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中国信用贷款发展的现状及对策研究 朱惠健黄金木 江苏长江商业银行江苏长江商业银行发展研究室 中国地方金融研究院 小微企业融资难是一个世界性的难题，各国都在努力改进针对小微企业的金融 服务，解决融资难的问题，但效果并不十分理想。本文从微观视角出发，通过产 品这个切入点，提出大力发展信用贷款来帮助小微企业解决资金和发展问题， 改进银行机构金融服务。这或许是一条值得探讨的路径。 近十年来，国家高度重视小微企业融资难问题，国务院多次召开常务会议，研 究部署相关工作。中国人民银行、银监会、工信部等相关部委下发过多份文件、 制定过多项政策，推动银行业金融机构开展小微企业服务“六项机制”建设、设 立小微企业专营机构和普惠金融事业部等，以加强对小微企业的金融服务，推 动解决融资难问题。但小微企业对信贷服务的获得率和满足感一直难以得到提 高。究其原因，主要是小微企业不能为贷款提供有效的担保抵押物。如果银行机 构改变信贷制度安排，大力推行信用贷款，相信会有更多的小微企业得到银行 的融资服务，甚至可能从根本上改变贷款“两难”问题。 中国信用贷款发展的现状不容乐观 信用贷款是指没有担保、仅依据借款人的信用状况发放的贷款。其因无须提供抵 押品或第三方担保，仅凭信誉即可获得贷款而广受客户企业的欢迎。但由于种种 原因，信用贷款在我国的发展并不令人满意，其发展特点表现为以下几点： 一是开展比较早，但发展比较慢。屮国信用贷款开展得比较早，在改革开放前还 成为中国银行的主要放款方式。但此后随着银行业的市场化、商业化改革，银行 更加重视信贷资金的安全性、流动性和效益性，信用贷款发放得越来越少，而保 证贷款，尤其是抵、质押贷款比例越来越高。相应的抵押登记制度也更加完善， 进一步推动了抵押和质押贷款的发展。据笔者抽样对江苏、河北、宁夏、湖北等 省的部分银行机构调查，信用贷款在整个贷款占10%左右，比例很低o2013年初, 安徽银监局曾对省内银行机构做过抽样调查，信用贷款比例也仅为19. 83%O 2013年7刀，时任银监会主席尚福林曾介绍，截至2012年末，信用贷款和保证 贷款占全部小微企业贷款的比例达到46. 68%o而根据中国人民银行的统计数据， 同期小微企业贷款余额占全部企业贷款的28. 6%,因此可以推算岀，信用贷款 和保证贷款加起来才占到13. 35%o由此可见，中国信用贷款发展得比较慢。 二是地区和行际间差别大，发展不平衡。首先是地区间发展不平衡。发达地区信 用贷款发展快，且金额多，而欠发达地区信用贷款发展缓慢，金额也少。其次是 行际间发展不平衡。中国银行机构对待信用贷款的看法不尽相同，风险把控能力 有不同，从整体而言，以城商行为代表的中小银行，以及部分全国性股份制银 行更加重视信用贷款。从规模來看，全国性股份制银行由于产品功能强大，发放 的信用贷款金额较大，总体规模也就更大，而中小银行则单笔金额较小，而笔 数较多。以农商银行为代表的农村中小银行主要面向农户发放小额信用贷款。从 个体而言，目前，国内信用贷款发放量比较大，而且做得比较成功的银行有招 商银行、平安银行、宁波银行、苏州银行、石嘴山银行、邯郸银行，以及浙江台 州的几家城商行等。 三是线上贷款异军突起，线下进展缓慢。近几年来，随着互联网技术的发展和大 数据的应用，中国岀现了一种全新的信用贷款形式一一网络线上贷款。该贷款从 申请、审验、发放和偿还等流程全通过网络在线上完成，门槛低、速度快、没有 抵押担保而受到小微客户的极大欢迎，它一岀现即发展迅速，呈现爆发式的增 长。截至2016年11月底，在不到10年时间里，网贷平台总数已达2534家，累 计成交量为31845.2亿元，贷款余额8079. 08亿元。而截至2017年6月末，网 贷余额则突破1万亿元。众多的银行机构也纷纷跻身线上贷款这块“金融蓝海”， 如重庆银行、江苏银行、包商银行等，并成立了专门的互联网银行、微众银行和 网商银行等。但与快速发展的线上贷款相比，传统的线下信用贷款发展仍较为缓 慢，贷款规模占比不高，难有突破性的增长。 四是个人信用贷款发展迅速，小微企业信用贷款没有跟上。目前，个人信用贷款 要远超小微企业信用贷款。特别是线上的个人消费信用贷款发展更为迅猛，占到 整个线上贷款的80%以上。不仅有持牌的消费金融公司、互联网消费金融公司、 第三方支付机构，以及大量非持牌的民间消费金融企业在从事消费金融业务， 很多银行机构也涉足这块庞大的“消费金融蛋糕”，如南京银行的“你好c 贷”、苏州银行的“市民贷”、金湖农商行的“社保贷”、江苏长江银行的“工 薪贷”等。在热闹的个人消费信用贷款行后，面向小微企业的线上信用贷款却没 有跟上、发展不快。有的银行虽然也推出了基于征信、工商、税务以及结算账户 资金交易等大数据的小微企业信用贷款产品，如工行的“税银通