对农村金融创新障碍与优化路径的思考.pdf

对农村金融创新障碍与优化路径的思考 初本德 人民银行工会常务副主任、高级经济师 一、怎么看当前农村金融创新形势 （一）农村经济四大特征 货币化 市场化 产业化 城镇化 （二）农村经济三个新趋势 依赖程度高 主体多元化 专业化经营迅速扩张 二、农村金融创新面临的主要问题 （一）农村金融创新的体制单一 农村信用社目前仍是金融支农的主力军， “ 一农” 支“ 三农” 的现象一直没得到 根本的改善，再加之商业银行股份制改革后的 逐步退出，客观上形成了农村信用社在农村金 融的垄断地位。 （二）农村金融创新的制度滞后 1、抵押担保的限制 在我国农村，由于法律制 度的障碍，抵押担保物匮 乏。我国物权法第二百零 六条规定：“下列财产不得 抵押：耕地、宅基地、自 留地、自留山等集体所有 权的土地使用权，但法律 规定可以抵押的除外。” 2 、利率限制 农信社贷款利率最高可 上浮至基准利率的2.3 倍，下浮至基准利率的 0.9倍。 农村信用社一般贷款申请手续流程 数据资料 近几年农村信用社农业贷款损失率达5% 以上， 而国有商业银行经营城市贷款损失率则不足1%。 农村信用社每发放100元贷款需支付7.6元成本，大 大高于城市和企业贷款2.8元／100元的平均水平。 3 、农信社在农村金融市场呈垄断地位 目前，全国农信社共有网点近8万个，占农 村金融机构总数的40％；农业贷款余额2万亿， 占全国金融机构农业贷款的比例为96％。 （三）农村金融创新的机制不健全 1、风险分散机制不健全 一是农业保险发展滞后，农村金融市场保险服务 供给严重不足。 二是农业保险业务对涉农贷款标的物的风险覆盖不 全面，一旦发生灾害，金融机构风险难以控制。 资料 例如： 四川、湖南两省都是生猪生产大 省，生猪对农民的收入影响很大。 2007年中央财政没有把生猪引入 保险补贴范围，四川省为保生猪 放弃小麦保险。 湖南省尚未开展生猪保险，2008 年初的冰雪灾害造成全省生猪产 业损失很大，未纳入保险补助范 围的油菜、林木、花卉、蔬菜等 损失也十分惨重。 2 、成本补偿措施不到位 以某试点县为例，县政府承诺的小企业联保 体风险补偿基金的贷款比例下限是1‰，相对 于越来越多的联保体产生的大量贷款需求来讲， 明显偏低，对金融机构的政策激励作用不强。 （四）农村金融经营风险高基础设施建设不完善 1、信用中介服务的缺 位。目前县域信用评价机 构、担保机构几乎是空 白， 企业征信体系开发利用不 够，个人征信系尚未建 立， 导致信用信息不对称。而 且，评估费用高、评估机 构少。 2 、要素市场功能不完善制约农村金融创新的推进