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大数据背景下互联网金融创新发展研究 　　【摘要】进入新经济时代，金融信息化、数据化趋势日益明显，互联网金融应运而生。大数据、云技术等的发展为互联网金融发展提供了更大的可能，金融与大数据出现了交叉融合的发展趋势。大数据的数据挖掘、利用方式也可以为互联网金融发展提供商业决策支持，促进金融业发展。大数据是条件、环境、支持，互联网金融是形式、渠道、方法，两者本就存在“水乳”联系。进入大数据时代，推动互联网金融的创新发展是“顺水推舟”，对促进金融改革的客观需要。本文阐述了大数据及互联网金融概念，明确了大数据背景下互联网金融发展的必要性，分析了大数据时代互联网金融发展存在的问题，在此基础上提出了大数据时代下互联网金融创新发展的对策，以期更好地推动互联网金融的发展。 　　【关键词】大数据；互联网金融；创新；发展；对策 　　【中图分类号】F832.39 　　“大数据”是依靠云技术等先进技术及平台，具有更强决策效用、监察效用、流程再造效用的大体量、高增长、丰富多样的信息资产[1]。依托大数据技术不但可以掌握庞大的数据，而且可以对其进行多元化、增值化、专业化的数据处理。除了大数据的数据体量优势，“大数据”更像是一“匠人”，价值全依赖“加工”技艺。数据“加工”是大数据最大的优势，也是其实现数据增值的关键所在。具体来说，大数据的价值如下：其一，精准营销。企业为消费者提供产品、服务，可以依托大数据，提高营销的精准性。其二，服务转型。依靠大数据技术，“中长尾”企业可以进行服务转型[2]。其三，促进传统企业发展。依靠大数据技术，传统企业可以更好地与时俱进。 　　互联网金融是借助于互联网技术和移动通信技术实现资金融通、支付和信息中介功能的金融模式。从当前的情况来看，互联网金融主要有资金融通、资金筹集、货币支付、货币发行等四类业态模式，具体参见表1。互联网金融的发展与互联网技术有着密切的联系，是随电子商务一同发展起来的。互联网金融快速发展，影响着金融领域的格局。大数据时代来临，互联网金融更是“如虎添翼”，迎来了难得的机遇。 　　一、大数据背景下，互联网金融创新的必要性 　　（一）实现精准营销的客观要求 　　互联网金融的发展离不开两个方面：一方面是用户群体，截止到2016年，城市网民将近4.93亿，农村网民将近2.38亿，合起来7.31亿人口，如此巨大的网络使用者为互联网金融的发展提供了机遇；另一个方面是数据，按照麦肯锡的统计显示：2010年全球各个地区新存储的数据中，北美超过了350帕字节，欧洲超过了2 000帕字节，日本超过4 000帕字节，中国只有250帕字节[4]，这显示了我国数据分析、加工能力的薄弱。从当前的情况来看，只有通过数据挖掘、关联分析，才能更好地预测产品、服务的市场反响，才能更好地提高客户转化率，有的放矢地开展精准营销。而大数据不但能够确保庞大的数据量，而且能够采取更多有效的数据利用、挖掘、分析方式，对互联网金融企业的精准营销有很大的帮助。 　　（二）建立社交商业链的现实需要 　　随着大数据的发展，云计算技术的应用，通过一系列的社交网络[3]就能获取、生成金融客户的信息，将这些信息进行加工、排序、分析后，就能得到有效的信息链。信息链是有规则的数据集合，是信用评估的依据。在电子商务平台上，存在着庞大的数据和信息，其中涉及到搜索、浏览、交易、退款、对比等，利用大数据技术能够对这些数据加以处理，进而分析用户行为、需求，预测市场的趋势，进而推出与之适应的互联网金融产品。比较典型的就是阿里巴巴入股新浪微博，这种合作实际上就是建立了一个社交商业链，社交平台的数据、信息，经过大数据技术的搜集、分析、反馈，能够为互联网金融企业的发展提供更好地数据支持。 　　（三）满足风险控制的实际需求 　　通过大数据挖掘，互联网金融企业可以建立有效的信用评估体系，更好地进行风险控制。从当前的情况来看，风险控制主要有如下两种：其一，阿里巴巴模式。阿里巴巴的风险控制模式建立在自身平台交易数据的基础上，所进行的是封闭的信用评估体系和风控模型。其二，中间征信机构模式。这种模式讲究的是“集成共享”，一些中小互联网金融企业将数据提供给中间征信机构，机构再进行信息“反哺”。 　　二、大数据背景下，互联网金融发展存在的问题 　　（一）大数据的价值、逻辑局限 　　大数据虽然十分先进，利用形式多样，在数据挖掘、分析等方面有独到之处。但是其毕竟是人类设计的产物，并不能消除隔阂、成见等主观价值和逻辑；数据关联性分析得到的结果，只能在一定程度上反映数据之间的关系，这个关系不是因果关系，只是一种联系。此外，大数据还具有选择覆盖问题，大数据分析的很多对象实际上有所局限，诸如对社交媒体数据的分析过程中，数据对应的人群主要是年轻人、城市人群，这样难免会影响到大数据分析的有效性