3汽车保险原则.pdf

第三章 汽车保险原则 学习目标 ●能够全面理解汽车保险的四大基本原则 能够向客户作出解释和说明 能力目标 ●能够在承保和理赔过程中熟练运用保险 则处理业务 ●能够重点理解保险利益原则和近因原则 ●掌握最大诚信原则的含义和内容 知识目标 ●掌握保险利益的确立条件和保险利益原则 对保险经营的意义 ●掌握损失补偿原则的含义和影响保险补偿 的因素 ●掌握近因原则在保险实务中的应用 引导案例 机动车辆保险骗赔猖獗 近年来，我国的汽车保险市场越来越显示出巨大的潜力 。然而，随着机动车辆保有量的迅速增加，机动车辆出险率 也开始大幅提升，尤为严重的是欺诈行为不断增加。各保险 公司的查勘理赔队伍人员较少、素质较低，加之相关法律、 道德舆论对保险骗赔现象缺乏有效的约束力，致使一部分别 有用心的人乘机以各种手段进行骗赔，保险骗赔案件呈上升 趋势。据保守估计，约有20 % 的赔款属于欺诈，保险骗赔 犯罪触目惊心。 保险骗赔不仅有悖于保险经营的公平诚信等原则，而且 还威胁着保险事业的生存与发展，严重破坏了国家的经济、 金融秩序。减少或者杜绝骗赔行为是保险公司控制经营风险 的内在要求，也是保持保险市场良性发展，维护消费者利益 的必要举措。 引导案例 要防范骗赔案件的发生，保险公司就必须强化承保 理赔机制，完善各项理赔管理环节，把被动的“事后控 制”转变为主动的“事前预防”，尤其对疑难赔案，要充分 发挥保险公司与公安检察等机关建立的联络机制的作用 ，加大对骗赔案件的调查、侦破和打击力度，真正对骗 赔者构成威慑。投保人和被保险人要树 立正确的参保观念，切不可怀有投机心理。同时，有关 职能部门也要严把各个关口，不为骗赔者提供便利。 在本章的学习中，我们将了解我国汽车保险的基本 原则，主要包括最大诚信原则、保险利益原则、损失补 偿原则和近因原则，对保险人和投保人、被保险人在汽 车保险活动中应遵循的基本原则进行系统介绍。 第一节 一、最大诚信原则的含义 最大诚信原则的基本含义是：保险合同当事 人双方在签订和履行保险合同时，必须以最大的 诚意，履行自己应尽的义务，互不欺骗和隐瞒， 恪守合同的承诺和义务，否则保险合同无效。 二、规定最大诚信原则的原因 (一) 保证保险合同的合意性 (二) 保证保险交易的公平性 (三) 保证保险合同的合法性 三、最大诚信原则的内容 (一) 保险人的说明义务 保险人的说明义务，是指订立保险合同时， 保险人应当向投保人解释合同条款的内容，特别 是免责条款之义务。 (二) 投保人的如实告知义务 1. 如实告知的含义 2. 告知义务人 3. 告知的时间和范围 4. 告知义务的内容 三、最大诚信原则的内容 (三) 投保人或被保险人的保证义务 1. 保证的概念和作用 保证，是最大诚信原则的一项重要内容。 2. 保证的种类 保证通常包括明示保证和默示保证。 3. 保证与告知的区别 4. 保证义务违反的法律后果 保证是保险的基础，因而各国立法对投保人或被保 险人遵守保证事项的要求十分严格，投保人或者被保 险人违反保证义务，无论故意或者过失，保险人均有 权解除合同，不承担赔偿责任。 三、最大诚信原则的内容 (四) 弃权和禁止反言 弃权是指保险人放弃因投保人或被保险人违 反告知或保证义务而产生的保险合同解除权。 禁止反言，又称禁止抗辩，是指保险人既然 放弃自己的权利，将来不得反悔再向对方主张已 经放弃的权利。 四、违反最大诚信原则的表现形式及其法律 后果 我国《保险法》第十六条规定：“订立保险合同，保险人就保险 标的或者被保险人的有关情况提