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青岛农商银行理财产品发展剖析 　　【摘要】近年来，随着金融体制改革的深化，传统借贷业务的利润空间正在不断缩小，理财业务作为一种新兴的融资渠道，其重要性正在不断的凸显。青岛农商银行作为一家刚成立不久的农村商业银行，理财业务正处在发展初期。本文以青岛农商行为例，结合其自身的特点，为其理财业务的发展提出相关的政策建议。 　　【关键词】青岛农商银行 理财产品 多元化发展 　　一、商业银行理财产品的定义及特点 　　（一）商业银行理财产品的定义 　　理财产品是商业银行自主开发设计，按照协议书的规定将筹集的资金分散化投资到证券市场中以期获取高额收益，然后按照理财业务约定书将一部分收益分配给投资者的一类金融产品。理财产品按照本金保障程度可以分为保证收益型和非保证收益型的理财产品，按照投资方向可以划分为债券及货币市场类理财产品、证券投资类理财产品、组合投资类理财产品、结构性产品及信贷资产类理财产品等。 　　（二）商业银行理财产品的特点 　　1.理财产品的门槛较高。目前，商业银行发行的理财产品起购点较高，一般为人民币五万元，甚至一些信贷类理财产品起购点为人民币50万元，从而使得很多投资者由于资金不足而被拒之门外。 　　2.中长期理财产品成为热点。纵观理财产品市场，中短期理财产品一直占据主导地位。但是随着央行降息政策的不断出台，投资者希望通过购买期限相对较长的理财产品来使得自己的收益得到锁定。 　　3.理财产品区别度不高。虽然近年来银行纷纷推出了理财产品，但这些产品绝大多数仿效国外或同业研发的产品，同质化现象严重。而且产品推出的动机是为了抢占市场份额，并不是真正从银行效益的角度出发，效益观念较为淡薄。 　　二、青岛农商行现有理财产品及存在的问题 　　（一）青岛农商银行现有理财产品的种类 　　青岛农商行作为一家刚成立不久的农村商业银行，其理财业务正处于发展阶段。截至2015年，推出的理财产品系列在富民理财“D”系列的基础上，增加了“畅盈系列”、“睿盈系列”和“尊盈系列”，一定程度上使得理财产品的种类得到了丰富和完善。 　　“富民理财”系列理财产品是由青岛农商银行自行管理运作，主要投资于风险较低、收益稳定的保本浮动收益型理财产品。风险水平相对较低，适合有投资经验和无投资经验的投资者。“畅盈系列”和“睿盈系列”类理财产品均为面向个人投资者的非保本浮动收益型的理财产品，风险水平相对也较低，投资较为稳健。“尊盈系列”是为企业量身定制的专属理财产品，既包括保本浮动收益型理财产品，也包括非保本浮动收益型理财产品，当然其投资风险由其投资范围而定。 　　（二）青岛农商银行理财产品存在的问题 　　1.产品同质化程度较高。从青岛农商银行现有的理财产品种类来看，虽然在2013年“富民理财”系列的基础上丰富和发展起来了一批新的理财产品系列，但其推出的产品同质化程度仍然较高，缺乏自身的特色。尤其考虑到青岛农商银行尚处于理财业务发展的初期阶段，尚未建立自己的品牌形象，再加上农商行的网点主要面向农村地区，对于这一部分客户来说，对理财产品相关知识了解甚少，理财意识淡薄，如果不加以引导，加大理财产品的宣传，很难吸引这部分客户前来投资。 　　2.理财产品种类单一，缺乏系统的分类。以最早从事理财行业的中国光大银行为例，发售的理财产品既包括短期产品、中长期产品，又包括资产管理类产品和结构性产品。单从“盈系列”产品来看，就包括月月赢、季季盈、半年盈、年年盈等种类的产品，从而满足不同期限投资需求的客户。从这个角度上来看，青岛农商行目前发售的理财产品并没有按照期限进行系统的分类，管理较为混乱。而且发售的理财产品相对安全，收益率较低，虽然对于主要面向农村地区的农商行来说，绝大多数小本经营的客户接受不了风险等级较高的理财产品，但是考虑到长足发展，农商行应努力去开辟这一市场，吸引更多的潜在客户，从而打响自己的知名度，在理财产品市场上取得更长远的发展。 　　3.理财产品的门槛较高。当然这一问题不仅是青岛农商行理财产品存在的问题，也是目前在售的绝大多数理财产品存在的通病。青岛农商行作为一家农村商业银行，其绝大多数网点都分布在农村地区，因此其面临的主要客户也是农村居民。而对这一部分客户来说，理财意识相对薄弱，收入消费水平也不高，5万元的起购点足以将很多人拒之门外。尤其在互联网理财产品的冲击下，客户分流的情况更为严重。 　　三、青岛农商行个人理财业务的发展对策―基于市场细分的角度 　　（一）市场细分变量的选择 　　市场细分是指根据消费者的不同购买行为将其划分为不同的消费群体，每一消费群体具有极大的相似性，而不同的群体又有很大的差异性。也就是说，市场细分并不是从企业的角度出发考虑问题，而是站在消费者的立场，从市场需求的角度出发，从而便于企业推出迎合消费者需求的产品。