正确理解非银支付的几个概念.PDFVIP

          中国社会科学院金融法律与金融监管研究基地主办                 2015 年 11 月      金融监管评论 No.201544   正确理解非银支付的几个概念 ☉执笔人：尹振涛  yinzhentao@126.com               本文发表于《金融博览》2015 年第 11 期     就在不久前，央行发布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法（征求意见 稿）》，此文一出便引起了各方热议。因为第三方支付现在已和大家的日常生活紧密联 系，很多人都使用过或在经常使用第三方支付服务，因此此事被过度关注合情合理。 同时，由于大家对管理办法中涉及到的几个专业术语不甚了解，甚至是错误的理解， 才引发了社会各界的争议。本文主要围绕管理办法中涉及到的几个关键概念，对征求 意见稿的内容进行解读。 一是，应认清第三方支付的结算功能与央行的支付清算职能之间的区别。有人认 为管理办法的出台是为了降低风险而限制第三方支付机构的支付结算能力，事实上， 管理办法的核心是在禁止第三方支付机构执行央行的支付清算职能。支付结算指的是 在商品经济条件下，各经济单位间由于商品交易、劳务供应和资金调拨等经济活动而 引起的货币收付行为，其主要功能是完成资金从一方当事人向另一方当事人的转移。 而支付清算则主要是指在银行同业往来中应付差额的轧抵，即由于经济主体的经济往 来活动造成跨银行资金调配后进行的银行间资金账户平账。通常情况下，支付清算体 系是中央银行向金融机构及社会经济活动提供资金清算服务的非盈利性、非市场化、 公共性的基础制度安排，是一国经济金融体系稳定运转的基石，这在世界各国均是如 此。但在目前缺少监管的第三方支付领域，第三方支付机构可以通过划拨在各银行所 开设账户的资金，实现内部的资金轧清，从而轻易的绕开央行支付清算体系的监控。     1 / 3  No.201544   这对央行统计基础货币量，有效开展货币政策调控带来了极大的挑战，更对维护支付 体系安全、防范系统性风险带来负效应。因此，管理办法对第三方支付机构的“小额、 快捷、便民小微支付服务”的定位以及对支付账户资金余额和支付限额的限制都是在 限制第三方支付机构的清算空间，避免资金归集并形成资金池，使其回归资金通道平 台定位，而非资金清算机构。 二是，应认清第三方支付机构的支付账户与银行的存款账户之间的区别。有的人 提出对第三方支付采用限额管理，而不限制银行存款账户是一种歧视性行为，事实上， 该理解错在未认清支付账户余额与银行存款理论上的不同。银行存款是指企业或个人 存放在银行的货币资金，其归属权和使用权完全属于资金所有者，