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四川中小企业贷款保险业务发展研究 [提要]近年来，随着世界经济的复苏，中小企业的发展变得愈来愈迅速，而其自身的资金积累已经无法满足其高速发展的需求，然而其自身的财政信息不透明、财务数据不健全、管理结构混乱等问题，一直让其贷款、融资存在困难。本文通过对四川省中小企业贷款保险业务市场现状进行研究，发现该市场普遍具有保险公司积极性不高、中小企业投保意愿不强烈、相关政策支持力度不够等问题。为此，本文提出应当加强中小企业贷款保险业务风险管控、扩大中小企业贷款保险业务市场规模、提高政策面支持力等政策建议。 网:m 关键词：中小企业融资；保险业务；风险控制 中图分类号：F84文献标识码：A 收录日期：2017年12月7日 随着移动支付行业及互联网金融的兴起，市场经济中已经起到了巨大的推动作用。然而，目前我国大部分的小微企业都处于资金匮乏的状态，他们的业务市场扩展和日常经营都需求着大量的资金。但是，内源融资往往不足以弥补巨大的资金缺口，而现在投资机构、信用社等传统的社会金融机构的信贷业务往往存在审批过程长、条件苛刻等阻碍，使得这些企业难以获得足够的外部资金。故而探究我国中小企业融资保险的市场运作状态与其发展遇到的阻碍性问题，解决中小企业贷款难和银行等金融机构放款难，对于推动我国中小企业积极发展具有重大的现实意义。 一、四川中小企业贷款保险业务发展现状 据不完全调查显示，目前四川本土中小企业认为自有资金匮乏是阻碍自身发展的首要障碍的企业占据了受调查企业的66.9%，达到了2/3。（表1） 从表1的数据可观察到，四川的中小企业得到的信贷金额明显随着自持资金的增加而增加，体现了银行等金融机构对于“担保”的评估标准，这种现象直接导致了四川省许多中小企业陷入了“越没钱，越没融资”的窘境。根据银监会发布的《2016年成都市信贷业务发展》显示，2016年年内四川省各大金融机构发放的信贷总额为3，713亿元，而发放给中小企业的额度仅为1，283亿元，只占了近1/3，完全没有匹配中小企业为社会和国家带来的贡献。 显然，第三方融资保险机构的市场需求是十分明显的。然而，从四川现在的融资保险发展现状来看，可以提供融资保险类产品的保险公司仅有15家，大部分都是试点经营，且其保险审批制度也相当严苛。所以，四川省内常有中小企业希望购买信贷业务保险，却发现无险可买的“供”远小于“求”的状况。同样，融资保险知识的普及也同样不容乐观。据调查显示，四川省内59%的中小企业管理者对于信贷业务保险完全不了解，甚至出现个别“没听说过”的状况。 二、中小企业贷款保险发展问题 （一）保险公司相关业务扩展困难。为了推进信贷保证保险业务的发展，我国各大相关机构也在逐步推行一些政策来引导和保护保险市场，然而市场反响并不明显。从成都市15家正在进行信贷保证保险投放实验的保险公司经营状况来看，目前阻碍四川省信贷保证保险扩大其市场的主要原因有：（1）经验数据不足；（2）信贷保证保险风险大；（3）地方政府扶持力度欠缺；（4）保险公司自身风险承担比例过大等方面。 1、市场业务风险较大。在现有的技术手段下，对中小企业征信状态的界定存在一定困难，使得保险公司很难设置信贷保证保险的额度、放款条件及赔偿方式等。现在我国的会计制度逐渐完善，企业财务指标体系逐渐变得多元化，如何运用大数据技术从这些海量数据中提取出企业的征信状况有关的信息十分困难，也给信贷保证保险业务的开展添加了许多障碍。 2、保?U费率定价困难。信贷保证保险的赔付额度界定是与借贷方的资本实力、征信状态等因素息息相关的。由于征信状态本身存在一定的保密性，加之中小企业的灵活性，导致这一因素难以被把控。再者，信贷保证保险本身是一种不成熟的产品，其体系不完善，也缺乏历史数据和参考标准，导致许多保险公司难以对这类险种的费率进行一个标准化的界定，从而给信贷保证保险业务的开展造成了巨大的阻碍。 3、认知度偏低。信贷保证保险在我国的发展尚处于初级阶段，加之各大保险机构对其市场推进并不十分积极，所以四川省的许多中小企业对这一类险种的认知度普遍偏低，从而导致这类险种的推广工作难以进行。反之，推广困难使得信贷保证保险业务的市场盈利空间较小，进而也打击了保险公司对发展这一类险种的热情，从而形成了一个恶性循环。 （二）中小企业投保意愿不高 1、信贷保证保险的投放量较少。信贷保证保险在我国的发展尚处于初级阶段，各大保险公司也只是在政府的支持下进行“试探性”的运营。在四川省，信贷保证保险的试点投放主要集中在成都市范围内，并且有着十分严苛的审批标准，使得有购买此类保险意愿的中小企业难以进行投保。 2、贷款保险成本高昂。从成都市信贷保证保险业务开展状况来看，成功获得保险的中小企业基本都被要求所贷资金仅能用于企业的日常经营生产，即强制性的对资金使用方向进行了限制，而对于中小企业而言，盲