第四章 保险合同..ppt

第四章 保险合同 本章主要内容 一、保险合同的概念 二、保险合同的特征 三、保险合同的分类 四、保险合同的要素 五、保险合同的形式 六、保险合同的订立、履行、变更、解除和终止 一、保险合同的概念 保险合同（insurance contract） 是指保险双方当事人，即投保人和保险人在自愿基础上订立的关于双方保险权利义务关系的法律协议。 二、保险合同的特征 （一）保险合同是射幸合同（aleatory contract） （二）保险合同是最大诚信合同 （三）保险合同是附和性合同(contract of adhesion) （四）保险合同是双务、有偿合同 （一）保险合同是射幸合同（aleatory contract） 射幸合同是指合同履行的结果在订约时不能确定，合同当事人一方支付的代价所获得的只是一个机会。 就单个保险合同而言，在保险存续期间，若保险事故发生，投保人获得的补偿可以远远超过所缴纳的保险费，反之，投保人则未获得任何补偿并丧失了所缴的保费；对保险人而言，若保险事故发生，他所赔付的保险金可能远远大于其所收取的保险费，反之，则拥有收取的保费，不用付出任何代价。 第十七条　 订立保险合同，采用保险人提供的格式条款的，保险人向投保人提供的投保单应当附格式条款，保险人应当向投保人说明合同的内容。　　对保险合同中免除保险人责任的条款，保险人在订立合同时应当在投保单、保险单或者其他保险凭证上作出足以引起投保人注意的提示，并对该条款的内容以书面或者口头形式向投保人作出明确说明；未作提示或者明确说明的，该条款不产生效力。 （三）保险合同是附和性合同(contract of adhesion) 附和性合同也称格式合同、标准合同，是指由当事人一方（保险人）预先拟定好合同的条款，对方（投保人）只能接受或拒绝，就合同的条款内容没有太大的协商余地。即使有变更合同的必要，也只能采用保险人事先准备好的附加条款。因此其具有较强的附和性。 《保险法》第三十条　 采用保险人提供的格式条款订立的保险合同，保险人与投保人、被保险人或者受益人对合同条款有争议的，应当按照通常理解予以解释。对合同条款有两种以上解释的，人民法院或者仲裁机构应当作出有利于被保险人和受益人的解释。 保险合同为附和性合同的原因 第一，保险经营的科学性 第二，保险发展的客观需要 （四）保险合同是双务、有偿合同 1、保险合同是双务合同 2、保险合同是有偿合同 2、保险合同是有偿合同 有偿合同是指享有权利同时必须承担义务的合同。这种相互报偿的关系，称为对价。 三、保险合同的分类 （一）根据业务性质不同分类 （二）根据保险金额和保险价值的关系分类 （三）根据是否约定保险价值分类 （四）根据每份保险合同中被保险人的人数分类 （一）根据业务性质不同分类 补偿性合同是保险人根据保险标的所遭受的实际损失进行经济补偿的合同。 如：财产保险合同和费用型健康保险合同。 （二）根据保险金额和保险价值的关系分类 1、足额保险合同 2、不足额保险合同 3、超额保险合同 1、足额保险合同 足额保险合同是指保险合同中约定的保险金额等于保险价值的保险合同。 赔偿额计算：若保险事故发生时，保险标的全部损失，保险人按保险金额全部赔偿，若部分损失，保险人按实际损失额赔偿。 2、不足额保险合同 不足额保险合同是指保险合同中约定的保险金额低于保险价值的合同，又称部分保险合同。 不足额保险合同产生的原因 投保人有意使保险金额低于保险价值，目的是减少保费支出。 保险人有意使保险金额低于保险价值，目的是增强投保人防灾防损意识，防止道德风险。 保险合同签订后，由于物价上涨，导致足额变为不足额。 计算赔偿额： 1、当保险标的全损时，保险人按合同中确定的保险金额赔偿，不足部分由投保人自己承担； 2、当保险标的部分损失时，保险人按对保险标的的保障比例赔偿。 案例1 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从2009年1月1日至12月31日。 若该企业于2009年2月12日发生火灾，损失金额为40万元，保险事故发生时的实际价值为100万元，则保险公司应赔偿多少？为什么？ 答 案： 保险公司赔偿金额 ＝损失金额×保险保障程度 ＝40×80/100＝32万元 因为该保险为不足额保险，所以采用比例赔偿方式。 3、超额保险合同 超额保险合同是指合同中约定的保险金额大于保险价值的合同。 超额保险合同赔偿额的计算 第一，若为恶意超额保险，保险合同全部无效。 第二，如果是基于投保人的善意而产生的超额保险合同，其超过部分无效。 案 例 2 某企业投保企业财产保险综合险，保险金额80万元，保险有效期间从2009年1月1日至12月31日。 若2009年12月18日因下暴雨，仓库进水而造成存货损失70万元，保险事故发生时的企业