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定价机制对中国电子支付产业发展影响 　　摘要：银行卡产业收费存在的网络接入费、收单行向发卡行支付的交换费、收单行向商户收取的折扣费、发卡行向消费者收取的费用和对消费者实行的价格歧视等都会对我国电子支付产业的发展产生影响。以ATM查询交易定价机制为案例，中国ATM的快速发展为广大用户带来了巨大方便，但随着ATM业务的不断发展，一些问题开始凸现，特别是现有ATM跨行查询交易不收费给发卡行、收单机构和中国银联带来困难和挑战。因此，应借鉴国际经验，中国银行卡ATM跨行查询交易定价机制应在政府的干预下，根据业务成本、市场需求和市场竞争等因素制定合理的收费结构和收费水平，以促进我国银行电子支付产业的发展。 　　关键词：银行卡；电子支付；ATM；跨行查询；定价机制 　　中图分类号：F830 文献标识码：B 　　 　　一、定价机制对银行卡产业发展的影响 　　 　　目前，针对银行卡支付过程中的费用问题已经展开了大量的研究，这些研究分为两个阶段，在第一个阶段，主要针对价格中的具体单个费用或者价格政策进行研究，主要的研究方向包括非歧视性价格规定(Non Surcharge Rule)的影响、交换费用的中性与否等；第二个阶段明确提出了价格结构的概念，主要涉及消费者费用和商户费用之间的平衡与分担。这些研究都建立在对银行卡产业收费的具体解析之下。 　　在该市场中，存在五种可能的价格，即银行卡网络收取一定的网络接入费、收单行向发卡行支付一定的交换费、收单行向商户收取一定的商户折扣费，发卡行向消费者收取一定的费用，以及商户可能对消费者实行的价格歧视，这五者相互联系。Tirole(2004)指出，在双边市场中，考虑到一个平台分别向卖方和买方收取每笔交易费，总交易量不仅受到价格水平的影响，而且受到价格结构的影响。因此在银行卡市场中，不仅仅对商户和消费者收取费用的总量，而且商户和消费者之间费用的分担、服务成本在发卡行和商户行之间的分担、以及分担的形式都对银行卡网络中的交易总量产生影响。 　　（一） 商户支取的商户折扣费以及固定费用 　　银行卡网络、发卡行和收单行三方共同向商户提供银行卡服务，商户必须向其支付一定的费用。收单行可能向商户收取一定固定费用，并针对每笔交易收取一定能够比率的商户折扣费。商户折扣费指商户因接受收单行所提供的服务而支付的可变费用，即商户的代理银行按收单行收取商户信用卡销售收入的一定百分比收取。一般而言，在美国的商户折扣费是交易额的3%-5%。该收费形式在于银行卡消费的主动权在于消费者。 　　商户接受信用卡的动机来自于其接受便利性的大小以及其从竞争对手抢夺竞争性策略，因此商户接受的折扣费率也受到行业背景和行业结构的影响。如VISA和中国银联就分别根据商户便利性大小的不同，对不同产业的商户收取不同的商户折扣费率。 　　（二） 发卡行收取消费者的会员费和可变费用 　　发卡行产生的成本主要包括获取资金产生的利息和坏账的形成，此外还包括运营成本和市场营销成本。发卡行除通过从收单行的交换费之外还从消费者处获得收益来弥补其成本。发卡行会收取消费者一定的费用以补偿其发卡成本，这些费用可以采用两种形式：年费(会员费)或每笔交易费用。当然此外当消费者使用信用卡的透支功能时，消费者还需要支付利息。消费者持卡费往往采取会员费的形式，即消费者只需要支付给其代理行――发卡行一定的费用，加入一个银行卡网络即可，在其进行消费时无需支付其它费用，在其超额消费超过保证期之后发卡行收取利息。 　　实际上，在不透支的情况下消费者几乎不用因为使用银行卡而支付任何的成本。相反，发卡行间的竞争往往促使发卡行为持卡消费者提供一定的激励，如频繁使用的奖励、信用额度的增加、现金折扣等，产生发卡行之间的竞争。所以实际上消费者支付给发卡行负的费用的情况是存在的，即发卡行为促使消费者使用银行卡提供一定的优惠。实际上根据Chakravorti（2003）的统计，在美国市场上，发卡行超过70%的收入来自于消费者透支产生的利息收入，约13%来自于消费者折扣，而消费者支付的会员费仅占其总收入的2%。 　　（三） 收单行与发卡行之间的交换费 　　交换费是产业组织领域研究银行卡产业的重点之一。交换费是指在由收单行向发卡行转移的一部分收入，通常由银行卡网络统一制定其费率，是作为发卡行弥补其运营及发卡成本的费用。交换费在开放式银行卡网络中存在并扮演着双重角色：银行卡支付网络并不同直接控制消费者和商户支付的交易费价格，相反它通过制定发卡行和收单行间的交换费来影响这些价格；同时交换费可以作为转移支付手段，平衡市场双边的商家和持卡人的成本和收益，以便得到帕里托改进的资源配置结果（Baxter 1983）。因此银行卡支付网络需要在两者之间权衡，通过制定适当的交换费保证市场两边有足够参与者留