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通过小额商业保险促进家庭服务业健康发展 　　摘要:随着家庭小型化、人口老龄化和服务社会化的发展,家庭服务需求将会进一步扩大。发展家庭服务业对增加就业、改善民生、扩大内需、调整产业结构具有重要意义,已成为国家层面的重大战略。调研发现,小额商业保险对促进家庭服务业整体健康发展至关重要。本文讨论了小额商业保险对家庭服务业发展的作用及前景,提出了如何面向家庭服务业发展小额商业保险。 　　关键词:小额商业保险;家庭服务业;中介制 　　中图分类号:F842.6 　　文献标识码:A 　　文章编号:1007-7685(2010)11-0035-05 　　 　　2009年7月,国务院批复同意由人力资源和社会保障部牵头,国家发展和改革委员会、民政部、财政部、商务部等8个部委共同建立“发展家庭服务业,促进就业部际联席会议”,并专门成立了国务院家庭服务业办公室。2010年9月,温家宝总理主持召开国务院常务会议,研究部署发展家庭服务业的政策措施,这表明发展家庭服务业已成为国家层面的重大战略。为更好地了解家庭服务业的发展现状及存在的问题,总结家庭服务业的发展经验,促进家庭服务业更好更快地发展,国家发展和改革委员会产业经济与技术经济研究所课题组就家庭服务业发展战略问题于2010年1月起对我国家庭服务业发展状况进行了调研。调研发现,小额商业保险对家庭服务业发展有着重要影响,尤其对克服家庭服务业中企业、员工、雇主三方信息不对称问题,建立彼此间的信任关系及促进家庭服务业整体健康发展起到了积极作用。 　　 　　一、小额商业保险在当前家庭服务业发展中的作用 　　 　　随着我国家庭小型化、人口老龄化和服务社会化的发展,家庭服务需求将会进一步扩大。发展家庭服务业不仅是缓解当前就业压力的应急之策,也是促进创业、优化就业结构的长远之计,对构建社会主义和谐社会具有重要的战略意义。调研发现,目前家庭服务业的发展存在行业运行风险高、信息不对称问题突出、企业组织制度不完善、员工社会保障体系不健全等突出问题,而小额商业保险的参与能有效解决这些问题。 　　 　　(一)小额商业保险有效地化解了家庭服务业运行中的风险问题 　　家庭服务业从业人员具有流动性大、就业时间短的特点,从业人员主要包括“40、50”人群、下岗职工及农民工。如,调研数据显示郑州市家庭服务业从业人员中,农民工约占70%,城镇下岗职工约占30%,还有少数的大学生也参与家庭服务业,但其占比不到1%。大部分从业人员将家庭服务业视为一种获得暂时性收入的途径,存在“过客”心态,一旦找到更好的工作机会,就会立即转换工作。部分来自农村的从业人员则只会在农闲时从事家庭服务业工作。据调查,河南省和天津市家庭服务业的从业人员一般只工作2～3个月,工作超过半年便是较长时间了,超过一年的还不到半数。导致这一现象的主要原因在于,家庭服务业从业人员存在外来人口多、素质相对较低、任职时间短、流动性大等问题,家庭服务业企业、员工(服务员)和雇主三方的信息不对称问题成为家庭服务业发展面临的重大障碍。在家庭服务业三组信息不对称关系(即家庭服务企业与员工之间、员工与雇主之间、雇主与企业之间)中,尤其以员工与雇主之间的信息不对称问题最为严重。雇主是家庭服务的购买者和消费者,员工是家庭服务的提供者,二者之间会建立直接的契约关系,但由于信息不对称而产生的彼此间的不信任直接影响了家庭服务契约关系的履行及家庭服务产品的质量。三方信息不对称导致家庭服务业运行过程中风险较大。这些风险除来自企业经营的一般风险外,还包括以下几方面:一是在家庭服务供求双方身份核查困难的前提下,家庭服务从业者介入居民家庭生活容易导致恶性欺诈、情感纠纷甚至居民家庭的财产损失。二是家庭服务供求双方可能存在的、可传导的健康问题所带来的风险。三是家庭服务业的主要服务对象是老、弱、病、残、孕和婴幼儿,其发生人身意外伤害的概率较大、后果较严重。四是家庭服务活动一旦出现不可预知的财产损失和风险责任,往往难以科学界定利益相关者的责任与损失,甚至很难取证。为有效化解由于信息不对称引致的家庭服务业发展风险问题,需要建立一个完善的多层次风险分担机制。除政策性保险及社会保障制度外,商业保险作为转移风险、均摊损失、实现补偿的重要手段,对促进家庭服务业的发展作用显著。 　　 　　(二)小额商业保险可弥补当前家庭服务业员工社会保障的缺口 　　由于家庭服务业企业规模较小、行业竞争激烈、企业盈利微薄,所以企业难以为家庭服务员工缴纳相应的社会保障。目前,我国家庭服务业企业的规模普遍较小,年营业额在200万元以上的企业数量很少,更谈不上跨地域、可信赖的企业品牌了。由于进入门槛较低,“马路市场”的无照经营、无住址的“地毯式”经营者仍有出现。他们没有合法固定的组织支持,往往以低价竞争的方式争取市场,因