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改进我国农村金融服务体系的思考 　　 　　摘要:农村金融是现代农村经济的核心,是促进农业生产,农民增收和农村经济发展的强大动力之一。因此构建覆盖广,可持续的农村金融服务体系是今后期农村经济工作的重要方面之一。本文通过分析农村金融服务发展,现状,存在的问题,提出了解决农村金融服务体系的对策, 下载论文网 /3/ 　　关键词:农村 金融服务体系 问题 对策 　　 　　农村金融市场的健康发展对于提高农民收入水平、缩小收入差距及缓解农村贫困具有重要意义。在我国农村金融改革的过程中,需要不断满足不同层次的农村金融需求,农村金融改革才能取得真正的突破和进展,这是构建现代金融制度的根本所在。因此,建立健全农村金融体系,提高农村金融服务效率,是推动农村经济发展、保持农村稳定、缩小城乡差别的重要方法之一。 　　■一、我国农村金融组织的发展状况 　　在中国经济体制改革的起步阶段,即改革开放后,农村逐渐形成了农业银行和农村信用社分工协作的农村金融体制。该体制在1997年做出重大结构调整,随着四大国有商业银行的退出以及对非正规金融机构的整顿,农业银行的农村金融主导地位开始减弱,将农业资金从以农业为主转为以工商业并举,竞争视角从农村转向城市,以获取足够的资金来源及高额回报,使农村金融市场本就很少的国有资本变得更为稀缺,农村信用社成为农村金融的主要金融机构。 　　此时农村金融供给的相对萎缩与蓬勃发展的农村经济主体对金融需求之间的矛盾非常明显的显现出来,从而对农村金融体系的重构提出了更为迫切的要求。2006年,在国家政策的宣导下,农村逐渐开放加快金融体制的改革和创新,改善农村金融服务,并鼓励发展多种形式的小额信贷业务和小额信贷组织。并且首次允许产业资本和民间资本进入农村金融领域,并提出要在农村增设村镇银行、贷款公司和农村资金互助社等三类金融机构。 　　■二、我国农村金融体系存在的主要问题 　　虽然我国农村金融体系在不断发展完善,但仍然有众多的问题存在,尚不能满足日益多样化的农村金融需求,成为制约农村经济发展和新农村建设的一个突出问题。 　　1、农村金融资金外流现象严重 　　随着我国农村金融的发展,农村金融结构与农村经济结构极不对称,农村金融资源流失也在不断加剧。一方面,为了推动经济现代化的发展,我国采用重视城市发展轻视农村发展的非均衡发展战略,从农业和农村中提取金融资源作为工业和城市发展的资本。邮政储蓄银行通过遍布农村的邮政储蓄网点,吸收了大量农村存款,存款一直转存人民银行,只存不贷,直到2007年,农村资金通过邮政储蓄渠道的外流得到一定程度的缓解。另一方面,在我国农村非正规金融发展受到政府限制,从而造成农村金融业务的“非农化”,导致农村金融资源进一步外流。 　　仅以中国农业银行为例,截至2009年底,农行机构网点万个,其中在农村的网点有万,农村网点占农行全部网点的70%,而在农村农行涉农贷款累计投放达9899亿元,余额达万亿元,这仅占贷款总额的四分之一。农村金融资金大量外流,从而出现了农民的真实金融服务需要无法得到满足的情况。 　　2、农民可供抵押的产权有限 　　在现行的信贷政策条件下,担保抵押是否充足,这是决定银行是否贷款的主要条件,而农村最缺的是信贷抵押品和担保机制。农村土地流转目前仍然有很多限制特别是在法律层面还不允许对耕地、宅基地等农村土地设定抵押,农民仅有的一点点资产(如房屋、土地等)却未被赋予进入市场的资格,这种状况严重制约了农民的融资能力,成为农户“贷款难”问题的重要成因。由于农民没有理想的抵押品,很多农村私营企业和个体工商户也因为贷款抵押资产不足,无法找到有资质的单位担保,难以获得贷款支持。 　　3、农村信用环境尚不理想,信用风险较高 　　农村信用环境不好主要有4方面原因: 　　(1)农业收入是农业贷款还贷资金的主要来源,而对于农村来说,农业生产活动有明显的经济周期,对自然条件的依赖性较强,若有自然灾害等突发情况,难以抵御,导致支农信贷也面临着自然灾害和意外事故等自然风险,农业基础设施建设滞后,使农业生产极不稳定,而造成农业收入不稳定,经济发展缓慢,收入水平低下,农业贷款还贷风险加大。 　　(2)农业贷款金额普遍较小,且期限短,管理成本较高。 　　(3)部分农村地区经济发展滞后,农民信用观念相对淡薄,农户的法律意识相对欠缺,从而导致支农信贷面临信用风险。农民恶意拖欠贷款不还、骗贷等现象仍然存在,农户贷款质量不高。 　　(4)金融机构主观上不愿进入农村市场,导致农村金融体系不完备。 　　4、农村金融供需矛盾突出 　　(1)供给短缺。从农村金融体系发展中可以得知,四大国有商业银行在1997年后逐渐撤并基层分支机构,退出了农村信贷市场;广大农村只剩农村信用合作社还发挥着正规金融供给者的作用。而农村信用社