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天水市金融惠农政策调研 近年来监管层为农村金融市场频亮绿灯。 HYPERLINK /cbrc/index.html%EF%BF%BD%E5%A1%B9%EF%92%81%E1%B4%BB%E4%A1%BF%E2%B2%AF%E5%B6%82%E8%97%84%E6%8C%A7%EF%BF%BD%EF%BF%BD%EA%AE%A5 \t _blank 银监会于2014年12月15日连发三文，分别针对农信社、村镇银行、农商行，主要落地点在提升“三农”金融服务，并鼓励民资进一步介入上述基层金融机构。这为服务“三农”的金融机构带来利好消息，将鼓励金融机构进一步扩大支农信贷。业内人士认为，加大涉农贷款投放量需要以搭建合作平台的方式分担风险，实现农户信用增级。部分银行如中国邮政储蓄银行的涉农贷款就已经开始了这种营销模式的升级。2014年12月15日，银监会发布《关于鼓励和引导民间资本参与农村信用社产权改革工作的通知》拟进一步扩大农信社向民资的开放力度，推进农信社产权改革，提升农信社“三农”服务水平。当日，银监会同时发布《关于进一步促进村镇银行健康发展的指导意见》和《加强农村商业银行三农金融服务机制建设监管指引》。其中，前一文件指出在保持主发起行最低持股比例前提下，加大民间资本引进力度，通过提高准入透明度、降低主发起行持股比例、引进新的民间资本等方式，稳步提高民间资本持股比例。2014年12月3日召开的国务院常务会议决定加大对农村金融的税收支持，延长两项“三农”贷款所得税优惠的政策。中国人民银行2014年12月19日发布的新“融十条”还提出要增加存贷比指标弹性，推广小额贷款保证保险试点等政策。尽管中央已多次出台政策引导金融机构服务“三农”，但在基层调研了解到，受两方面因素影响让一些银行做涉农贷款时有所顾虑。一方面是银行不良贷款、不良贷款率上升的压力已逐渐向农村蔓延；另一方面是抵押物不足、变现困难、农村信用环境差等情况依然存在，涉农贷款风险较高，尤其是一些小额信用贷款，没有抵押物，这种情况下借款人的经营风险易转化为贷款人的信用风险。在调研中发现，尽管涉农贷款风险可控，但银行仍不敢掉以轻心。为了帮助涉农小企业信用增级，银行急需通过搭建合作平台，强化银政、银企、银保、银担、银协合作。在银政合作方面，多名银行人士认为主要是通过政府搭建平台实现非标抵押物的评估和流转。虽然，有些金融机构已将目光投向农村市场，但由于农户缺少正规抵押物，涉农贷款难的问题，依然未能有效缓解。业内人士认为，银担合作不仅降低了银行借贷风险，更解决了很多用户因担保物不足而产生的融资难题，对“三农”发展有很大的推动作用。农村金融扶持政策逐步形成体系，这是近两年中国农村金融服务的一大新特点。在中国人民银行举办的《中国农村金融服务报告（2014）》指出，财税、货币信贷和差异化监管相结合的正向激励机制构建了我国农村金融扶持政策体系。在财政政策方面，支持力度逐年稳步加大。按照“政府引导、市场运作”原则，综合运用奖励、补贴、税收优惠等政策工具，重点支持金融机构开展农户小额贷款、新型农业经营主体贷款、农业种植业养殖业贷款、大宗农产品保险，以及银行卡助农取款、汇款、转账等支农惠农政策性支付业务。按照“鼓励增量，兼顾存量”原则，完善涉农贷款财政奖励制度。优化农村金融税收政策，完善农户小额贷款税收优惠政策。落实对新型农村金融机构和基础金融服务薄弱地区的银行业金融机构（网点）的定向费用补贴政策。完善农村信贷损失补偿机制，探索建立地方财政出资的涉农信贷风险补偿基金。对涉农贷款占比高的县域银行业法人机构实行弹性存贷比，优先支持开展“三农”金融产品创新。在货币信贷政策方面，中国人民银行在2014年两次定向降准，下调农村商业银行和农村合作银行、符合审慎经营要求且“三农”或小微企业贷款达到一定比例的商业银行存款准备金率；扩大支农再贷款适用范围，下调支农支小再贷款利率。以再贴现政策引导金融机构扩大涉农信贷投放。在差异化监管方面，切实加强信贷投向监管，引导加大涉农信贷投放，对金融机构创新涉农业务产品以及在服务薄弱地区设立机构网点，积极开辟准入绿色通道。修改存贷比口径计算方法，将支农再贷款和“三农”专项金融债所对应的贷款从存贷比计算公式的分子中扣除，对农村信用社、村镇银行等涉农金融机构实行弹性存贷比考核和差异化存款偏离度考核。降低农户贷款的风险权重。提高涉农不良贷款容忍度。金融资源投入扶持“三农”绩效显著，农村、农户、涉农等农字号贷款增速显著高于GDP增速，贷款占比显著高于农业增加值占GDP比重。截至2014年，全部金融机构本外币农村地区贷款余额19.4万亿元，占各项贷款比重23.3%，较2007年增长2.86倍，年均复合增长21.7%；农户贷款余额5.4万亿元，同比增长19%，较2007年增长2.99倍，年均增长2