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试谈农村信用社信贷风险及其防范措施 　　【摘要】随着体制改革在农村的大力推行，国有商业银行的存在已经不适应农村金融市场的实际情况。而农村信用社作为农村金融市场的主要支撑[1]，已经取得了不可替代的地位。随着农村信用社的不断壮大，资金的流通量也在不断的增多，相应的金融风险也日益凸显出来。信贷风险作为农村信用社金融风险的主要部分，是阻碍农村信用社进行规模扩大的主要因素。本文通过分析了当前的农村信用社信贷的风险，并且针对相应的风险提出了防范措施，希望能对相关研究人士提供些许帮助，希望可以能够为维护农村的金融环境尽一份力。 　　【关键词】农村信用社 信贷风险 风险防范 　　农村信用社的存在是推进我国农村发展的重要保障。目前资金缺乏是制约农村发展的主要原因，要想保证农村建设的有序进行，就要加大资金的投入，因此解决信贷风险是当下最重要的任务[2]。信贷风险的主要表现就是贷款人员不能按照规定期限偿还贷款的可能性。这样贷款不能都及时收回的可能性存在，直接导致农村信用社资金不安全，造成不良贷款的恶性循环，也可能造成农村信用社不能正常营业。 　　一、造成农村信用社信贷风险的原因 　　农村信用社的推进是得到国家的政策支持的，但是根据农村的实际情况，农村信用社的信贷风险的存在。因为农村信用社起点不高、底子不厚并且相关借贷制度的不完善，都造成了信贷风险的存在。信贷业务是农村信用社进行经济收益的主营业务，所以对于信贷风险的有效规避，是保证农村信用社发展的必经途径。下面介绍了信贷风险存在的原因。 　　（一）管理体制不完善 　　这种信用管理体制不完善主要体现在对农村信用社管理人员的选举上。现行的制度是在进行社员民主选举管理人员前，农村信用社管理人员的名单由行业管理部门进行提名。这就造成了社员民主选举在行业管理部门提名的作用之下[3]，这种社员选举处于一种从属地位，就不能保证农村信用社的管理人员的任职是符合民意的，这样农村信用社管理人员的产生是不利于做到管理科学化的。股东选举流于形式，产生的后果就是选举出来的农村信用社负责人只是对行业管理部门负责，而不对股东负责。久而久之就会造成农村信用社的存在不是为了村民和股东服务，而是称为了市级办事处的下属单位，这样农村信用社的控制权就掌握在了少数人的手中，就增加了农村信用社内部控制的风险，也就加大了信贷风险的产生。 　　（二）信贷管理制度不完善 　　信贷管理制度的完善是防范信贷风险的有效举措。随着经济的发展，金融体制的不断改革，农村信用社的信贷制度也试着做出了相应的调整，但是面对日新月异的市场环境，信贷管理制度仍然不够完善。粗放型的信贷管理模式已经不适合当今的实际情况。面对市场经济的不断繁荣，信贷业务也是面临着蓬勃的发展的，所以为了防范风险，必要的约束和监督机制是避免不了的[4]，但是现行的信贷管理制度的重点主要是放在贷款之前的调查，对于贷款之后的追踪调查和监督机制是欠缺的。面临这样制度的缺失，不少贷款人会为了贷款而伪造虚假信息，贷款之后就没有能力偿还，造成了不良贷款的产生，这样的行为造成了信贷风险的产生。 　　（三）信贷业务操作不当 　　为了极大的鼓励农村各项经济活动的推进，农村信用社的贷款业务种类也是不断增多的，但是对于种类繁多的信贷业务，对于贷款过程的办理却没有行为的规范准则。贷款的过程是严谨的，因此合同的存在是为了保证贷款过程的严谨性以及对于贷款人起到一定的约束性。目前农村信用社的贷款合同过于草率，涉及到的基本要素，例如担保人的情况，都不够清晰，合同文本不够严谨、规范。导致贷款签署的合同漏洞过多，没有显示意义。农村信用社为了信贷业务的发展能够带来收益，就把精力都放在业务上，对于管理、发展以及风险意识略有疏忽。贷款合同等凭据都是具备法律效力的，对于合同的管理应该是规范的，并且根据贷款的项目以及时间进行分类，这样在进行追踪责任时也较为方便。因为信贷业务的操作不当，基础管理做到不到位，直接造成了信贷风险。 　　（四）信贷人员素质欠缺 　　信贷人员是农村信用社办理贷款的主体，因此人员素质直接关系着贷款办理的效果。由于农村信用社对于信贷人员的选择门槛过低，也因为信贷人员受到客观条件的制约，不具备完善的信贷工作素质[5]。因为对信贷人员的选择不够专业化，对于信贷人员又没有做到严格的培训，导致信贷人员不能履行自己的工作职责，对于相关的法制观念也比较欠缺。信贷人员在面对矿业、房地产等行业巨大的分红利润时，不能遵循自己的职业操守，滥用自己的权利，进行贷款的办理，并且对于房地产、矿业等企业不能遵守贷款的工作流程，对于抵押品不能做出有效的评估，或者隐瞒评估的结果。对于私营的单位的抵押的合法性不能做出评估。这样因为信贷人员素质的欠缺、道德的缺失直接增加了信贷的风险。 　　二、农村信用社风险的防范措施