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寿险调查实务 寿险调查 是核保、核赔的“耳” ” 目“ 寿险调查可分为： • 生存调查 • 理赔调查 生存调查与理赔调查的比较 • 查证方向、角度的不同 • 思维模式不同 • 报告的信息价值不同 查证的方向不同 • 生存调查是从投保动机、被保险 人的健康状况、工作性质及环 境、财务状况及嗜好等方面去评 判被保险人可能存在的危险及程 度，为决定合同的成立提供依 据。 • 理赔调查是针对已发 生的危险，从发生危 险的因果关系入手， 为决定是否赔付及赔 付多少提供依据。 思维模式不同 • 生存调查 • （被保险人）的现状 （预测）未来可能发生 的危险 • 即 人 事 • 理赔调查 • 已发生的危险 （求证）主、客观方面 的原因 • 即 事 人 • （既有告知中主、客观原因，又有形成事故的 主、客 观原因） 报告的信息不同 • 生存调查报告是调查人员在询问、 观察后对被保险人的情况给予客 观、准确、公正的描述材料。很少 有相关材料予以证实。 • 理赔调查报告是调查人员调查结束 后对调查经过、事故的原因等所做 的综述。多有调查笔录、现场照 片、绘图、相关机关的证明文件予 以证实。 生存调查 • 承保前直接调查与侧面调查 • 作用：作辅助核保 • 调查结果：承保、拒保、 延期承保 • 承保后病历调查 • 作用：防止逆选择 • 调查结果：反要约承保 生存调查 生存调查的概念 生存调查的依据 《保险法》第十六条明确定了投保 人有如实告知义务。保险人有对被 保险人可疑情况提出询问的权利。 • 客户是否履行了如实告知义务， 只有通过调查，进一步核实被保 险人的投保动机、财务、健康状 况、职业性质及业务员的招揽情 况，达到公平合理的核保，进而 作出承保、加费承保、削减保额 承保或延期、拒保的决定。使所 交保费与提供的保障相适应。 • 生存调查、客户回访是优质服务 的体现，可以有效地防止理赔中 的纠纷，将有可能损害客户利益 的行为消灭在承保前，且能够了 解到业务员的服务品质。 • 因此生存调查是依法保障客户利 益的活动。 生存调查的内容 • 一、投保事项 • 二、健康状况 • 三、财务状况 • 四、职业与环境 • 五、习惯与嗜好 • 六、病历调查及高保额调查 投保事项 • 1 、投保内容是否经被保险人同意， 投保单是否经被保险人亲笔签字。 • 2 、投保人、被保险人、受益人的关 系是否同意指定。 • 3 、住址、户口所在地是否确实。 • 4 、投保险种、保额与身份是否相 称。 • 5 、投保动机如何。 • 6 、业务员的服务品质如何，有无面 见被保险人 健康状况 • 1 、外观、身高、体重是否相 符；视觉、听觉有无异常；肢体 运动是否协调。 • 2 、现症、既往症、过去有无住 院或手术，近期有无体检。 • 3 、有无因健康状况被其它保险 公司延期、拒保或拒赔过。 财务状况 • 1 、投资情况 • 2 、年收入情况及来源 • 3 、家庭资产状况 职业与环境 • 1 、现职业工作内容，有无兼 职。 • 2 、居所与周围环境如何，有 无危