理财规划基本程序.pptVIP

家庭财务状况分析 从资产负债表和月收支现金流量表中可以看出： 月均收入达1万元，年度结余6万元，储蓄率达到50%，无负债，财务状况还是不错的。 资产的收益性不高，60%的资产都分布在低收益的储蓄存款上 资产配置过于单一，只有股票与存款；收益性资产都集中在股票上， 风险过于集中 在不久的将来要面临小孩的抚养费和教育金筹措及房贷的沉重负担，属于无近忧而有远虑的小家庭 家庭理财规划设计 建立家庭紧急备用金 购房规划 子女养育和教育金规划 投资规划 保险规划 退休规划 （一）建立家庭紧急预备金 以准备3个月的固定支出总额为标准 考虑到将来面临的生意费用和月供房贷，建议另准备每月2000元的超额支出，共建立家庭紧急备用金：7000×3=21000元。 10000元存银行活期存款保持流动性 11000元购买货币市场基金或流动性强的人民币理财产品 （二）购房规划 建议购买城郊四室两厅两卫120平米，每平米6000元左右的房子 2%的房价成长率 3年后总房款为76.4万元左右。首付30%为23万，余款53.4万元做20年按揭，以5.51%的贷款利率来看，月供需3676元 3年后年收入结余新增18.9万元，年收入达到了13.89万元/年。 （三）子女养育和教育金规划 每月存入一笔固定存款用于教育投资计划 假设学费成长率为3%，大学和研究生每年花费按1万元保守估计，一个孩子的教育费用现值至少需要11万元。 以5%的预期投资率计算，年储蓄额需要7886元（月储蓄681元） （四）投资规划 资产配置过于单一，收益性不高 张先生夫妇均具有中等偏上的风险承受能力 配置比率 预期收益率 活期存款 5% 0.58% 人民币理财产品或货币基金 20% 2.5% 债券 20% 4% 偏股票基金或股票 55% 7% 组合报酬率 5.2% （五）保险规划 测算结果显示，张先生应有的寿险保额为负数，张太太是13.5万元。现有的定期寿险各为20万元。 从数字上看张先生存在多投保的现象。考虑到其工作性质为建筑行业，建议投保意外险10万元，定期寿险10万元 张太太工作稳定，所在高校医疗保险等福利健全，现有投保险种和保额可不做调整。 （六）退休规划 25年后退休，退休后30年内保证每个月有现值4000元的家庭支出，每年安排一次旅游计划，过上中等以上水平的晚年生活 假设通胀率为2%,退休后投资报酬率为4%。 现值4000元相当于25年后的6562元，退休后可领取养老金共4000元，退休金缺口2562元。到退休时需准备70万退休金。 依据5.2%的预期投资报酬率、22年投资期来看，月投资须1426元。 特别说明 定期调整计划 重视利率敏感性 适当提高生活品质支出的比例 编制资产负债表实例 二人现在住的新房属于王先生单位的福利房，一年前购买时房款总额为35万，首付25万，其余10万通过住房公积金贷款，贷款年限为5年，每月还款额为1860元，夫妇俩有五年期定期存款10万元，还有半年到期，活期存款5万元。另外夫妇俩还拥有10万元王先生公司的股票，三年内不能转让。由于夫妇俩所在单位福利较好，所以自己均未买任何保险。夫妇俩计划两年内购买一辆小轿车，价钱在15万左右。 家庭每月的开支主要包括：房屋贷款1860元，车费2000元，其他费用大约3000元。空闲时间他们经常会出去参加一些娱乐活动，一年费用大概在1万，预期1年内无大的开支。 资产负债表（单位：元） 客户：郭女士和王先生家庭 日期： 2015-12-31 资产 金额 负债与净资产 金额 金融资产 ? 负债 ? 现金与现金等价物 信用卡透支 ? 活期存款 住房贷款 定期存款 负债合计 其他金融资产 ? 股票 ? 保险理财产品 ? 金融资产小计 净资产 实物资产 ? 自住房 ? 实物资产小计 ? 资产总计 负债与净资产总计 注意编制时间 资产负债表（单位：元） 客户：郭女士和王先生家庭 日期： 2015-12-31 资产 金额 负债与净资产 金额 金融资产 ? 负债 ? 现金与现金等价物 150,000 信用卡透支 ? 活期存款 50,000 住房贷款 100,000 定期存款 100,000 负债合计 100,000 其他金融资产 100,000 ? ? 股票 100,000 ? ? 保险理财产品 ? ? ? 金融资产小计 250,000 净资产 500,000 实物资产 ? ?