第六讲 信贷风险与管理.pdf

第六讲信贷业务与管理 信贷对于银行来讲，是通过在一段时期内向 债务人让渡资金的使用权，到期取得本金回流 和利息收入资金运用业务。是银行历史最悠久 的主营业务，具有风险大、回报较高（相对于 金融市场投资）的特点 尽管转型后的银行，其信贷业务的重要性 已经相对下降，但它在银行资产组合中的地位 仍然相当重要，其利息收入构成银行利润的主 要来源之一 由于信贷业务风险高，因此，信贷一直 是银行中最具有技术含量的业务之一，信贷管 理也最凸现银行管理水平 第一节信贷的类别和特征 一. 信贷的类别 （一）按信用确认方式划分 1. 信用贷款: 指银行仅凭借款人的信誉,无需 提供任何财产抵押或第三者担保而发放的贷款 2.担保类贷款:包括抵押、质押贷款、担保贷款 （1）抵押贷款： 指债务人不转移抵押财产的 占有，将其作为对债务的担保，银行以此财产 权为抵押发放的贷款 （2）质押贷款：指银行以所转移的债务人的动 产和权力为抵押发放贷款。可用作质押的权利 包括各种票据，有价证券，商标权、专利权等 （3）保证或担保贷款：指担保人作为第三方 与银行签约，当债务人不能履约时，有担保人 履行偿还责任 3.票据贴现：指银行在扣除一定的金额 后，由银行预先支付售货价款，买进未到期商 业票据的行为。属于特殊贷款 （二）按贷款对象划分： 1. 工商流动资金贷款：为满足工商企业流动 资本周转（应收帐款、存货）发放的短期贷款 2. 固定资产贷款：为满足工商企业购买设 施、扩大厂房和生产能力而发放的长期贷款 3.不动产贷款。以不动产产权为抵押发放的 贷款。包括建筑开发贷款、住宅抵押贷款等 4、消费者贷款。以个人对未来消费的预支为对 象发放的贷款，传统的有耐用消费品分期付款 贷款、信用卡透支、助学金贷款等。新推的有 旅游、留学、甚至无明确目的的抵押消费贷款 5.农业贷款。为农业生产周期性需要而发放 的短期季节性贷款 （三）按期限划分： 短期，一年之内；中期，二至四年；长 期，五年以上 （四）其他分类 我国根据政府统计的需要，还有其他细 分，如：按规模分大、中小企业贷款；按所 有制分国有、股份制和民营企业贷款等 二、 信贷产品的特征 1.信贷是借贷资金所有权和使用权的暂时分离 2.信贷交易具有典型的“信息不对称”特性， 普遍存在着逆向选择和道德风险 3.价格(利率)在信贷供求调节中存在局限性 银行理性供给曲线 银行贷款利率与回报的关系 信贷供给曲线 r L S ’’ r j ’ r j r =i j ’ L L L ’’ S/D j j L j k ’ ’’ j k k j j