信贷业务尽职调查培训教材(PPT 44页).ppt

1 信贷业务尽职调查培训 淮海农商银行业务发展部 2016年7月 2 信贷尽职调查的定义 信贷尽职调查是指客户部门信贷人员（客户经理）在授信、用信及其他信贷业务调查过程中，为信贷决策而进行客户信息搜集、核实、评估、反馈与传递的尽职行为。 3 信贷尽职调查的作用 信贷决策的主要依据 信贷风险控制的第一道闸口（起点、源头） 规范信贷行为、明晰责任的关键 信贷经营管理过程中的重要环节 信贷文化创建和维护的重要基础 4 信贷尽职调查的实施 受理并审核客户申请 受理客户信贷申请 客户申请主要包括客户基本情况、申请信用品种、金额、期限、担保方式、还款来源等内容。 搜集客户需要提供的相关基础资料。 根据客户提供的基础资料，建立客户档案。 5 基础资料合规性 借款人及担保人客户资料，包括： （1）合法有效的营业执照、机构代码证、贷款卡、公司章程、验资报告、税务部门年检合格的税务登记证明； （2）法定代表人身份证明及其必要的个人信息、董事会成员等成员签字样本； （3）近3年、最近3期财务报告，近1年纳税证明； （4）抵押担保的，需提供抵押物产权证明和抵押物清单。 （5）信贷业务由授权委托人办理的，需提供客户法定代表人的授权委托书； （6）其他单项信贷业务要求需提供的必要资料或我行要求的其他资料。 6 主体资格审查 （1）审查借款人主体资格是否合法 ①借款人必须是符合贷款通则规定的经工商行政管理机关核准登记的企业法人、其他经营单位。如果借款人是企业法人的分支机构，需取得法人书面授权书； ②借款人名称是否与营业执照、公司章程载明的全称完全一致； 营业执照有效期限、是否年检； 7 主体资格审查 借款人注册资本真实性审查 ③通过核对验资报告来核实注册资本的真实性，要重点审查股东的出资方式和股东投入资金的真实来源； ④对允许注册资本分期到位的“三资”企业，其分期到位期限是否会影响公司的顺利运作，股东对后期到位资金是否出具了书面承诺，股东对后期到位资金是否有相应的出资能力。 8 主体资格审查 ⑤、核对经营业务与经营范围，确认是否合法经营，贷款用途是否超出借款人经营范围。从事能源、食品、药品、巨毒化学品、农药、印刷等特殊行业的，需要提供有权机关颁发的特殊行业经营许可证； ⑥、核对企业章程或协议。企业章程或协议是企业对外出具法律文本合法有效性的重要依据。要重点审核企业章程或协议的内容是否涉及对外融资、对外担保等内容，有无对对外融资、担保设置限制性条件或对经营管理人员权利做出限制，如有限制内容的，需出具董事会、股东会授权书或决议； 9 主体资格审查 ⑦、查询人行征信系统，核实贷款卡的有效性，借款人在各行的信用情况，形态，对外担保等。对企业的法定代表人、主要股东及重要管理人员，也要查询其个人信用报告； ⑧、符合我行规定的其他基本条件。 10 （2）审查担保人主体资格是否合法 ①、担保人是否符合《担保法》规定，属于企业法人、其他组织、自然人及符合规定的事业法人； ②、担保人为企业法人分支机构的，是否取得法人合法书面授权； ③、担保人与被担保人有无关联关系，对外担保是否符合法律和公司章程规定，是否按规定须经董事会或股东会同意； ④、营业执照记录的担保人名称与借款担保合同及有关法律文书上担保人的名称是否完全一致，与公章是否保持一致； ⑤、担保人营业执照、贷款卡是否有效。 11 制定信贷尽职调查方案 在对客户提供的资料进行初步审核和对客户生产经营情况、财务情况、行业前景等进行初步分析符合我行信贷准入条件后，拟订出一份需客户予以配合的信贷调查方案。特别应针对资料审核的过程中发现的一些疑问而拟定有针对性的调查方案。 12 搜集客户信息资料 现场搜集： 主要通过实地现场调查搜集 非现场搜集：通过金融系统、信贷管理系统、人行征信系统搜集客户相关信息。 通过因特网搜集客户和行业、产品、市场等信息，同时对于所有客户要通过法院被执行信息查询系统对客户的诉讼信息进行查询。 13 搜集客户信息资料 通过广播、电视、报刊等媒介以及相关行业的权威部门、专业咨询机构发布的统计资料、分析报告等，积累客户信息资料。同时依托工商、税务、环保、电力等部门以及社会公众的评价，了解客户法人的品性、产品质量、环保措施、社会形象等方面的信息。 通过对客户上下游企业和竞争对手咨询，侧面了解客户和保证人的实力、生产、经营、信用、同业地位等情况。 14 客户信息搜集 客户信息搜集的五个必须: 必须查阅客户原始资料文件 必须登录人行信贷征信系统及法院被执行信息系统 必须深入客户生产经营现场 必须核实企业有效资产 必须查询行业信贷政策、国家产业政策 15 核实客户资料的真实性 要对客户提供的身份证明、授信主体资格、财务状况等资料进行核实，主要核实资料的合法性、真实性、有效性、