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标准化：农村信用体系建设的路径选择 　　　2005年，我国金融标准化工作正式启动，截至2013年度，共发布金融国家标准60项、行业标准143项，其中涉及7项征信业务标准，但不包括农村信用体系建设。农村信用体系建设是人民银行2007年开始推广的一项重点工作，短短几年时间里，涌现出了一大批具有鲜明地方特色的工作模式，农村信用体系建设取得阶段性成果。受客观条件限制和诸多不确定因素影响，各地农村信用体系几乎沿着同样的轨迹成长：即从“零”开始艰难起步→利益群体间相互搏弈和妥协→野蛮成长→初具气象但“气象万千”。可以说，农村信用体系建设典型的非标准化工作现实，已成为制约农村信用体系建设工作持续推进的瓶颈。 　　一、农村信用体系建设现状与困境 　　目前，全国各地总结推广的农村信用体系建设工作模式大致可以分为三类：一类是“人行+政府”主导的工作模式，以浙江丽水和宁夏平罗为代表；二类是涉农组织为主导的工作模式，以福建屏南为代表；三[毕业论文 网专业提供毕业论文代写和代写毕业论文论文的服务，欢迎光临]类是金融机构为主导的工作模式，以四川省较为普遍。各地工作模式在细节方面虽然都有所差异，但是核心内容大致相同：一是建立农村信用体系建设试验区，创新工作模式与方法，发挥典型示范作用，促进工作全面推进；二是优化农户信息指标体系，加快农户电子化信用信息档案建设；三是建立健全农户的信用评价机制，推进信用评级（分）和“信用户”、“信用村”“信用乡（镇）”建设。由于受多种因素影响，目前，农村信用体系建设工作的规范化程度较低，可持续发展的能力较弱。表现为以下方面： 　　（一）缺乏必要的法治保障基础。目前来看，我国农村信用体系建设工作开展的依据主要是《国务院办公厅关于社会信用体系建设的若干意见》（国办发[2007]17号）和《中国人民银行关于推进农村信用体系建设工作的指导意见》（银发[2009]129号]等政府文件。虽然各地在工作开展中也出台地方性文件，但是存在缺乏总体规划和长远设计、标准化程度低等特征。 　　（二）行业信用建设与地方信用建设之间不协调。农村信用体系建设属于典型的地方信用体系建设，实践中，与农户信用有关的大量信息分散在如工商、税务、交通、证券、保险、公安、法院、土地、林业、水利等众多的行业或部门，这些信息多数都是基于行业自身管理或行政执法的需要而设计的，行业信用体系建设特征明显。由于当时社会对信用信息的需要并不迫切，所以在数据采集、指标选取等方面，大都按照自身的行业定位和满足自身工作需求而设计的，信息系统缺乏交换的接口和信息整合技术标准，信息的流动性和公开性较差，再加上行业信用体系与地方信用体系之间的差别，相关利益体的力量格局不一，从信用体系建设中获益担险不一，良性利益分享机制还没能建立，给数据共享和信息传递带来障碍，大量有价值的信息被闲置。 　　（三）工作模式带有明显地域性特征。我国地域辽阔，受地理因素和人文因素的影响，不同地区在长期发展过程中，形成了不同的习俗和文化。因此，在推广农村信用的过程中，不仅要准确估量地方政府、经济部门和金融机构配合程度，还要考虑到地缘差异、文化差异等，甚至要顾忌到农村少数民族集聚区、水旱地分布、农林牧渔比例结构等等细微但很现实的问题，正是由于诸多因素的影响，使得各地在农村信用体系试验区制度设计上非常具有个性化，地方特色鲜明。 　　（四）信息数据库管理标准化水平不高。目前，各地在推广农村信用体系建设工作中，无一例外地将农户信用信息数据库建设作为核心工作内容来抓。由于农户信息来源于多个部门，所以，在数据库建设方面存在问题较多：一是指标设计不科学，信息来源范围较大，信息关注点分散，关联度低，经验性因素多，动态信息少；二是指标设置不灵活，指标调整成本大，难以真实反映不同地区、不同金融机构千差万别的客户信用状况；三是信息采集与核实难，农村人口居住分散、外出人口多，信息采集与核实难度较大；四是入库的农户信用系统数据质量不高、标准化程度低、信息更新不及时、使用效率低等。 　　（五）农户信用评价社会公众认可度低。农村信用体系建设本质上是一种信用资本化的过程。它的一个核心工作环节是信用评级，内容涉及基本条件、经济能力、偿债能力、道德品质、加减分项等若干项目。涉农金融机构为了发放贷款而开展的信用评级工作，带有明显实用性和内部性特征，缺乏制度性的标准，农户信用评级结果通用性较差，甚至是信用评定结果失真，权威性受到质疑，主观自由量度空间较大的事实客观存在，因此，很难取得社会公众及其他金融机构的认可。 　　二、构建农村信用体系标准化框架 　　推行标准化管理模式，要从长远发展的大局着眼，坚持“标准先行”的农村信用体系建设工作思路，充分利用信息技术和计算机网络优势，在科学搭建农村信用体系建设标准化工作框架的基础上，提出标准化建设总体