金融中介学 第十章 银行类金融中介监管.pdf

第十章 银行类金融中介机构监管  学习目标  掌握银行监管框架的主要内容  了解银行市场准入监管的概念和必要性，掌握准入 资本金、所有权结构、业务准入和高级管理人员准 入的相关概念和知识点  了解银行日常经营业务的主要监管指标  了解银行市场退出监管机制的相关定义和知识点  了解银行监管的主要方式与银行信息披露的相关知 识点 第一节 银行的市场准入  一、市场准入的概念  ㈠市场准入  市场准入是国际贸易中使用甚为普遍的一个概念， 但尚未有比较一致的定义。  从国际贸易角度看，市场准入可以理解为潜在外国 服务者进入或在东道国开展服务的机会。  简单地说，市场准入是指市场主体可以进人某一市 场并从事某些市场活动的机制。 ㈡市场准入监管的必要性  银行业具有的特殊性主要表现在如下几方面：  1、银行是一种含有复杂风险体系的行业。  2、银行具有特殊的资产结构——高负债比例。  3、银行具有很强的公众性。银行债权人，主要是存 款人的分散性、广泛性及其对社会的影响，都是其 他企业所无法相比较的。  4、存款人挤提存款是银行业稳定的最大威胁。  5、银行对社会经济发展和资源再分配有着重要的影 响。  6、银行业也具有很强的竞争性。 ㈢市场准入监管目标  银行准入管理对一国银行业结构和规模产生重大影 响，良好的注册准入不仅能创造一个高效率和富有 竞争性的银行经营环境，而且更是“关口前移”、 防范银行风险的关键所在。银行准入的主要目标包 括：  1、保证注册银行具有良好的品质，预防不稳定机构 进入银行体系。  2、维护银行市场秩序  3、保护存款者的利益。 二、准入资本金  ㈠最低资本要求  最低资本要求是保证新设机构具有充足财力，保持 合理的机构数量，避免恶性竞争，保证银行安全性 的有效的量化标准。  ㈡缴付银行资本要求  1、资金来源。银行首期资本缴付是否可以使用借人 资金，不同国家和地区有不同的规定。  2、缴付资本的形式。银行资本缴付可以采用现金、 非现金资产或政府债券形式。对此各国和地区有不 同的规定 三、业务准入  ㈠分业经营与混业经营  银行业务活动限制，即对银行的业务范围进行界 定，其目的是使银行保证充足的资本和足够的流 动性，防止恶性竞争和金融风险的传递，维护金 融业的稳定。  ㈡银行分级制度  新加坡、中国香港对银行业务范围准入管理具有 独特的特点，它们不仅从法律上对银行从事的银 行及非银行业务进行限定，而且对银行实行分 级，不同级别的银行被授予不同执照，经营不同 范围的业务。 四、高级管理人员准入  人员准入是基于银行业的特殊性，人员准入制度的 完善关系到银行机构经营的效率和质量的提升。各 国监管当局通常对银行机构高级管理人员的任职资 格制定了规范和要求。  ㈠巴塞尔《有效银行监管核心原则》中的有关规定  巴塞尔银行监管委员会《有效银行监管核心原则》 之核心原则3规定：发照程序至少应包括审查银行组 织的董事和高级管理层。  ㈡管理人员准入的条件  1、适当与适合原则，即管理人员应具备必要的专业 能力和良好的品格与信誉。  2、“四只眼”原则，即银行机构至少要由2名以上 的管理人员管理。  ㈢拒绝准入的人员  为保证银行稳健运行和维护存款人的利益，监管当 局不允许有犯罪和欺诈等不良记录、或对银行造成 损失的人员进入银行业。 第二节 银行监管指标 一、资本充足率监管 ㈠最低资本要求 1988年，巴塞尔银行监管委员会第一次对资 本管理做出了指导性的规定，一家国际活跃 的银行，其资本充足率不得低于8％，其中核 心资本不得低于4％。  目前，世界上100多个国家接受了这一资本要 求，同时有不少国家根据自己的国情，自觉 提高其银行的最低资本标准。 ㈡资本构成：核心资本与附属资本  目前，国际上通用的资本充足率公式是根据1988年 巴塞尔银行委员会的《资本协议》确定的，即资本 充足率=(核心资本+附属资本)/风险资产。其中，核 心资本包括实收资本或普通股、资本公积、盈余公 积、未分配利润和少数股权；附属资本包括重估储