财产保险理论与实务 范加清主编.pdfVIP

第 1 页 第一节　　财产保险的概念及分类 一 、财产保险的概念 保险是一个外来术语 ，它在广义上是指通过建立专 门用 的后备 基金 ，用 以偿付 自然灾害和意外事故带来 的经济损失或为社会安定 作物 资准备 的一种经济形式 。一般包括 由国家政府部 门经办的社会 保险、由专 门的保 险公司按商业原则经营 的商业保险和 由被保 险人 集资合办体现 自保互助精神的合作保险。它在狭义上特指商业保险， 即为 了应付特定的灾害事故或意外事件 ，通过订立合 同来实现补偿 或给付 的一种经济形式 。 保险按照承保 的对象不 同可 以分为财产保险和人身保险两大部 类 。这两大部类无论从经济上和法律基础方面 ，还是从业务 的组织 和技术方面都有着本质的区别 。 《保险法》规定：同一保险人不得 同 时兼营财产保险业务和人身保险业务 。 （一）财产保险的概念 财产保险是 以财产及有关利益作为保 险对象 的保险 。财产是可 以看得见的以一定实物形态存在 的有形财产 ，如建筑物 、货物 、运 输工具 、农作物等 ；有关利益是一种无实物形态 的无形财产 ，如运 费、预期利益、责任 、信用等 。 财产是劳动人 民创造 的物质财 富，是社会赖 以发展 ，人 民生活 赖 以维持 的物质基础 。但 自古 以来 ，天灾人祸时刻威胁着财产 的安 第 2 页 全 ：房屋会被大火烧毁 ；船舶会遇海难而沉没 ；汽车在行驶 中会发 生碰撞 ；洪水会使成千上万的单位和居 民财产遭受严重损失 ；如此 等等 。财产保险能将被保险人 的财产及有关利益承保 ，当被保 险人 的财产及有关利益在承保 的灾害事故 中遭受损失时 ，保 险人给予经 济补偿。 （二 ）财 产 保 险承保 的对 象 财产保险的对象是在灾害事故 中可能会遭受损失的财产及有关 利益 。财产保险承保 的是意外灾害事故而不是意料 中的事故 ，是偶 然事件而不是必然事件 ，不会或不可能发生 的事故没必要承保 ；财 产保 险承保 的是在灾害事故 中可能会遭受损失的财产 ，不会遭损失 的财产不需承保 ，发生事故时一定会造成财产损失的标的不能承保 ， 如洪水 已超过警戒水位线 ，对于警戒水位线 以下的财产 因洪水遭受 损失这是意料 中的事故而不是意外事故 ；财产保险承保 的可 以是财 产 ，也可 以是有关利益 ，财产和有关利益在财产保 险中可 以作为一 个险种 同时承保 ，如机动车辆保险、船舶保险；也可 以单独承保 ，如 财产保险基本险、综合 险、产 品责任保险、出口信用保 险，还可 以 把有关利益和财产相联系起来承保 ，如利润损失保 险就 只有在企业 保 了财产保 险基本 险或综合险或机器损坏保 险的条件下才能附加承 保 。 （三）财产保险和人身保险的区别 财产保险是 以补偿财产及有关利益 的损失为 目的的保险，是一 种社会经济补偿制度 ，而人身保险是 以人 的生命和身体发生事故或 按约定给付保险金为 目的的保 险，是一种社会福利 的组成部分 ，属 于社会保障范围。财产保险和人身保险的主要 区别在 ： 保险标 的不 同。财产保险的保险标的，是法人或 自然人所拥 有 的各种物质财产及有关利益 ；而人身保险的保险标 的是 自然人 的 身体和生命 。因此 ，前者是对物质利益 的风 险保障 ，后者是对 自然 人 的风 险保 障 。 标 的的价值不同。财产保险的保险标 的，均可 以用货 币来衡 第 3 页 量其价值 ，保险人可 以根据标 的价值确定保险金额 ；而人身保 险中 保险标的是人的生命或身体 ，是无价的。不能用货币来衡量其价值 ， 保险金额一般根据投保人的交费能力及投保需要来确定 。 风险管理方式不 同。财产保险主要强调人对物 的管理 ，保险 对象 的危 险相对集 中，保险人通常需要采取再保险的方式进一步分 散危 险，以达到经营稳定的 目的；而人身保险一般 只强调被保 险人 身体健康 ，因每个被保险人 的保 险金额较小 ，危险相对分散 ，保险 人一般不需采取