金融科技与挑战银行.docVIP

金融科技与挑战者银行 　　 　　银行，作为古老的金融机构已存世数百年，这一从中世纪的意大利“长板凳”上诞生的组织，历经大航海时代、工业革命时代和信息时代，逐渐成长为当今世界金融的重要主体，可以说，银行的发展史就是一部不断与?r俱进的创新史。在这部从“板凳”银行到网点银行，再到移动银行和数字银行演进史中，往往是最具创新活力、率先顺势革新的银行能够脱颖而出，并在一段时间内引领整个银行业的发展方向。当下，金融科技风起云涌，不断有新型银行机构凭借这股浪潮重新赋予古老的银行业务新的活力，这些银行大部分创立于2013年以后，在短短几年内迅速成长，对全球传统银行业发起了强烈的冲击与挑战，笔者参考英国金融行业说法，称之为“挑战者银行”。 下载论文网 　　金融科技力促全球挑战者银行蓬勃发展 　　任何行业经过一段时间的发展都会走向更加垂直的细分领域，银行也不例外，不同的是金融科技的大量运用加深了银行细分市场的竞争程度。在过去的几年中，全球用户金融消费行为出现重大变化，而技术和移动互联的迅猛发展又进一步改变了整个金融的生态环境，监管积极鼓励支持金融科技运用，众多新型银行金融机构借助金融科技赋能，在支付、融资、理财等众多细分领域给传统的银行业务带来了新的活力。如英国的新型数字银行机构At om银行和MONZO银行，德国的N26银行。在中国则诞生了一批民营银行牌照机构，如微众银行、网商银行，最新的独立法人直销银行牌照则由百信银行率先获得。不论是数字银行、民营银行还是直销银行，它们都在以客户为中心，充分运用金融科技来创造极致用户体验，拓展丰富的应用场景等方面取得了令人瞩目的成绩。此类侵入传统银行业的新型机构逐渐形成一股新的潮流集体――挑战者银行联盟。 　　各具特色的海外挑战者银行 　　2008年金融危机后，整个西方金融监管思路发生较大转变，其中一个重点放在了如何推动银行业转型发展，尽快使其从危机中复苏并构建新的核心竞争力。从宏观层面看，监管制度如巴塞尔Ⅲ协议，在一定程度上迫使传统大型银行机构从重资本向轻资本运营转型，更加使其注重零售领域，并鼓励银行运用金融科技创新；微观层面，监管机构则努力于创造监管环境和微观基础，以英国为例，其专设机构支持金融科技企业发展，并在税收和投资方面给予企业适当优惠。英国FCA（金融行为管理局）设立了创新项目（ProjectInnovate），并增设创新中心（InnovationHub），为金融科技企业提供与监管对接的通道和帮助，重点推动金融科技和数字银行等发展，倒逼其国内传统银行机构提高经营效率，以期为整个金融行业带来新的活力。此外，2018年将生效的欧盟支付服务指令修正案（PSD2，Payment ServicesDirective），则要求欧洲传统银行允许第三方公司通过应用程序结构获取其客户数据，实现信息共享。其目的是赋予新型机构对旧有银行账户接入权限，帮助其进入一个更加规范、标准的金融体系，以增加行业的竞争和参与度。西方监管机构的这些举措和创新，为那些运用金融科技来拓展银行业务的新型初创银行提供了有力保障。 　　Atom bank运用人工智能技术等提升客户体验。Atom bank于2014年3月在英国达勒姆创立，2015年6月获得英国央行授予的银行牌照，已从4家投资机构手中共计募集亿美元。Atom bank致力于成为零网点、首家全部基于手机APP提供远程金融服务的数字银行，目标客户主要锁定在18～34岁年轻客群，并计划在未来5年占据英国活期账户市场5%的市场份额。从客户体验来说，Atom bank的银行APP凸显时尚、动感、流畅的特质，其对客户服务使用的语言，也奉行年轻人之间的对话风格，口语化、接地气，甚至古怪俏皮，这些对年轻人群十分具有吸引力。为实现这一目标，Atom bank充分运用了人工智能技术，实现了人脸识别、声音识别等新颖的用户认证方法，以增加安全性与趣味性，Atom bank还从客户具体场景出发设计每一项产品，例如，为每一笔存款都安排一个存款目标，并以存钱罐的方式展现给客户，还清晰地标注每天的利息收入。 　　此外，Atom bank提供的MSO抵押贷款融资业务选择与英国著名的金融软件企业Ir e ss合作，旨在运用金融科技为其抵押贷款业务构建标准化、风险可控、效率化的软件系统。此外，Atom bank一般性业务包括银行账户开户、客户身份识别与信息核实、办理活期账户、办理抵押贷款、贷款后续服务及移动支付，这些都将完全基于移动互联技术实现。在英国当地，是首家完全基于手机APP办理这些业务的数字银行，无需客户邮寄个人身份资料、前往实体分支网点或通过金融顾问办理抵押贷款的相关手续。 　　Fidor bank创造基于移动互联的社区化银行。2009年，Fidor bank创立于德国，并于当年取得银行牌照