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风险与保险 南京市建邺高级中学 朱倩倩 2015.9.16 · 风险无处不在 什么是风险？ 风险是指未来结果的不确定性。保险理论中的风险，通常是指损失发生及其程度的不确定性。 风险因素——物质风险、道德风险、心理风险 风险事故——偶发事件、直接原因 风险损失——非故意的，以货币来衡量的经济价值的减少。 风险无处不在 风险的特征： 客观性——不以人们的意志为转移 普遍性——无处不在、无时不有 偶然性——非正常的、随机现象 可测性——有规律性、可以被预测和测定 可变性——内外部条件的变化可减少减缓 风险无处不在 风险的分类1： 自然风险（暴风、暴雨、地震、泥石流） 社会风险（盗窃、抢劫） 经济风险（通货膨胀、汇率和价格变动） 政治风险（战争、罢工） 技术风险（核辐射、车祸、空气污染） 风险无处不在 风险的分类2： 财产风险（损失、灭失、贬值） 人身风险（生老病死） 责任风险（法律责任、契约责任） 信用风险（商业信用、进出口信用） 风险无处不在 风险的分类3： 基本风险和特定风险 风险的分类4： 可保风险和不可保风险 风险的分类5： 客观风险和主观风险 风险无处不在 风险的处理： 回避风险——主动避开损失，不可完全避免。 预防风险——采取预防措施，减少损失。 自留风险——主动承担，在承受范围之内。 转移风险——通过转移得到保障。 保险是风险管理中最常见、最重要的方法之一。 什么是保险？ 保险——投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对合同约定的可能发生的事故所造成的被保险人的财产损失承担赔偿保险金的责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业行为。 什么是保险？ 1. 从商品学角度看，保险是保险人为被保险人提供劳务的特殊商品。 2. 从风险管理角度看，保险是人们认识风险、分散风险、转嫁风险的一种手段。 3.从社会学角度看，保险是一人为众、众为一人的社会互助行为。 什么是保险？ 4. 从法律角度看，保险是以经济保障为内容，以合同为形式，涉及到保险人、投保人、被保险人以及受益人等多方面关系的民事法律行为。 5.从经济学角度看，保险是以特定危险为对象，对保险事故导致的损失进行补偿为目的的经济行为，是把不确定损失转变为确定的成本。 危 险 损失的恐惧 损失的发生 保 险 免除恐惧 补偿损失 安 全 无形危险 有形危险 精神性的 货币性的 什么是保险？ 保险与其它相关制度的比较 1、商业保险与社会保险 商业保险与社会保险之间既有联系，又有本职的区别。 商业保险——自愿保险，保险关系通过保险合同体现，其对象是自然人，经营以盈利为目的，经营主体是商业保险公司。 社会保险——国家通过立法强制实行的，其对象是劳动者，具有强制性、保障性、社会性、普遍性、福利性，管理主体是政府部门。 保险与其它相关制度的比较 2、保险与储蓄 保险——集合风险、分摊损失、互助行为 经济补偿或给付、数倍于保险金。 储蓄——自存自用、自由支取、应付未来 本金及利息、数目固定。 保险与其它相关制度的比较 3、保险与救济 保险——合同行为，权利和义务对等，赔偿或给 给付需事先约定，补偿是及时的、充分的。 救济——人道主义行为，不存在任何权利和义务 关系，救济金额的大小有条件限定，通常情况下只能依靠自身来解决。 保险与其它相关制度的比较 4、保险与赌博 相同点：都是以随机事件为基础，金钱的得失都取决于未来的不确定性，都是以较小的支出换取较大的回报。 不同点： 保险——控制已存在的风险，没有新的风险发生，以诚信为原则的互助行为。 赌博——产生新的投机风险，不能恢复原状，损人利己的讹诈行为。 保险与其它相关制度的比较 5、保险与投机 保险——只涉及可保风险的转移，通过大数法则降低客观风险，被保险人不能不当得利。 投机——风险转移而不是风险降低，对损失的预测不是建立在大数法则的基础上，意图从中盈利 保险经营原则 1.诚实信用原则 民事法律关系的基本原则，向对方提供影响缔约及缔约条件的重要事实。 信息的不对称要求双方如实告知和说明。 2.保险利益原则 投保人或被保险人对保险标的具有法律上认可的利益，又称保险利益。 合法的、确定的经济利益，投保人对保险标的不具有保险利益的，合同无效。 保险经营原则 3.损失补偿原则 当发生保险事故时，被保险人从保险公司所得到的赔偿应为保险金额范围内的损失。 不允许被保险人因损失而获得额外的利益。 4.近因原则 近因是引起保险标的损失的直接、有效、起决定作用的因素。亦即当保险事故的发生与损失的形成有着直接的因果关系时，才构成保险公司赔付的条