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甘肃省小额贷款公司融资能力剖析 　　摘 要：近年来我省小额贷款公司发展迅速，但思想认识上存在误区、管理和运作不规范、治理结构混乱、风险控制能力薄弱、资金来源局限、融资成本大、利率偏高等问题一直是制约我省小额贷款公司融资能力的问题。本文以这些问题为切入点，分析并提出了提高我省小额贷款公司融资能力的对策及建议。 　　关键词：小额贷款公司 融资能力 资金来源 　　一、引言 　　小额贷款公司为我省中小企业的发展做出了巨大的贡献，促进了我省社会经济的繁荣发展。按照甘肃省“12?5”规划，我省将引导更多的民间资本到贫困县区和乡镇设立的小额贷款公司，实现小额贷款公司覆盖全省86个县区，更好地满足非公经济和中小企业的融资需求。 　　二、我省小额贷款公司的融资特点 　　甘肃省为加快“草根金融”的发展，小额贷款公司在过去的4年里实现了“从无到有、由点到面”的发展。据甘肃省政府金融办的统计显示，至2013年初，甘肃省已经批准设立了312家小额贷款公司，注册资金118亿元，分布在甘肃省14个市州的68个县区，预计2013年末各项贷款总额将突破100亿元。目前甘肃省将研究出台一些政策，将对小额贷款公司给予支持，包括简化审批程序、取消注册资本上限、放宽融资比例、拓宽融资渠道、扩大持股比例、开展跨区域经营试点、缩短增资扩股年限等。 　　（一）资金严重短缺 　　这是目前我省小额贷款公司最主要的融资特点。小额贷款公司只贷不存，后续资金严重不足与日益增长的贷款需求之间已出现了极大的矛盾。虽然《 关于小额贷款公司的指导意见》为小贷公司提供了两种可供选择的融资渠道，“即小额贷款公司的主要资金来源于股东缴纳的资本金、捐赠资金，以及来自不超过两个银行业金融机构的融入资金”。目前我省小额贷款公司资金来源仅仅有一两个金融机构融资，在民间融资需求量巨大而贷出去的资金短期内无法全部收回的情况下，小额贷款公司最终都将面临资金短缺的问题，这将严重影响我省小额贷款公司的健康可持续发展。 　　（二）信用风险大 　　设立小额信贷公司时，央行明确要求小额贷款公司必须建立准备金制度和风险保障基金等风险控制措施。由于我省小额贷款没有严格的财产责任担保机制，也未具备足够的风险评估技术来有效地降低贷款前的逆向选择和贷款后的道德风险、经营风险等，这使得小额贷款公司面临比其他金融机构更大的信用风险。我省大多数小额贷款的发起人多是从事与金融无关的其他行业，对小额贷款公司的运作缺乏专业知识，也缺乏贷款风险评估方面的专业人才，这就必然导致我省小额贷款存在与生俱来的信用风险。 　　（三）规模小，成本高，管理水平低 　　由于我省大多数小额贷款公司是由其他一些非金融企业组建的，对金融行业不甚了解，处理业务的经验不足容易造成风险失衡。另外，小额贷款公司自身的特点决定了其对单个客户的贷款额度小，在风险控制上缺乏规模分散优势。由于其贷款对象的特殊性，经营风险会被进一步放大。因此，要在贷款笔数相对较多而信贷规模相对有限的情况下控制信贷风险，需要支付的成本就更高一些。 　　三、影响我省小额贷款公司融资能力提高的因素 　　（一）认识上存在误区 　　社会上对小额贷款公司认识不到位，对搞活民间资本市场讳莫如深或不屑一顾；对于解决广大农户、个体工商户和中小企业的“融资难”、“融资慢”问题，没有紧迫感，缺乏责任感，更谈不上千方百计去探索和开拓新的融资渠道。也有少数人鉴于历史上曾有过令人惊恐的金融风险案例，对发展小额贷款公司心存疑虑，存在着求稳怕乱的思想。认识上的误区严重制约了我省小额贷款公司的融资能力。 　　（二）管理运作不规范 　　1、人员素质偏低，管理水平不高。我省小额贷款公司从业人员文化水平参差不齐，业务技能普遍较差。多数没有从事金融工作经历，且缺乏正规培训；聘请银行退休人员担任高管，也存在知识老化的问题，特别是缺乏对经济形势发展变化、政策取向、产业前景敏感性和前瞻性的认知。 　　2、制度不完善，运作不规范。我省很多小额贷款公司虽然内部有管理制度，但不能严格执行，随意性比较大，违规操作时有发生。如不坚持“小额、分散”原则，超限额贷款给一些大企业，有悖于发展小额贷款公司的初衷。 　　3、治理结构欠佳，有效制衡缺位。我省多数小额贷款公司的内部治理结构不完善。一些主投资人往往通过近亲属变相入股等方式，形成主投资人绝对控股的“一长独大”现象，放贷决策个人专断，在公司内部形不成有效制衡机制，其他股东作用难以发挥，利益难以保证。 　　（三）资金来源局限，融资成本大，利率偏高 　　我省绝大多数小额贷款公司的资金来源都是企业自有资金，这些资金本身的持有成本就高，再加上缺乏个人征信系统等风险防范措施，这就导致融资风险加大，出现呆账、坏账，使融资成本增大，小额贷款公司的盈利性不得不使其融资利率提高。