农业银行企业信贷业务.pdf

企业信贷业务解析 企业信贷业务解析 中国农业银行股份有限公司 xx支行 2012 年12月 企业信贷业务解析 外 部 环 境 变 化 2008年以来，受国际金融危机影响，国内宏观经济环 境的不利变化对小企业经营造成较大压力。为缓解小 企业融资难的问题，银监会、人民银行相继发文，强 调进一步创新小企业信贷产品，加大信贷支持力度， 改善小企业金融服务。 ●《中国银监会办公厅关于在从紧货币政策形势下进一步做好小企业金融服 务工作的通知》 ●《中国银监会关于认真落实“有保有压”政策进一步改进小企业金融服务的 通知》 ●《银监会办公厅关于创新小企业流动资金贷款还款方式的通知》 1 企业信贷业务解析 本次小企业办法的修订工作，充分考虑了小企业信贷业务 的特点，结合我行小企业信贷业务目前的发展状况，在符 合外部监管要求和相关政策制度基础上，围绕促进发展和 风险防控两条主线，对办法适用范围、授信管理、担保管 理、业务办理流程等方面进行了较大的调整和改进。 本次修订力求从小企业业务的实际出发，做到为小企业信 贷业务“量身定做”制度办法，把握好小企业经营发展的 特征，在做好风险防控基础上，不断满足小企业客户多样 化的信贷需求。 2 企业信贷业务解析  （一）小企业的基本特征为规模小，主要表现在资产  （一）小企业的基本特征为规模小，主要表现在资产 规模、销售收入、从业人数等方面。原办法对这3个 规模、销售收入、从业人数等方面。原办法对这3个 指标的规定基于当时的经济发展水平，已不能适应当 指标的规定基于当时的经济发展水平，已不能适应当 前业务发展需要。 前业务发展需要。 新办法根据目前小企业规模分布特点和我行业务发展 状况，重新调整了本办法适用的小企业客户范围，根 据授信规模结合资产总额、年销售额来划分小企业客 户。 3 企业信贷业务解析  （二）小企业普遍生命周期短，平均寿命在3-5年；  （二）小企业普遍生命周期短，平均寿命在3-5年； 抗风险能力弱，宏观经济及当地市场的变化，都会对 抗风险能力弱，宏观经济及当地市场的变化，都会对 其生产经营甚至生死存亡产生重要影响。 其生产经营甚至生死存亡产生重要影响。 新办法明确小企业信贷业务主要用于解决小企业生产 、经营过程中周转性、季节性、临时性的流动资金需 要，期限一般不超过1年。 对采用全额房地产抵押担保方式的小企业客户，可办 理最长不超过3年的中期流动资金贷款；对信用等级AA 级（含）以上且采用全额房地产抵押担保方式的小企 业客户，可办理最长不超过5年的固定资产贷款 。 4 企业信贷业务解析  （三）公司治理结构不完善，制度体系不成熟。小企  （三）公司治理结构不完善，制度体系不成熟。小企 业一般执行家长制管理，大小事宜都由企业主负责， 业一般执行家长制管理，大小事宜都由企业主负责， 业务决策不经过规范的流程，企业发展与股东经营能 业务决策不经过规范的流程，企业发展与股东经营能 力、综合素质、家庭、健康状况高度相关。 力、综合素质、家庭、健康状况高度相关。 新办法规定小企业客户的法定代表人以及主要投资人、实 际控制人、关键管理人员有涉黑、涉赌、涉毒等不良行为 的，不得对其办理信贷