经济欠发达地区个人消费信贷发展机遇及制约因素浅述.docVIP

经济欠发达地区个人消费信贷发展机遇及制约因素浅析 　　摘要：央行早在1999年就出台了《关于开展个人消费信贷指导意见》，但长期以来，地处经济欠发达地区的安阳市个人消费信贷发展相对缓慢，虽然近年来个人消费信贷发展有所提速，但规模仍然偏小、占信贷总量的比重偏低，个人消费信贷对消费增长拉动作用尚未充分发挥。本文以安阳为例从经济欠发达地区个人消费信贷市场发展状况分析入手，阐述了存在的机遇，同时也总结出目前制约个人消费信贷发展的“三个误区”，并提出加快发展经济欠发达地区个人消费信贷的建议。 　　关键词：经济欠发达地区；个人消费信贷；消费 　　文章编号：1003-4625(2009)08-0054-04 中图分类号：F832.479 文献标识码：A 　　 　　自2008年下半年以来，这场全球性金融危机导致的外需下降对我国宏观经济的冲击逐渐加深，涉及面也不断扩大。在此情况下，扩大内需、促进消费显得尤为重要。2009年3月23日央行与银监会联合发布了《关于进一步加强信贷结构调整促进国民经济平稳较快发展的指导意见》，鼓励金融部门发展消费信贷，之前，国家也出台了一系列拉动内需、刺激消费的政策。经济欠发达地区蕴含着巨大的消费市场，居民消费结构、消费观念已经发生转变，为个人消费信贷的“做大做好”提供了宽松的环境，在此前提下，消除一些阻碍因素，则会更加有利于推动经济欠发达地区个人消费信贷的发展。 　　 　　一、消费信贷拉动区域消费增长的作用尚未充分发挥 　　 　　在1999年央行出台《关于开展个人消费信贷指导意见》之后不久，安阳市商业银行陆续开始推出个人住房贷款、个人汽车消费贷款、助学贷款等品种的个人消费信贷产品。由于市场需求不足、居民消费观念保守、银行经营理念传统等一些原因，个别商业银行停办了此项贷款业务，或停办了部分消费信贷品种。长期以来，安阳市消费信贷发展处于低增长状态，至2005年末，全市个人消费信贷余额仅为5.51亿元，占贷款总量的1.95％。2006年以来，安阳市个人消费信贷才开始进入相对较快的发展轨道，2006、2007、2008年个人消费信贷增速分别为18.01％、49.26％和23.86％。作为经济欠发达地区，安阳市消费信贷市场起点低、规模小，要达到调整人们收入的时间结构和引导居民消费倾向的效用还有待时日。 　　 　　 　　(一)消费信贷占各项贷款的比重仍然偏低 　　2006年到2008年消费信贷占各项贷款总量的比重分别为1.96％、2.49％和3.12％，较所处的河南省平均水平分别低2.77、3.3和3.31个百分点。2009年2月末这一比重为3.07％，低于全省平均水平3.19个百分点，然而在2004年6月末全国境内全部金融机构个人消费信贷余额占各项贷款的比重就已达到了10.6％。 　　 　　(二)消费信贷供给主体为国有商业银行 　　2008年全市累计投放个人消费贷款4903笔，贷款总额为7.79亿元，其中国有商业银行分别占95.41％和93.84％。2009年1-2月全市国有商业银行共投放个人消费贷款747笔，总额为1.17亿元，分别占全市累计投放的98.81％和99.36％。安阳市城市商业银行2003年开始办理个人住房按揭贷款，业务量相对偏少，仅在2007年办理了4笔业务。 　　 　　(三)消费信贷产品结构发展不均衡 　　安阳市消费信贷品种结构还是较为完善的，包括：个人住房贷款、个人汽车消费贷款、个人助学贷款以及大件耐用消费品贷款等等，但各业务品种之间发展极不均衡，中长期消费贷款占比过高，2009年2月末占安阳市消费信贷总量的94.78％。中长期消费贷款中，个人住房贷款占有绝对比例，占中长期消费贷款总量的85.49％，占消费信贷总量的81.03％。2009年2月末，短期消费贷款中大宗耐用消费品贷款余额仅为2万元、个人住房装修贷款余额仅为15万元。 　　 　　(四)县域及农村消费信贷比重较低 　　截至2月末，安阳市县域及农村消费信贷余额为1.76亿元，占全市消费信贷总量的13.90％。目前，作为农村地区信贷供给主体的农村信用社，尚未开办消费信贷业务。同样具有网点优势的专职向城乡居民提供服务的邮政储蓄银行，信贷业务刚刚起步，业务品种单一，主要提供个人定期存单质押贷款、小额信用贷款和个人商务贷款，个人消费信贷发展相对迟缓，2月末规模为472万元，占全市比重仅为0.36％。 　　 　　 　　二、经济欠发达地区发展个人消费信贷的机遇 　　 　　传统观念认为，经济欠发达地区居民收入水平低，消费欲望不强烈，消费结构偏重于“温饱”，消费观念落后，这种观点已经陈旧。长期限制消费信贷发展缓慢的两大因素，一是居民预期收入过低和预期支出的刚性增长及不可预测性；二是金融机构服务手段、贷款品种不完善