建构保险代理人佣酬支付标准合理化之研究-中华民国产物保险核保学会.PDF

建構保險代理人 佣酬支付標準合理化之研究 A Study of Insurance Agent Payments to Build a Reasonable Commission Basis 撰稿人：朱小華 Hsiao-Hwa Chu 建構保險代理人 佣酬支付標準合理化之研究 摘 要 過去數十年來保險代理人在國內保險市場存在空間極為有限，再 加上保險人對其佣酬支付標準欠缺合理 性，致保險代理人在整個保險 事業發展過程中無法發揮其應有功能。近年來，由於國內保險業者對 專業分工經營之倡導、保險知識之普及、優秀保險人才之投入、保險 專業能力之提升，改變了保險代理人之角色與功能，促使保險代理人 佣酬支付標準之重新建構，成 為保險代理人制度健全與否之重要關鍵 因素。本研究除回顧民國 51 年至 94 年 8階段之保險代理人佣酬支付 標準外，進而分析建構佣酬支付標準合理性應考量因素，最後並提供 相關具體建議事項，俾供為日後建構我國保險代理人佣酬支付制度之 參酌。 關鍵詞：保險代理人、佣酬支 付、費率結構、財產保險 朱小華：醒吾技術學院財務金融系專任講師 - 1 - 壹、前 言 保險代理人、保險經紀人、保險公證人三者被稱為保險輔助人， 顯示其在整個保險事業發展過程中，具有正面輔助之功效。依保險法 之定義：保險代理人係根據代理契約或授權書，向保險人收取費用， 並代理經營業務之人謂之。由此可知，保險代理人之權限來自於保險 人之授權，保險代理人僅能在授權範圍內代理保險人經營業務，至於 向保險人收取費用之多寡，應 與保險授權範圍大小有其對應關係，倘 保險人授權範圍較大，保險代理人所收取之費用理應較高；反之，倘 授權範圍較小，則保險代理人所能收取之費用相對較少，此乃至為明 顯且屬公平合理。 早期，國內保險人之業務經營較為單純，除業務行銷外大多自行 處理，保險人授權保險代理人執行其他業務範圍之情況並不多見，在 此階段，保險代理人之功能實與保險經紀人、保險業務員並無明顯差 異；爾後，隨著保險人業務經營之日趨複雜，保險人雖有意授權保險 代理人代為經營業務，惟在對保險代理 人之專業能力缺乏信心情況 下，實難予以擴大其授權範圍；此外，囿於當時保險法令規定保險代 理費支付標準實屬偏低，使得保險代理人對其所代理業務工作之經營 權興趣缺缺，亦無意極力爭取。因此，長久以來保險代理人所能取得 保險人之唯一授權者，就僅侷限於代其招攬業務。 反觀今日，因保險業專業分工經營理念 之倡導，大幅提高業者管 理績效，同時，國外保險代理人對保險人所做之貢獻亦有目共睹。近 年來，由於保險知識普及、優秀保險人才投入保險市場、保險專業能 力日益提升、國內保險代理人角色與功能重新被檢視與肯定，保險人 對於保險代理人之授權亦有明顯改變 ，顯見保險代理人在未來保險經 營活動終將扮演極具重要之角色；惟 過去長久以來保險代理人佣酬支 - 2 - 付標準欠缺公平合理性，勢將 形成保險代理人正常發展之一大阻礙。 有鑑於此，建構保險代理人佣酬支付標 準之合理化，實為健全保險代 理人制度之重要關鍵所在。 （請參閱表1 ） 表 1 保險代理人業務統計表 （單位：千元） 年度 1999 2000 2001 2002 2003 2004 2005 2006 2007 家 總計 391 392 398 412 414 439 477 514