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小算盘 P2B网络借贷模式存在的问题以及发展对策 P2B网络借贷模式存在的问题 （一）缺乏针对P2B网络借贷的法律条文和相关规范 P2B网络借贷是新兴的网络民间借贷形式，目前没有专门针对P2B网络借贷的法律条文和 相关规范，所以P2B网络借贷只能参照民间借贷的法律条文和相关规范，主要冇《介同法》 肯定了民间借贷彳J：为的合法性；《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》鼓 励民间资木进入金融领域，发起设立金融中介服务机构；《最高人民法院关于人民法院审理 借贷案件的若干意见》规定借款利率最高不得超过银行同类贷款利率的四倍。但P2B网络 借贷有其特殊性，以上法律条文和相关规范无法涉及。比如：P2B平台作为居I可人责任范 畴；P2B平台行业的规范；P2B平台收取融资企业服务费的标准；P2B平台的计算机软硬 件标准及信息安全防范等。我国只冇出台明确的法律条款和相关规范对P2B网络借贷的发 展加以指导和保护，在其经营过程中出现各种纠纷时，才能避免无法可依的窘境。 （二）P2B网络借贷内外部监督缺失 P2B网络借贷的木质还是网络借贷。H前，我国对网络借贷的风险临竹权责到底归央行、 银监会、证监会还是工信部，并不明确。这也导致P2B平台处于监管的边缘地带，外部缺 乏强制介规审计的政府机构监管，内部乂没冇效的行业组织或协会的自律监督，在缺少冇效 的监管体系下，不但有可能导致P2B平台像P2P平台…样野蛮生长，而II也容易引发P2B 平台违法的风险。比如：企业融资标是否虚假；融资企业是否具有融资资格；投资者投标丿G 投标资金在融资企业项口募集资金金部到位Z前的沉淀资金的控制权归谁及募集资金金部 到位后是不是直接进入借款方的账户等等，这些业务信息流封闭在P2B平台和第三方资金 托管机构Z间。由于监督缺失，不排除?些P2B平台违背业务道徳操守，踩踏资金池、非 法集资和集资诈骗的违法红线。 （三） P2B平台的风险控制压力较大 在P2B平台上融资规模超过千万的融资标屡见不鲜,数额甚金接近P2B平台的注册资本金。 一口规模较大的融资项目出现还款风险，P2B平台不能“刚性兑付”，将对P2B网络借贷 的发展造成很大的冲击。P2B平台的风险控制压力主婆来源丁?以下三个方面：第一-是在贷 款前期及屮期如何才能全而充分地了解融资企业的信用资质、财务及债务信息、经营管理水 平及抵（质）押物的价值。第二是贷款后期如何对贷款项目进行及时有效追踪监督，比如, 对融资金业挪用项hl贷款、恶意违法和经营管理不善等因索如何进行冇效的预警和干预。 毕竟，企业按约定使用的贷款进行企业经营管理是按期还款的重耍保障。第三是来源于宏观 经济或行业的系统性风险。融资企业是在■定经济社会背景卜廿展经营活动，因此社会经济 环境的变化和宏观调控政策必将影响到企业的经营业绩，进而影响企业的偿债能力。目前, 我国正在进行经济结构调整和产业升级，经济存在一定的下行压力，国家对于高污染、高能 耗的资源性行业及产能过剩行业进行了严格的信贷管理，对房地产业出台一系列的调控政 策。但是，有些P2B平台融资企业还是來白于“两高一?剩”及房地产行业，不但大幅增加 口身经营风险管理的压力，而且也削弱了国家宏观调控的效果。 （四） P2B网络借贷存在担保合规性问题 P2B平台引入第三方担保机构來增强平台的信川度，一方面削除公众疑虑，吸引更多投资 者进行交易；另一方而作为融资企业违约示的第二还款来源，分担平台的经营风险。但是 P2B平台的担保机构的合规性存在问题。2010年3月，银监会等多个部门联合颁发《融资性担保公司管理暂行办法》（以下简称：《暂行办法》），《暂行办法》将担保对象的交 易类型不同，分为融资性担保和非融资性担保。显然，担保机构在P2B平台的担保业务属 于融资性质担保。但是《暂行办法》对融资性担保公司有明确的监管要求:首先必须是获得 审批的融资性担保公司才有资质做担保；第二必须接受资本金的临管，担保的最高杠杆是 10倍。目前多数P2B平台的第三方担保机构都不具有融资性担保资格，担保的最高杠杆 也无限制，不排除P2B平台出现系统性风险，而担保公司又因为杠杆过高无力补偿本息， 不但会给融资性担保行业形象和声誉造成严重冲击，还将对社会的整个信丿IJ休系造成不利影 响。 一个典型的P2B平台业势模式 投资者P2B平台企业按月付忌.至i潮还本 投资者 P2B平台 企业 按月付忌.至i潮还本 五、规范P2B网络借贷发展模式的对策 （一）完善相关法律法规，依法维护其经营发展 P2B网络借贷作为-?种全新的厲联网微金融服务模式，为解决中小企业融资难问题开辟-? 条新的渠道。为了让P2B网络借贷健康冇序的发展，国家应尽快制定和出台相关法律法规 和建立监督管理机制。应尽快出台《放贷人条例》，只有通过专门立法完善民