我国民间金融利弊及发展建议.docVIP

我国民间金融利弊及发展建议 　　[摘要]目前我国经济迅猛发展,相应地民间金融市场也非常活跃,其在一定程度上促进了经济的发展和相关资源的有效配置,但是也存在着一些消极效应。文章着重讨论民间金融对经济发展的两面性,并提出相应的建议。 　　[关键词]民间金融;作用;建议 　　[作者简介]任晓怡,广东金融学院助教,硕士,研究方向:金融,广东广州,510521 　　[中图分类号] F830 [文献标识码] A [文章编号] 1007-7723(2010)03-0001-0002 　　 　　随着我国市场经济的迅速发展和人民生活水平的提高,民间金融已经成为经济生活中不可或缺的一部分,其在一定程度上促进经济的发展。如何更好地发挥民间金融对经济的积极作用,并最大化地减少其负面影响,将是一个需要认真研究的问题。 　　 　　一、民间金融的积极作用 　　 　　 (一)促进农村经济的发展 　　包括中国农业银行在内的国有商业银行从利润最大化的角度出发,大幅减少其在农村的信贷投放力度并缩减其营业网点。而农村信用社的资金运用日趋“商业”和“非农化”,且信贷品种较为单一,申请小额贷款的农户、个体工商户和农村小企业由于缺少银行系统需要的抵押品,一般来讲都不容易得到金融支持,农村地区的资金缺口难以得到解决。正是由于正规金融在农村的作用缺失,使得民间金融有了其生存的必要性。民间金融在一定程度上满足了农村的资金需求,推动了农村经济的快速发展。 　　 (二)有利于解决中小企业融资难的问题 　　改革开放以来,我国中小企业发展十分迅速,目前中小企业上缴税收超过全国税收的50%,在解决就业、产业结构调整和技术创新等方面发挥了巨大的作用,加速了我国的城镇化进程,为我国经济带来了活力,是我国市场经济建设的一支重要的力量。但是中小企业经营风险较大,抗风险能力弱,经营管理欠规范,对银行而言中小企业贷款管理成本高昂,大型国有商业银行从自身经营角度出发,信贷大幅向国有大型企业倾斜,而对中小企业采取“惜贷”的政策,使得中小企业难以得到贷款。与此同时,受限于中国目前资本市场发展不够成熟,其他融资途径的缺乏,使得中小企业融资困难,这已经成为约束我国中小企业发展的瓶颈。以广东顺德为例,根据相关介绍资料,2万多家的中小企业和7万多户的个体工商户中,有小额贷款需求的企业达到数万家,但是大部分的中小企业都因为各种各样的原因无法得到银行贷款,资金缺口多达30多亿,严重束缚了企业的发展。 　　 与正规金融相比,民间金融具有一定的比较优势,作为一种较为自由灵活快捷的融资方式,在一定程度上降低了信息不对称的风险,缓解了中小企业的现金流压力,满足了其资金需求。 　　 (三)优化金融资源的有效配置,提高金融体系效率 　　 随着我国经济的高速发展和人民生活水平的提高,居民拥有越来越多的可支配资金,但我国目前的投资渠道较为狭窄,大多数的居民都是将资金存在银行,而银行存款所能够提供的收益又非常有限,庞大的民间资本迫切需要找到更好的投资渠道。民间金融的存在打破了正规金融垄断的格局,与银行系统形成了竞争的态势,其提供的收益更为可观,且存款方式也较为灵活,客观上吸引了一些寻找更好回报率的资金,引导了资金的有效配置,使得一些被排斥在银行信贷体系外的企业和行业得到资金支持从而得以顺利运行。民间金融的存在加快了正规金融的改革进程,有助于构建富有竞争力的金融体系,对中国经济制度的改革有着深远的影响。 　　 　　二、民间金融的负面作用 　　 　　 民间金融在经济生活中发挥了重要的作用,在一定程度上填补了正规金融在某方面资金投放不足的缺口,拓宽了融资渠道。但与此同时必须认识到民间金融对经济也存在着一定的负面因素。 　　 (一)不利于国家的宏观调控 　　 受高收益率的吸引,大量资金从银行系统中流出而投放到民间金融,造成资金在体制外循环,国家机构监管也十分困难。由于央行难以预测民间金融的货币量,不能准确地掌握到相关资料,造成金融数据失真,从而不利于中央银行货币政策的实施,也不利于国家宏观调控政策的制定和执行。 　　 (二)容易引发社会问题 　　 与正规金融相比,民间金融缺乏一套正规的风险防控制度,没有存款准备金和贷款呆账准备金的严格要求,而且由于其没有国家信用作担保,一旦出现挤兑,将很难得以生存。大部分游离于法规之外的民间金融,贷款人需要承担很高的风险,而借款人则需要支付高额的利息,无论存贷双方的权益都无法得到法律的保障,而且容易出现违法事件。如浙江女老板杜益敏高息集资7.09亿元,其东窗事发时有1.28亿元未能归还,她以集资诈骗罪被判处死刑。又如轰动一时的东阳吴英案,因为非法集资7.7亿元,也是以集资诈骗罪于2009年12月被一审判处死刑。近年来,此类案件呈多发的趋势,严重影响了人们的日常