“生意贷”业务地操作规程.docVIP

14 - PAGE 9 “生意贷”业务操作规程 总 则 第一条 为适应微小信贷业务发展需要，规范微小企业信贷业务操作，防范信贷风险，提高信贷资产质量和信贷资金使用效益，依据《中华人民共和国商业银行法》、《中华人民共和国物权法》、《中华人民共和国担保法》、《贷款通则》、等法律法规。结合实际，特制定本规程。 第二条 本规程适用于开办微小企业“生意贷”业务。 第三条 “生意贷”是指针对无法提供正规抵押品及合规财务报表的个体工商户或其他形式生意经营者所发放的，以非抵押的其他担保方式（如自然人担保）获得融资金额低于50万元（含）的经营性贷款。 第四条 应通过多种宣传方式营销微小企业“生意贷”产品。产品营销包括：介绍产品、了解客户的基本情况、了解客户的贷款需求、解答客户的疑问。以满足微小企业对信贷资金的需求，扩大就业，支持当地经济持续、快速发展。 贷款流程 第五条 申请 有贷款意愿的客户向申请“生意贷”产品的，应提出贷款申请，并提交材料。客户应提交的申请材料包括但不限于: （一）借款人及其配偶的身份证或户口薄。 （二）婚姻状况证明。 （三）合法有效的营业执照或经营性证明。 （四）还款能力证明资料（银行往来存折、对账单、销售记账凭证等） （五）纳税证明。 （六）保证人需提供但不限于以下材料。 1. 保证人身份证件（包括户口薄或户籍证明和居民身份证或居留证件或其他有效身份证件）、婚姻状况证明。 2.个人收入证明文件（有固定单位的）或经营证明文件。 （七）贷款人要求提供的其他资料。 第六条 受理 （一）客户申请及基本准入条件审核。 信贷员在受理客户提出的信贷申请时，要认真了解客户的实际信贷需求，并依据制定的相关信贷政策、规章制度，准确地推荐业务产品，在规定的业务范围内向客户介绍贷款条件、所需申请资料、利率、期限、用途、可接受的担保方式、可供选择的还款方式、办理程序、违约处理等有关规定。业务人员根据客户实际情况核实客户是否符合微小企业“生意贷”业务基本准入条件。填写《微小企业贷款申请表》（见附件3）。 （二）申请填写完毕后由综合员通过人民银行征信系统查询借款人的信用记录，将客户的《个人信用报告》与申请表一同交至部门经理，部门经理对申请进行统一分配。 （三）约见客户,核实担保信息。 信贷员收到客户申请材料后，仔细查看征信及申请表相关信息，充分利用、他行的共享信息，调查了解借款人的资信状况。按照申请表上的联系方式与客户约定贷前调查时间。 第七条 贷前调查 贷前调查由一名主办信贷员和一名审查员共同完成，共同进行贷前调查，核实保证人担保资格及担保意愿。协办信贷员同时履行审查员职责对贷款调查进行监督。核实保证人担保资格及担保意愿。信贷员与审查员进行贷前调查。所有“生意贷”业务均需进行贷前调查。填写《微小企业信贷贷款调查表》（见附件4）。贷前调查是对客户的整体资信状况、贷款的风险状况等进行全面评价，并最终形成对贷款的综合性评价意见。贷前调查应遵循客观、科学、公正的原则，采取定量与定性分析相结合的原则。 （一）贷前调查的主要方式包括与借款人面谈、电话访谈、实地考察、信息查询、交叉核对等。 1．对借款人进行贷前调查要“面对面”搜集借款人经营信息、家庭信息等。 2．对现场调查所得资料、信息进行交叉检验。同时现场运用微贷业务的分析技术对客户所提供的信息进行交叉检验，要求检验充分。当场计算出客户的权益差异率。 （二）信贷员调查时，将需提供的经营性证明文件等现场进行搜集。必要时可进行拍摄调查，并将影像资料、电子文档交综合员存档。 （三）信贷员要对借款人的经营场所及住所进行走访。 1．信贷员到客户的经营场所及住所进行实地调查，核实借款人经营场所及住所是否真实。 2．调查借款人的家庭状况是否稳定。 （四）担保调查。 1.到保证人处现场调查，核实保证人身份证明、收入证明（保证人为生意经营者，需查看其经营性证明文件），核实保证人的工作场所或居住场所，填写《担保人信息表》（见附件6）。 2、确定保证人的担保资格和担保能力。 3、信用状况查询。登陆人民银行信贷查询系统或人民银行个人征信系统查询担保人的信用记录，查询后打印，确认信用状况，纳入贷款档案。 （五）进行贷款分析。 信贷员根据调查核对的结果，测算客户的收入、支出、净收益等，同时为客户编制《资产负债表》（见附件7）、《损益表》（见附件8）及《交叉检验表》（见附件9），并在《交叉检验表》中的“权益检验”一栏详细列出借款人的经营情况，对贷款进行分析，并根据借款的实际用途及经营周期，填写《微小企业信贷贷款调查表》，合理建议贷款额度、期限和利率，得出调查结论。审查员全程参与贷款调查，对信贷员的调查分析及调查结论提出审查意见，并在《交叉检验表》上签字。 （六）补充客户信息。 信贷员根据调查的情况及时补充、完善