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互联网金融对商业银行风险承担的影响分析 【摘要】文中从风险管理、经营效率、盈利水平以及风险传染等四方面出发，分析了互联网金融对商业银行风险承担的影响体系。通过利用我国143家商业银行的数据验证了互联网金融发展对商业银行风险行为的影响。研究结果显示：首先，互联网金融的快速发展导致了商业银行风险管理产生了变化，经营效率获得了大大地提高，减少了商业银行破产的风险。其次，互联网金融对不同类型的商业银行风险行为造成的影响也不同；股份制商业银行的风险承担得到了降低，然而，大规模的商业银行、城市以及农村商业银行都具有相应的提高。基于此，商业银行应该从自身的特点出发，适当地对互联网金融进行融合，从而减少整个金融机制的风险。 【关键词】互联网金融风险管理经营状况风险传染商业银行风险承担 近年来，随着互联网金融的快速发展，大量的虚拟与实体企业开始相继涌现。同时也会带来潜在的风险。相关指导意见明确提出，互联网同金融深度进行融合将会成为一种发展趋势，并且可能影响到金融组织、产品以及服务，但是，互联网金融并未将金融风险具有的隐蔽性、传染性、广泛性以及突发性的特点得以改变。互联网金融作为一种新型的金融形式，颠覆了传统的金融模式，加快了金融同媒体想脱离的进程，全方位冲击了商业银行的业务。基于此，社会各界越来越重视互联网金融和商业银行之间存在的关系。 一、问题提出 “互联网+”的行动方案是在2015年3月的政府中首次被提出的，这也标志着互联网金融发展被正式列入到国家发展规划中。商业银行作为传统金融领域的重中之重，更应该把握好互联网金融发展的机会，从而有利于升级和变革。“互联网+”银行的优势就是通过将互联网技术同商业银行进行的有机结合，打破客户营销、生产技术、运行流程和业务发展的传统模式，进而可以实现将数据作为核心、互联网技术作为依托的多方面和多角度创新。互联网金融对商业银行风险行为的影响主要体现如下：首先，互联网金融通过“大数据”的应用为商业银行不仅解除了时空上的约束，而且也将存在的信息不对称问题得以解决，提高了其风险管理质量；其次，互联网金融利用其处理信息的独特优势和简单的服务形式吞食着商业银行的经济利润，从而导致了商业银行面临着破产的风险。 现阶段，随着互联网金融的快速发展，在此方面的研究也开始大量涌现。相关学者对其概念作出了界定，定义为互联网金融是一种打破传统金融冲击，与间接融资和直接融资不同的第三种金融模式；然而，其他学者却认为互联网金融的本质还是金融，不可能将传统的金融模式打破，但是会对传统的金融模式造成一定的影响。其次，互联网金融对传统金融模式产生的冲击：在经营效率上，相关学者通过互联网金融指数论证研究了互联网金融对商业银行各种要素生产率造成的影响，研究显示出互联网金融明显的提升了商业银行特别是股份制商业银行各种要素生产率的结果；在盈利上，有关研究人员认为互联网金融的金融资源可获得性较强，能够减少信息不对称的情况，并且在资源配置上采取了去中介化的方式，从而导致了传统商业银行出现了存款转移的现象，大大降低了利润；在风险上，相关人士提出互联网金融通过提高商业银行的资金成本来降低盈利，从而造成了银行面临破产的风险更高。另外，通过提高贷款利率来推动企业对风险较高的项目进行投资，通过转移风险间接地提高银行风险承担。此外，有关人士还指出互联网金融大数据和云计算技术增强了信用风险识别的准确性与有效性，这样不仅可以提高商业银行对风险进行识别的能力，而且也能够减少其破产的可能性。 通过上述内容可以看出，目前，虽然已经有一部分文献从效率、盈利和风险管理等方面间接地介绍了商业银行风险行为的变化，但是在理论体系方面仍然缺少系统性的研究；同时，在实证方面还缺乏对影响程度以及不同类型商业银行的差异化大小的衡量。基于此，文中重点论述了互联网金融对商业银行风险承担的影响体系，然后通过互联网金融指数的构建应用143家商业银行的数据，分析了互联网金融对商业银行风险承担的影?程度和不同类型商业银行的差异化效应。 二、互联网金融对商业银行风险承担的影响体系 （1）风险管理方面。首先，互联网金融能够将商业银行的风险数据源得以扩展。大数据技术在互联网金融中的应用不仅能够颠覆传统商业银行风险数据的模式，而且还可以使数据维度得到丰富、使数据粒度实现细化、使数据的拓展面得到延伸，进而提高了数据的准确性。其次，互联网金融能够改变和革新商业银行风险管理的方法。互联网中的大数据和云计算技术既能够使商业银行风险管理数据变量和观测视角得到增加，同时也有利于内部评级体制的优化和升级。再次，互联网金融能够检查与调整商业银行IT框架。互联网金融利用IT来整理、分类、共享和整合数据，从而创建一个便于管理商业银行风险并具有灵活性的技术平台，有利于管理和控制风险。最后，互联网金融能够提高商业银行风险管理的流程。互联网