第四讲 负债与个人金融管理.pdf

第四讲 银行负债业务及个人金融业务 银行融资结构中,负债的比重相当高,所以传统 商业银行日常的融资管理主要是负债业务管理, 且 主要是存款管理。存款一方面是银行的主要资金来 源，另一方面是银行向客户提供的金融产品或服务 随着时代的变化，负债业务作为狭义资金来源 管理已经过时，取而代之理念是“代客理财”，并使 “个人金融”成为独立的业务条线。因此， “财富管 理”对于现代商业银行，不仅在是提法上，更重要 的是在理念和业务运作上，重新诠释了银行负债业 务的经营和管理 第一节 负债业务的构成与特性 第二节 负债业务管理理念和业务的发展 第三节 财富管理的基本业务和运作模 第四节 银行融资总成本的测算与管理 第一节融资的构成和特性 一. 融资的主要结构 1. 存款负债 *商业票据 *交易类存款帐户 *金融债券 传统的活期存款 3. 占用类负债 含息支票存款 *特殊结算方式下的占用款 *储蓄存款 *其他应付款 *定期存款 4. 资本金 2. 借款负债 *普通股 *同业拆入 *优先股 *可转让大额存单(CD ) * 资本公积 s * 向中央银行借款 *盈余公积 *回购协议下的证券出售 *资本债券 *欧洲货币市场借款 *普通准备金 二 银行负债业务的特性 1 银行负债产品的无差异性 2 银行负债产品的无形性 3 银行负债产品的易模仿性 4 对银行负债产品和服务需求的广泛性 第二节 负债业务管理理念和业务的发展 一.存款为本的管理理念阶段 （背景：利率管制和保护性管制） 主要思想： 1. 存款是银行经营的最重要基础 2. 存款的种类、数额和期限取决于存款者的意 愿，即存款 者处在相对主动地位，银行处在 相对被动地位 3. 银行在争取存款中注重的是网点设置的便利 性、服务态度和客户关系 4. 流动性和稳健性是银行经营管理内在的要求 二. 购买负债的管理理念阶段 (背景：金融和利率管制, 又从管制走向放开） 主要思想 1. 银行在资金来源中并非完全被动的，银行可以通 过主动负债，或购买资金来维持银行资产的扩张和 流动性 2. 银行购买资金的对象十分广泛 3. 通过间接和直接提高资金价格，是实现购买资金 的主要手段 4. 盈利能力和信用风险是银行经营管理的重心 购买负债管理理念阶段的主要金融创新 同业拆借长期化 可转让大额存单（CD） 可转让支付命令书（NOW） 自动转帐服务帐户（ATS） •货币市场存单（MMC） •货币市场存款帐户(MMDA) •SUPER-NOW •与各种市场收益率挂钩的负债 三.负债营销管理理念阶段 （利率自由化和取消保护性竞争） 银行负债营销管理的核心在于通过满足客户多 样化和不断变化的需求，向各户提供良好的售后服 务, 来最大限度地争取客户和资金 1. 市场细分，了解不同客户群体的需求 2. 有针对性地提供金融产品和创造性服务，满足客户 需求 3. 合理定价 4. 将有关金融产品和服务的性能、特征有效地传递给 消费者 5. 解决好金融产品和服务的供给问题，使之能及时转 移到客户，提供良好的售后服务 四、个人财富（金融）管理理念阶段 从20世纪90年代后开始实在金融服务业成长最快 的部分，这种趋势取决于许多因素的推动力，但它 的出现，从根本上改变了银行对负债业务管理的理 念和方法，极大提高了个人