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贵州省小微企业融资难解决途径剖析 　　[提要] 小微企业是贵州省地方经济的重要组成部分，是就业的蓄水池。虽然近年来国家和省政府出台一系列政策减轻小微企业的负担，同时要求金融部门给予小微企业资金上的支持，但仍然有许多小微企业面临融资难题。对小微企业所处的融资环境进行分析研究，有助于给出政策建议，以更好地帮助小微企业发展。 　　关键词：贵州省；小微企业；融资环境 　　基金项目：贵州省教育厅人文社会科学项目：“贵州省小微企业发展环境研究”（项目编号：14zc162） 　　中图分类号：F83 文献标识码：A 　　收录日期：2016年1月7日 　　一、研究意义和背景 　　小微企业是由经济学家郎咸平教授提出的一个概念，是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。2013年末，贵州省共有第二产业和第三产业的小微企业法人单位8.91万个，占全部企业法人单位94.7%。小微企业从业人员为153.67万人，占全部企业法人单位从业人员的51.7%。小微企业法人单位资产总计2.14万亿元，占全部企业法人单位资产总计的36.1%。大力发展小微企业，对贵州省的经济增长和社会稳定有着重要意义。 　　近年来，国家和省政府出台一系列政策，鼓励金融部门给予小微企业更多的贷款优惠和资金支持，使贵州省的小微企业得到较快的发展，产生了一些较好的社会和经济效应，但是仍然有部分企业感觉融资难、融资贵。为此，对贵州省小微企业的融资环境进行分析，有助于找出政策的制定和实施过程中仍存在的不足，并进行改进，以便使小微企业获得实实在在的优惠，从而为地方经济发展注入更多活力。 　　二、贵州省小微企业融资现状分析 　　（一）融资成本已有明显下降。2015年以来，贵州省小微企业融资成本明显下降。据人民银行贵阳中心支行统计，2015年1至6月，全省小微企业贷款发生额加权平均利率分别为7.36%、7.84%、7.25%、7.28%、7.17%、6.99%，较上年同期分别下降0.08、0.03、1.3、1.67、1、0.86个百分点，下降趋势明显。 　　近年来，人民银行贵阳中心支行积极引导和督促金融机构加大对小微企业信贷投放力度。截至2015年6月末，全省小微企业人民币贷款余额为2，366.3亿元，同比增长20.9%。2015年，地方法人金融机构对小微企业的信贷投放力度进一步增强，6月末，贵州省地方法人金融机构小微企业贷款余额为1，177.1亿元，占全省小微企业贷款总额的49.7%，同比增长30.4%，高出全省各项贷款平均增速8.1个百分点。 　　（二）“政府+银行+保险”模式，积极扶持小微企业发展。贵州保险业近年来以提供出口信用保证保险、贷款保证保险以及传统险种风险保障为突破口，积极探索服务小微企业发展路径，取得了较好的效果。2013～2014年，投保企业凭借出口信用保险保单向银行抵押获取贸易融资贷款4.21亿元。截至2015年10月末，全省贷款保证保险累计签单9，869笔，帮助小微企业、个体工商户和居民个人累计获得贷款资金57亿元。目前，小微企业通过购买保证保险进行一年期银行贷款，最高贷款金额可达300万元，合计年化成本最高不超过12%，远低于一些小贷公司、民间资本30%～60%的融资成本。与一般担保机构比较，保险公司具有更高的风险承受能力，截至2015年10月底，保险公司已向放贷金融机构支付赔款1.4亿元。小微企业平均1个月左右获得贷款，最快只需2周。一些简易的个人贷款业务，客户通过手机APP上传申请，最快当天获得贷款。 　　“政府+银行+保险”模式主要由地方政府对有融资需求的小微企业进行初步筛选，通过微型企业融资贷款风险基金为其提供40%～50%的保费补贴。获得推荐资格的企业向保险公司购买贷款保证保险增加信用后，银行给予其不超过20万元的贷款。商业化模式则通过保险公司与银行达成合作协议，小微企业通过购买保险增信后获得无抵押、无担保贷款，户均融资金额208万元。两种模式下的小微企业贷款到期无力偿还的，由保险公司向贷款银行归还超过约定免赔额部分的贷款资金。 　　小微企业在享受政府50%的保费补贴后，实际按1.4%的保险费率投保，加上7.8%左右的银行借款利率，企业融资总成本约9.2%；在商业保险模式下，小微企业根据风险评估情况按平均3%～5.4%的保险费率投保，加上银行借款利率，融资总成本在11.8%～13.2%之间。这两种模式与资金市场无抵押贷款普遍收取的20%～30%左右的年融资利率相比，企业融资负担平均降低41%以上。通过保险化解还贷风险得到了银行的认可并积极开展业务合作，目前贵州省保险业已和贵阳市农商行、贵州银行、建设银行、重庆银行等8家银行达成合作协议，有效提升了银行业对小微企业的风险容忍度和放贷意愿。 　　（三）融资难现象依然存在。虽