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民族地区金融精准扶贫法治进路 　　【摘要】民族地区的扶贫工作一直是我国精准扶贫战略的重要环节，而金融扶贫无疑是众多精准扶贫手段中的一项重要内容。本文以凉山州为例，总结了当前凉山州金融精准扶贫面临的问题，并从主体角度分析了问题产生的原因，继而从制度设计和法律保障层面对凉山州金融扶贫提出建议，以助推其法治进路。 　　【关键词】民族地区；精准扶贫；金融扶贫；法治 　　一、引言 　　民族地区的扶贫工作一直以来都是我国精准扶贫战略的重点环节，打赢这场扶贫攻坚战关乎全面建设小康社会的目标的实现，同时对维系民族友好关系也具有重要意义。而金融手段无疑是众多精准扶贫手段中的一项重要内容。金融扶贫将传统的救济扶贫转化为资本扶贫，不仅可以促进贫困地区经济内生动力的增长，实现金融资产的保值增值；同时，金融资产的增加也能够为金融资源的再投入提供更大的资金来源，形成扶贫资金的良性循环。 　　四川省凉山州是全国最大的彝族聚居区，也是全国全省脱贫攻坚的主战场，截至2018年，全州贫困人口仍有49.07万人，贫困发生率高达11.03%。该地区经济基础薄弱，“二元化”特性严重，且具有贫困人口多、程度深、因素广以及扶贫难度大等特点。改革与创新金融扶贫模式，兼顾相关的法律制度设计以防控潜在风险，来推进凉山州金融精准扶贫的法治进程，已经变得刻不容缓。 　　二、凉山州金融精准扶贫面临的问题 　　凉山州的扶贫工作虽然取得了一定的成果，但在多种内外因作用下，金融扶贫的进展仍具有不小的阻碍，存在一系列问题。 　　（一）金融体系不健全，信息不对称 　　在我国金融体系深化改革的大背景下，大部分的国有银行，包括国有四大行在内的营业网点逐步从乡镇市场撤离，通常只在县级行政区域设立分支机构。凉山州的情况也不例外，服务于农村的金融机构相对较少，整体的金融扶贫参与度低，且由于资本的趋利性，金融资金外流现象严重。而现有的金融机构也以地方性银行和邮政储蓄银行为主，但此类银行因其自身效益和存贷比限制，可贷资金有限，扶贫力度不够。 　　此外，金融机构和扶贫对象之间的信息无法有效对接，导致扶贫资金难以实现精准投放，也难以在投放后进行实时跟踪。 　　（二）金融服务产品单一，扶贫精准度不高 　　由于凉山州的经济模式较为单一，贫困户主要从事以家庭为单位的农业生产，因而金融机构提供的服务仍以传统的存贷业务为主，针对扶贫对象提供的服务类型主要为小额贷款。在其他生产要素没有纳人可抵押的范畴的情况下，金融扶贫的发展也不可避免受到制约。考虑到贫困户自身经济条件，传统的抵押担保贷款对其具有较大压力，同时鉴于对贫困户的信用和经济效益等因素的考量，盲目推广免抵押、免担保信用贷款，势必会加大金融机构的放贷风险，从而无法保障扶贫资金安全。 　　精准扶贫要求“六个精准”，这意味着要根据不同的致贫原因，对不同的贫困户有针对地采取扶贫措施。凉山州贫困人口多且人员结构复杂，仅靠政府进行层层认定，难免在信息传递过程中造成结果失真的情况，这将直接导致扶贫对象不精准。此外，据调查得知，因病、因残等原因致贫的人员，往往会被排斥在金融扶贫措施之外，难以得到帮助。 　　（三）金融监管制度不完善，缺乏法律保障 　　在实际操作中，金融机构对信贷资金使用的各个环节的监督存在困难。一方面是由于金融监管人员对农村经济和面向农村的金融业务熟悉度存在欠缺，另一方面是因为扶贫对象没有详细的会计账目，金融机构无法准确了解资金的使用去向和使用数量。而针对上述问题，相关监管制度并未做出相应的有效的完善。 　　此外，我国当前的金融扶贫工作主要通过行政政策来予以规制，农村金融立法散乱，扶贫立法缺失。而具有随意性的多变的政府政策难以为具有高风险性的金融领域提供一个稳定的发展环境，在监管、权益保护、风险防控等方面的法律制度缺失的情况下，金融扶贫工作制度化、长效化也将难以得到保障。 　　三、?闹魈褰嵌确治隽股街萁鹑诰?准扶贫问题的原因 　　（一）从国家角度 　　相对来说，国家金融扶贫政策更侧重于微观层面，而没有从宏观层面改变凉山州基础设施不完善、生产生活环境恶劣等根本的生存状况，致使返贫风险高。 　　从立法层面来看，关于金融精准扶贫的法律法规的缺位，导致扶贫工作在众多重要环节缺乏相应的法律保障，而难以实现制度化和长效化。 　　（二）从金融机构角度 　　在征信体系不完善，道德机制缺失的大背景下，加之凉山州贫困地区地处偏远山区，固定资产较少且品种单一，可变现能力较差，这使得金融信贷风险增大，扶贫资金回收难度加大，打压了金融机构参与到精准扶贫工作中的积极性。由于资本的趋利性，金融机构往往通过要求农户提供足额的易变现的抵押物、提高农户的融资资金价格或者延长贷款审批程序等手段降低风险，这导致很多贫困主体直接被排除在金融扶贫措施之外，使得贫困