货币银行学 第三章 信用（福建师范大学）.pdf

第三章第三章 信用信用 ••信用的概述信用的概述 ••现代信用形式和信用工具现代信用形式和信用工具 第一节第一节 信用的概述信用的概述 一、信用的含义与基本特征一、信用的含义与基本特征 （一）含义（一）含义 在经济学中，信用是指建立在信任基在经济学中，信用是指建立在信任基 础上以还本付息为条件的借贷行为。础上以还本付息为条件的借贷行为。 信用活动双方所形成的是债权债务关系, 这种关系的建立以债权人对债务人的信任为 基础. 一、信用的含义与基本特征一、信用的含义与基本特征 （二）基本特征（二）基本特征 11、价值作单方面的让渡、价值作单方面的让渡 贷者在没有取得等值品的情况下就将出借品贷者在没有取得等值品的情况下就将出借品 给了借者给了借者给了借者给了借者,,,,双方构成的是债权债务关系而非等价双方构成的是债权债务关系而非等价双方构成的是债权债务关系而非等价双方构成的是债权债务关系而非等价 交换关系交换关系,,所以信用伴生着风险所以信用伴生着风险.. 22、以还本付息为条件、以还本付息为条件 由于在信用活动中贷者并没有放弃所有权由于在信用活动中贷者并没有放弃所有权,, 故必须偿还故必须偿还;;贷者之所以愿意借出贷者之所以愿意借出,,是因为可以从是因为可以从 中获益中获益,,借者之所以能够借入借者之所以能够借入,,是因为承诺了付息是因为承诺了付息 的责任的责任,,故付息成为信用活动的基本条件故付息成为信用活动的基本条件.. 二、信用的产生和发展二、信用的产生和发展 （一）信用产生的基础和条件：（一）信用产生的基础和条件： 剩余劳动产品的出现剩余劳动产品的出现 物质基础物质基础 私有制的产生 社会条件 贫富差别产生借贷供求 经济条件 二、信用的产生和发展二、信用的产生和发展 （二）信用的发展：（二）信用的发展： 1、信贷方式的进化 实物借贷 货币借贷 2 、信用领域的扩张 消费领域 生产流通领域 宏观经济领域 二、信用的产生和发展二、信用的产生和发展 33、信用形态的发展、信用形态的发展 11）高利贷信用）高利贷信用 **是早期的信用形态，盛行于前资本主义时期，是早期的信用形态，盛行于前资本主义时期， 指以偿还并支付高额利息为特征的借贷活动指以偿还并支付高额利息为特征的借贷活动指以偿还并支付高额利息为特征的借贷活动指以偿还并支付高额利息为特征的借贷活动。。。。 *产生的原因： 历史根源：原始社会末期生产力得到发展，私有 制出现，贫富分化，借贷供求关系严 重失衡。 客观基础：小农生产方式占主导地位。 二、信用的产生和发展二、信用的产生和发展 特点特点 1.1. 高利贷资本是原始形态的生息资本，来源于商高利贷资本是原始形态的生息资本，来源于商 人、僧侣、奴隶主、封建主等少数富人；人、僧侣、奴隶主、封建主等少数富人； 2.2. 最大的特点是高利盘剥；没有统一的市场利率，最大的特点是高利盘剥；没有统一的市场利率， 利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率利率一般都高于经济活动中的社会平均收益率,, 且无上限且无上限且无上限且无上限 3.3. 用于生活消费，与社会再生产没有直接联系用于生活消费，与社会再生产没有直接联系,,具具 有资本的剥削方式有资本的剥削方式,,却不具有资本的生产方式却不具有资本的生产方式.. 双重历史作用 1. 导致生产力发展缓慢； 2. 客观上促进了资本主义前提条件的形成。 二、信用的产生和发展二、信用的产生和发展 **高利贷丧失垄断地位的原因高利贷丧失垄断地位的原因 是资本主义自身发展和反高利贷斗争的结果：