支付宝的小微热.docVIP

支付宝的小微热情 　　 　　马大吾代是个90后小伙子，青海化隆人，肤色黝黑，普通话不太流利，看起来有些腼腆，不像精明的小生意人。 下载论文网 　　据他讲述，家中拮据，14岁和亲戚朋友来上海，在一家地方特色面馆打工，边干边学待了四五年，学成后跑到杭州，找店面开了家面馆。 　　初来乍到，人生地不熟，从选址到经营，都难，最难的是资金问题。2016年底，一路的街边店都在装修，马大吾代的预算只够房租，万把块钱的装修资金缺口没地方筹，银行贷款也指望不上。 　　马大吾代讲述过往经历时，蚂蚁金服副总裁袁雷鸣在一旁倾听，他告诉《21CBR》记者，马大吾代就是小微商家的一个代表。如果计算专车司机、个体摊贩等未经工商登记的人员，这个群体保守估计应有1亿以上，他们没有得到过好服务，尤其是金融服务。 　　在蚂蚁金服看来，当C端用户和品牌商家的格局大体已定，线下移动支付战争进入下半场后，小微商家或许是拥有最多可能性、最具增长潜力的群体，于是，他们开发了一款“收钱码”的产品。 　　焦虑 　　单从数据而言，支付宝依然发展迅速。 　　根据其发布的中国人全年账单，2016年，亿实名用户使用了支付宝，其中71%的支付笔数发生在移动端，80后人均支付金额超过12万元，90后使用移动支付比例高达91%；在海外亦迅猛增长，截至2017年8月5日数据，支付宝海外用户超过4000万。 　　在内部，支付宝却对线下移动支付的竞争充满焦虑，基于高频社交应用的微信支付步步紧逼，给了支付宝巨大压力。焦虑曾迫使支付宝寻求新出路，比如2016年尝试用户生活关系链与社交应用，结果事与愿违，不仅没效果，甚至酿成负面的“校园日记事件”，高层发公开信道歉。 　　今年初，蚂蚁金服重新梳理线下移动支付的战略，明确要回归金融科技本身。 　　“一个公司像一个人，要改变自己其实很困难的，与其取长补短，不如扬长避短。单纯模仿和学习别人长处，最后可能迷失自己。”袁雷鸣告诉《21CBR》记者，支付宝不必在单一“高频”维度上有执念，关键要发挥支付宝的差异化优势，而他们将差异化锚定在多维度的金融服务上。 　　基于消费信贷、理财产品、城市公共服务等广泛的生态布局，蚂蚁金服旗下的蚂蚁花呗、蚂蚁财富等产品或者平台，均已拥有可观的规模。支付宝的100次交易，可能对应用户生活的100个方面，其需求维度更加多元。 　　逻辑上，这些服务连带基础的移动支付，可能构成一个多维的服务矩阵。比如一个花呗用户，可以先用支付宝借款消费，然后及时还款提升自己的授信额度。关键是，如何将其多维度的服务与线下移动支付结合起来，用于拓展增量市场。 　　更具体的问题是，还能找哪个群体下手？ 　　盲区 　　2016年底，袁雷鸣听到用户不少抱怨，说在线下场景不能用支付宝支付，只能用微信。在正规的商户，支付宝的渗透率一直不错，抱怨集中在服务百姓日常生活的小微商户，比如深夜路边夫妻档的煎饼摊。很多商家只能自己打印一个二维码供收钱用，与普通消费者并无区别。 　　袁雷鸣团队调研后发现，支付宝主要人群在25岁到35岁之间，很多小摊小贩的年纪在40-50岁之间，互联网应用相对陌生，他们之所以用微信支付，一大原因是与子女沟通的刚需，由子女帮忙安装并负责教习，顺手开通了支付功能，让他们个人下载安装支付宝，再打印一个收钱的二维码，不太可能。 　　这些长尾商户以前是支付宝的盲区，没有享受到专业的服务，而这个长尾市场聚集起来，交易量非常庞大，比如，路边煎饼摊一天能有数百单，十个煎饼摊一年的交易量非常可观。 　　在以前，这部分需求并未重视，并未定义为“线下支付”，“收钱”功能也一直隐藏在APP次级子类目，直到今年2月改版，才放置到首屏最上方的显眼位置，而且，他们发现，传统C2C转账模式应用于小微商家有痛点。 　　以杭州一家小理发店老板方未文为例，4人的小店每天非常忙碌，用户用手机支付，起初没有提示音，自己满手头发确认相当不便。而北京的邹姓出租车司机，则一直建议用户不要用移动支付，最好现金，因为提现有千分之一的手续费，而且，账户掺杂了许多朋友转账、红包来往，不容易分辨。 　　但是，从内部组织结构而言，过去移动支付推广是按照行业划分的，比如快消、餐饮、城市缴费，煎饼摊、滴滴司机这些小微商家并无对应的服务部门。于是，2月，支付宝线下支付事业部成立，袁雷鸣负责，随即推出低门槛的移动支付产品“收钱码”，以此为基础，提供贷款、理财、保险等综合金融服务。 　　变招 　　不同于拓展社交应用进而提高使用频次的思路，商户使用收钱码，甚至都不需要安装支付宝。 　　袁雷鸣告诉《21CBR》：“对大部分小微商家而言，安装支付宝、要求其绑卡认证，并不现实。”收钱码并不强求注册安装支付宝，有需求的商家，通过网页申请或者拨打电话，登记银行卡号和手机号码，就