基于农村资金互助社的风险分析.docVIP

基于农村资金互助社的风险分析 王小燕，女，浙江师范大学行知学 院本科，研宄方向：银行金融机构。 近年来，随着市场经济的发展，农村资金 互助社在政府的支持下得到了较快发展，为农村金融 注入了活力，促进了三民问题的解决。农村资金互助 社不同于传统的金融机构，是农民间的一种小额放贷 经营组织，在现阶段仍然存在一定的问题，风险的成 因与类型也有异于其他金融机构，应根据实际情况妥 善解决发展中的风险问题。 关键词：农村资金互助社；风险；分析 农村资金互助社是指一种由农民和农村小企业按 照自愿原则发起设立的为入股社员服务、实行社员民 主管理的新型农村银行业金融机构［1］。农村资金互助 社作为中国农村金融组织的一种形式，是农民自愿发 起并自愿入股，在一定区域内以农户为主体为社员提 供聚拢闲散资金的公共平台，带有农民合作经济组织 的性质。农村资金互助社具有独立企业法人性质，通 过合法的吸收社员股金和群众存款形成资金互助社的 法人财产，并享有占有资金、使用资金等相应的权利， 同时也承担相应的责任和履行相应的义务［2］。 农村资金互助社的发展，缓解了农户贷款抵押难 的问题，推动了农村金融改革的进度，提高了农民农 村金融的服务效率，增强了抵御市场风险的能力，同 时也增强了农户的互信互助意识。当然，资金互助社， 作为创新型金融组织，在实践中也暴露出不少问题， 本文就从信用、操作、道德等方面，分析其实践中的 风险问题。 一、在信用风险方面 信用风险是指在货币或商品的交易过程中，交易 的一方不能履行给付承诺而给另一方造成损失的可能 性。在农村资金互助社中，主要表现为社员恶意拖欠 帐款，不能履行事先约定等。它主要通过聚拢闲散资 金从而为社员提供办理存款、贷款和结算的业务。由 于所服务的客户群体是农户，大都是信用风险是由农 业产业低收益、担保失灵、非生产性贷款等原因所引 致的，并且具有影响范围小，涉及金额小，农民是主 体等特点。 任何一家金融机构或组织都存在信用风险，当然， 农村资金互助社也不例外。由于农村资金互助社的特 殊性，我们应从农民客户群体的实际出发，总得来说， 大致可以从以下几下方面来进行防范： （一） 在评价客户信用方面 通过走访交流，实地考察等方式了解客户的财务 状况，降低应收帐款的比率，从而减少贷款的信用风 险。同时在社内成立信用评测小组，对需要贷款的社 员进行信用测评，经社员三分之二及以上人同意，方 可实施，若借款人违约，则信用降级。 （二） 在担保贷款方面 农民向来属于弱势群体，自身资金有限，没有一 定的资产进行抵押，因此可采用担保的方式进行贷款。 但是，贫困户由于资金有限，担保风险较大，保证人 比较难找，所以可采用以社员之间相互提供担保的方 式进行担保，同时要作为保证人的社员为他人担保需 要达到一定数量，即成立一个担保小组。这样，既解 决了找保证人难和贫困户贷款难的问题；又由相互了 解的人组成一个小组，提高了信用度，增加了贷款的 安全性。 二、在流动性风险方面 农村资金互助社的流动性风险主要指随着社员资 金需求的不断扩大，社内自有资本金不能满足社员贷 款需求，出现资金流动性不足，资金链断裂的情况。 资金互助社的借款需求具有季节性特征。农耕时 节，农民需要大量的资金来满足自己的生产经营需求， 因此贷款需求量猛增。而资金互助社规模有限且没有 足够的存款准备金，会出现资金不足的现象，社员的 贷款需求得不到满足；等到丰收季，农民手里有富余 的资金，又可能出现资金闲置的问题。由于存在资金 需求不足的问题，长此以往会造成资金互助社成员流 失，使其经营困难。 （一） 向其他银行业金融机构融资 为防范其资金链断裂的风险，政府可以制定优惠 的政策鼓励银行业融资给资金互助社，融通资金，满 足社员对资金的需求，促进其发展。资金互助社作为 一个新生事物，其若直接向其他金融机构融资存在一 定的困难。为了促进农村资金互助社健康稳定的发展， 还需要政府的积极引导。 （二） 向专业合作社融资 农民专业合作社服务于三农，具有经济互助的性 质。它从农产品的销售、加工中获取利益，具有一定 的经济来源。因此，专业合作社可利用农民社员的贷 款和农产品的销售之间的关系，与资金互助社建立友 好的合作关系，对其进行融资，促进双方共同发展。 三、在制度风险方面 农村资金互助社具有规模较小，应对市场较灵活， 信息较对称等特点，但由此带来的制度风险也比其他 金融机构要高，甚至可称其为特有风险。因为资金互 助社是农民自发成立的，而农民专业的金融知识缺乏， 所以与商业银行相比，其没有相对较完善制度和组织 结构来防范风险，防范机制不那么健全。因此规避其 风险是十分有必要的，可以从以下几个方面来考虑。 （一） 把住入社资格审查关 对于设在行政村的资金互助社，地缘优势突出， 社员之间相互熟悉，了