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小微企业国内外融资担保政策比较及对浙江省启示 　　【摘 要】现阶段小微企业融资难题已引起各级政府部门的关注和重视，浙江省作为小微企业聚集的大省融资情况更是严峻。本文通过对国内外小微企业融资担保政策进行梳理和比较，结合浙江省实际，提出浙江省进一步做好小微企业融资担保的思路和建议。 　　【关键词】小微企业；融资担保；建议 　　 　　随着后危机时代经济形式的复杂多变以及近期欧债危机的愈演愈烈，我国许多大中型企业饱受冲击，处于弱势的小微企业生存状况更是艰难。根据我国中小企业协会在浙江省的调研发现，2011年浙江大概有20%的小微企业停产、半停产，个别地区的很多小微企业老板由于资金问题而不得已“跑路”。浙江省作为小微企业聚集的大省，面临的小微企业融资情况十分严峻。 　　针对小微企业融资难题，发达国家和地区纷纷出台融资担保政策给予小微企业融资扶持。我国也制度了一系列扶持政策，特别是在新的中小企业划型标准颁布后，专门针对小微企业发展的融资担保政策紧密出台。总结借鉴发达国家和地区经验，对照我国实际，对于浙江省下一步更好的制定科学合理政策、促进小微企业健康发展具有积极的意义。 　　一、小微企业融资担保政策比较 　　融资难是制约各国小微企业发展的瓶颈，小微企业本身具有的资源弱势使其直接从银行金融机构获得贷款困难，或缺乏有效担保，或缺乏有效抵押，或其他要求不符合等。目前，尽管不同国家界定小微企业的标准不同，但对小企业的融资担保扶持政策均涵盖了微型企业，国内外为缓解小微企业融资难出台的融资担保政策主要表现在以下几个方面。 　　（一）提供担保服务 　　小微企业贷款难的重要原因是缺乏有效的担保，针对此问题，各国采用设立担保基金或担保机构的方法为小微企业提供担保。美国通过小企业局以担保方式促进银行向小企业提供贷款；日本设立“中小企业信用公库”和“信用保证协会”等向小企业提供借贷担保；加拿大形成了以中小企业贷款担保体系、区域性中小企业担保体系和出口信用保险体系组成的较为全面的中小企业担保体系。 　　我国也非常重视中小企业信用担保体系的建设。2003年，财政部出台《关于加强地方财政部门对中小企业信用担保机构财务管理和政策支持若干问题的通知》，明确要加大对中小企业信用担保的支持。2009年，为鼓励中小企业贷款担保业务的积极开展，中央财政下拨10亿中小企业信用担保业务补助资金，资助330家达到要求的信用担保机构。①此项举措使得担保机构有充足资本和后续保障，有能力为中小企业担保，缓解中小企业由于缺乏有效担保而得不到银行贷款的困境。 　　（二）加强金融机构支持 　　日本设立了“中小企业金融公库”、“国民金融公库”、“工商组合中央公库”等金融机构为在一般金融机构难以得到贷款的小企业提供长期低息贷款。欧盟专设欧洲投资银行和欧洲投资基金，为小企业推出贷款便利计划和贷款补助。意大利、德国、法国等政府专门成立了向小企业提供直接贷款的合作银行、互助银行、国民银行等。此外德国政府还为向小企业提供贷款的银行给予利息补贴。这些金融机构的显著特点是大都由政府出资设立，属于政策性银行，在不追求商业利润的前提下，能够比较好的给予小企业融资扶持。 　　在我国，政策主要体现在加强商业银行对小微企业的金融服务。中国人民银行颁布的《关于进一步改善对中小企业金融服务的意见》中特别要求“中国民生银行、各城市商业银行、城市信用社要把城市中小企业做为主要支持对象；农业银行和农村信用社在保证农业信贷投入的同时，要重点加强对乡镇企业的支持。”②在此基础上，大部分商业银行均设立了中小企业信贷机构。2011年，银监会先后发布《关于支持商业银行进一步改进小企业金融服务的通知》和《关于支持商业银行进一步改进小型微型企业金融服务的补充通知》，明确改进小微企业金融服务的工作目标，加强商业银行对于小微企业贷款的支持。国务院提出“六大金融政策”，从信贷支持、金融服务收费、监管策略等方面要求银行业金融机构加大对小微企业支持力度。这些涉及较低存款准备金率、实行差异化监管以及税收优惠政策等能对商业银行调整信贷结构形成直接激励，有利于增强商业银行改善金融服务的积极性和主动性。 　　（三）提供直接融资平台 　　美国的纳斯达克股票市场（NASDAQ）专为小型科技企业提供直接融资；日本、韩国也仿效美国推出自己的创业板市场JASDAQ和KASDAQ，鼓励有潜力的特别是高新技术中小企业。 　　2004年我国中小企业板在A股主板市场获准设立，为中小企业特别是高科技中小企业提供了直接融资的平台。2009年证监会出台《首次公开发行股票并在创业板上市管理暂行办法》，正式打开我国创业板市场。创业板市场的推出不仅为暂时无法上市的中小企业提供了融资渠道，还促进了企业产业结构的调整和优化，推动了大批成长型中小企业的发展。此外，