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中小企业融资难问题的成因和对策 　　摘 要： 中小企业是经济发展的主力军,是促进就业的关键领域。但长期以来，受多种因素 交织影响，中部欠发达地区众多的中小企业普遍存在起点低、规模小、抗风险能力弱等问题 ，特别是中小企业融资难、贷款难问题突出。文章通过对山西省某市中小企业贷款难问题的 调查分析，找出当前中部欠发达地区中小企业贷款难的成因，并提出了相应的对策建议。 　　 关键词： 中小企业 融资 对策 　　 中图分类号：F276.3文献标识码：A 　　文章编号：1004-4914（2007）11-223-02 　　 　　 一、中小企业融资难的成因 　　 　　 1.中小企业经营管理水平滞后，难以达到信贷门槛要求。主要表现在三个方面：一是公司治 理结构落后； 二是技术设备落后； 三是人员素质落后。 　　2.中小企业低水平重复建设现象严重，不符合国家政策要求。一是低水平、盲目投资的项目 多。据调查反映，中小企业由于受资金、观念、信息的限制，投资项目往往带有盲目性，低 水平建设项目多。二是重复性、雷同的项目多。调查中发现，在县域经济发展中，许多企业 由于受利益驱动，不考虑原材料、技术等制约因素，一哄而上，造成了许多重复建设项目。 　　3.现行银行信贷管理体制欠灵活，不利于中小企业融资。从四家国有商业银行看：一是信贷 准入门槛高。以2003年国家实行宏观调控为标志，四大国有商业银行全面提高了企业贷款准 入条件。二是贷款审批链条长。目前，国有商业银行除存单质押贷款和个人消费信贷外，其 他贷款审批权全部上收到省分行以上。据调查，近期国有商业银行一笔贷款从申请到最终获 得贷款，一般需要经过省、地、县三到四级审批，每级内部又细分为贷前调查、风险或信贷 委员会、行长多级审批。一笔贷款审批时间需3-6个月，长则达一年多，所需贷款手续多达 数十页，很难适应中小企业贷款金额小、时间短、周转快的特点，极大地限制了中小企业贷 款。 　　4.金融生态环境欠佳，抑制金融支持经济发展的动力。一是企业信誉度差。表现在：逃废银 行债务多，不良贷款占比多。企业信誉度差，不仅影响了金融生态环境，而且促使银行提高 信贷资金投放条件，减少贷款投放，加剧了企业资金短缺，影响了经济发展。 二是银行债 权法律保全效果差，应进一步加大对恶意逃废银行债务的强制执行力度，以法律手段最大限 度地保护银行的利益，维护存款人的合法权益，为建设良好的金融生态环境提供有效的法律 和机制保障。三是担保、抵押难以有效解决。主要表现为：担保业务品种少、费用高，担保 基金规模偏小、资本金补偿制度缺位，担保机构自我抗风险能力较弱，贷款担保没有起到应 有的放大作用，无法满足众多中小企业对融资担保的需要。四是中介服务收费高、效率低。 企业能否从银行便捷、高效地获得资金支持，不仅与银行部门的工作质量有关，也与资产评 估等中介机构的工作规范与否有很大关系。 　　 　　 二、推进中小企业融资的对策建议 　　 　　（一）加强产业引导，促进相关产业做大、做强 　　 1.促进相同相关企业联合做大。对一个县或几个县雷同的项目，尤其是那些规模较小、原材 料无保障、成本较高、产品质量不可靠的企业或项目，要走联合、整合之路。通过联合、整 合，增强产业的集中度，形成采矿、炼铁、炼钢、轧材、钢铁成品等专业化生产基地，延伸 上下游产品链条，生产高精端技术产品，向集团化、规模化、基地化发展，有效抵御市场风 险，规避市场风险，使企业在做大、做强的基础上做精、做专、做快、做久。 　　2.上下游产业合作做强，抵御风险。延伸上下游产品链条，实现附产品增值。在产品的研制 与开发上，不能只瞄准单一产品发展，要延伸上下游产品，实现产业链条化，确保产供销一 体化。在市场形势好时，集中资金、集中精力发展主导产品；在市场形势不好时，发展上下 游产品，实现附产品的增值。建议畜产品加工业要延伸产业链，增加附加值，增强抗市场风 险能力。 　　 （二）提高管理水平，促进中小企业提高自身实力 　　 1.推进科学决策，提高决策水平。企业家在科学决策上要做到五个符合：一是符合国家产业 政策、信贷政策；二是符合市场需求；三是符合区域发展规划；四是符合自身实际；五是符 合现代企业制度要求。在新建、技改项目上，开发科技含量高、有特色的深加工产品，实现 由卖资源、卖低劳动成本向卖深加工、卖技术产品转变。要积极调整产业结构，发挥中小企 业船小好掉头的优势，向国家鼓励、支持的行业、产业及新兴的行业、产业和循环经济、节 能经济靠拢，创造信贷投入的条件。 　　2.加强自身建设，完善治理结构。中小企业，特别是民营企业，要走出家族式管理的小圈子 。按照现代企业制度的要求，建立健全“三会”制度，完善法人治理结构，实行民主管理， 充分调动人力、物力资源，共