美国个人征信体系的借鉴与分析.docVIP

内容彳商要：信用是现代金融活动中非常重要的组成部分，因此，获取信用 信息的征信过程也就显得尤为重要。但是虽然我W的经济正在高速发展，和关的 个人征信体系的建设却严重滞后，这种脱节的现象导致我国现在的经济发展过程 中出现许多问题。和较之下，同为世界大国的美国则拥有一套完整的个人征信体 系，这也是美国与中W经济实力差距的原因之一。尽管中国与美国的国情有着很 大的不同，但是这不妨碍中W可以通过分析美W个人征信体系的优点，从美国的 个人征信体系建设成果中汲取有用的信息，从而对中国建设自己的个人征信体系 提供宝贵的经验。 关键词：信用征信行业个人征信体系 Abstarct： Credit is a very important part of financial activities. Therefore, the method to get credit information, credit investigation is also very important. Although the economy of China is developing quickly, the credit investigation system is very backward. Because of the backward of credit investigation system, China has faced a lot of problems during the economy growing. Compared with China, USA has a completed personal credit investigation system, it is also an important gap between China. Although the states of China are very different from USA, China still can analyze the advantages of the personal credit investigation system, and get some experience to build the own personal credit investigation system of China. Keywords: Credit Credit investigation Personal credit investigation system 美国个人征信体系的借鉴与分析 征信乂称授信，可以简略地概述为“对个人或公司的信用记录验证工作”。 简单的说，征信工作就是记录对象的信用历史信息并加以保存。征信是金融活动 中的重要组成部分，征信可以大幅度缩短涉及信用相关金融交易的流程，提高交 易的效率，对一个国家的经济发展具有积极的推动作用。 征信按照业务模式可以分为企业征信与个人征信两大类。顾名思义，两者的 区别在于征信的对象。个人征信是本文讨论的对象。 我国的个人征信体系和较于企业征信体系来说，发展的比较慢，与我国经济 的增长速度和比显得严重脱节。而世界上的其他大型经济体，如美W、欧洲等， 则都拥有了自己的独特的个人征信体系。比起闭门造车，不妨分析一下这些现有 的成熟模式的优点，从中汲取宝贵的经验，为我们所用。 作为世界上经济最发达的W家，美国拥有全世界最成熟完善的个人征信体系。 通过分析美国个人征信体系的特点，来找出中W的不足之处，以及未来可能的发 展方向。 二、美国的个人征信体系分析 在征信方面，美国是以市场主导的私人征信模式的领头羊。作为全世界征信 体系最完备的经济体，美国的个人征信的核心是数量庞大的第三方征信机构。 美国的第三方征信机构 美国的个人征信体系是以第三方征信机构为核心，进行个人征信的第三方机 构被称为“征信局”。征信局的基本工作是收集消费者的个人信用记录、制作消 费者个人信用报告并向有偿地向合格的使用者提供信用报告。征信局的主要工作 包括以下三个方面： 收集消费者的信用数据 征信局的业务需要依靠收集消费者信用数据以及建立消费者的信用数据库 来展开，因此收集信用数据是最优先的工作。根据相关的信用管理法律的规定， 征信局可以主动取得对象消费者的信用资料，且不需要通过对方的同意。一般的， 征信局取得消费者信用资料的渠道有以下四种： 征信局与银行、信用卡公司、储蓄信贷机构、大型零售商及某些行业协 会等授信机构签订协议，由这些授信机构定期向征信局提供消费者的个人信用信 息； 征信局主动和零售商、企业雇主或其它个人信息提供方接触，调查并获 取消费者的个人信用信息； 通过政府公幵的政务信息或相关的个人信用信息，由于政府的政务信息 相对分散，