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财富客户需求分析 蔡重直 今天很高兴和大家一起分享和探讨。一起探讨不是客 气，而是真的，因为这个课题是很新的。 一、富人的数量 新中国成立六十二年来，经济相对平稳。最近五年长则 十年，人民币以千万计的话，有一个数百万的人群在涌现； 如果以亿为标准，有近万人的群体出现；如果以十亿为标准， 有上千人的群体在涌现；如果以百亿为标准，有上百人的群 体在涌现。这种现象在我们发展的历史上是没有的，而且这 些群体每年以两位数的速度增长。 胡润报告显示，1999 年中国身家 5000 万的富豪仅有 50 人。这个统计不是非常准确，因为中国人的观念是不露富。 到 2010 年，如果仍以 5000 万计，中国有数十万人，十年增 长千余倍。 美国华尔街邮报去年有一篇文章《寻找财富，去中国 吧》，文章中指出，中国是世界上亿万富豪的最大聚集地， 在美国身家超 10 亿美元（约合 65 亿人民币）的富豪有 403 位；而跟据胡润报告，在中国，身家超十亿美元的富豪几乎 难以统计，已经确定的有 189 人，但是几乎可以肯定的是， 我们没有统计到的也有这么多，也就是约有 400 至 500 人之 间。虽然这个数字难以统计，但根据已经统计出来的数量已 经体现出我国日益增长的国内需求和富人群体的发展前景。 欧洲《金融时报》在 2010 年 11 月 10 日的一篇报道中 说道，随着金融危机的爆发，私人银行在亚洲的竞争越发激 烈，竞争主要集中在三个城市：新加坡、香港、上海。2009 年，亚洲百万美元级的富人增长了 25% ，历史性的第一次超 越欧洲。根据美林公司的报告，亚洲富人的财富总额达到 9700 亿美元，超过欧洲的 9500 亿美元。并且据预测，2013 年亚洲的富人人数将超过美国，其中，中国和印度增长最快。 面对这种变化，全球的私人银行和财富管理人士已经行动起 来。渣打银行将在两年内将现有的 450 人私人银行员工扩展 到 750 人，汇丰银行在今后两年内将招募 500 人充实到私人 银行第一线中，英国的 BANKAGE （音）私人银行今年已经 在亚洲增加了 50%的员工。很多银行也纷纷将他们的私人银 行家从美国和欧洲调往亚洲。 亚洲的富人群体已经受到重视，并且目前涌现的富人是 相当成规模的。实际上在中国历史上也有富人，那是在封闭 状态下的区域经济，是地主或财主。但是在全球时空标准下 出现富人群体，是近十年的事情。正因为如此，富人生活的 社会和他本人都没有做好准备，这些准备是方方面面的，如 法律、制度安排、私人财产的保护、私人财产的安排，这些 都没有安排好。过去 30 年的法制建设，已经初步建设成了 一个发展生产力、发展经济的法律体系，还没有建设成一个 保护私人财产的法律体系。整个社会也没有做好准备，社会 大众经过 50 年的绝对平等，对富人的羡慕与憎恶出现了两 个极端，一方面相当多的大众希望迅速成为富人，另外一方 面强烈要求缩小差距。而富人们认为，他们虽然是财富上和 经济上的强势，但同时也是社会舆论上的弱势，受到不公正 的待遇。所以在精神层面，包括在社会物质提供的多样性上， 都没有做好准备。同样的，我们金融界也没有做好准备。 二、什么是富人？富人的标准。 目前讨论的看法是，富人是一个相对概念，是相对时空 而言的概念，是建立在一个社会物质文化基础上的时空概 念，富人是相对社会大多数人而言的，而绝不是有一个永恒 的指标。 1999 年 5000 万身家的人只有 50 人，2010 年有几十万 人。一个时代的富人和社会认同与另一个时代的是不同的， 特别是在经济迅速发展的今天。这就是我们常说的“ 富不过三 代”。改革开放初期，万元户就是富人，现在在座的都有一万 元；五六十年前拥有一辆马车就是富人，现在是农民；三四 十年前有一块手表、一只钢笔就是富人，现在是办事员；五 六十年前富人的标准是头戴盛锡福的帽子、脚穿内联升的鞋 子、身披瑞蚨祥的缎子，今天要戴 Hermes 、脚穿 ferragamo、 身上穿 LV 、手上提着Gucci。所以说，富人是相对大多数而 言占有财富较多的一小部分人，是具有强烈时空概念的特定 人群。具体来说，当一个人占有的财富超过了他那个时代的 终生的正当和正常的需求时，就是富人。这是一个时代的概 念，很难用一个指标来衡量一个人是永远的富人。我们常说 财务自由，财务自由了