货币银行学 第三章 金融中介与金融机构（东北财经大学）.pdf

第三章 金融中介与金融机构 本章内容 第一节 间接融资与金融中介 第二节 我国金融机构体系 第一节 间接融资与金融中介 一、金融所存在的经济学分析 二、金融中介的性质与职能 三、金融机构体系的一般构成 一、金融中介所存在的经济学分析  （一）信息不对称和逆向选择和道德风险问题 信贷关系很难发生，这是因为： 信贷风险高的人最愿意寻求贷款，愿意付较高的 利率；交易后，借款人可能做出损害贷款人的事 情（信贷风险）。 金融中介有信息优势，知道贷款人资金流向及客 户信息。  （二）交易成本 专业的金融机构的优势： 1.规模经济：调查、签订合同（都需要费用） 2.有专业设备、人才 二、金融中介的性质与职能 1.性质：特殊的企业。 与其它企业一致的地方：追求利润最大化（目 标）。 特殊之处：经营品种单一、经营货币为对象。 2.职能：信用中介职能、支付中介职能、信用创 造功能。 三、金融机构体系的一般构成 金融机构包括：银行和非银行金融机构； 银行包括：中央银行、商业银行、专业银行（开 发银行、储蓄银行、进出口银行）； 非银行金融机构包括：保险公司、投资银行、信 用合作社、退休或养老基金、投资基金； 外资（合资）银行。 中央银行 中央银行是各国金融体系的核心和主导环节。 特殊地位：一方面，它代表国家队金融机构实施 监管，管理金融市场，维护金融体系的安全运 行；另一方面，中央银行根据国民经济的运行和 国家经济政策的要求，制定与实施国家金融政 策，对宏观经济活动进行控制和调节。 商业银行 特点：机构数量多；业务渗透面广；资产总额比 重大。是金融体系的骨干。 很多银行发展成全能型商业银行，也称作“金融百 货公司” 。 重要标志：通过短期融资向市场提供流动性仍是 商业银行区别于其他金融机构的重要标志。 专业银行 含义：是指专门经营指定范围和提供专门性金融 服务的银行。 种类：开发银行；储蓄银行；进出口银行等。 专业银行是社会分工在金融业的表现。 保险公司  含义：保险公司主要是依靠投保人缴纳保险费和 发行保险单方式筹集资金，对那些出现疾病、死 亡、意外灾害和事故的投保人和受益人，予以经 济补偿，这是一种信用补偿方式。 分类：根据保险业务的不同分为：财产保险公司、 人寿保险公司、火灾和事故保险公司、老年和残 疾保险公司、信贷保险公司、存款保险公司等。 投资银行 含义：主要利用资本市场为资金所有者和资金需 求者提供金融服务的中介机构。 投资银行所提供的服务：主要有综合服务和专项 服务。 信用合作社 含义：是一种互助式的合作性金融组织，有农村 农民的信用合作社、有城市手工业者等特定范围 成员的信用合作社。 退休或养老基金 含义：是通过雇主和雇员定期缴纳工资的固定比 例，在雇员退休后，去的一次性付清或者按月支付 的退休养老金的组织。 投资基金 含义：是一种以证券为主体的投资信托。 称谓：美国称“共同基金” ；英国和中国香港称“单 位信托基金” ；在日本、韩国和中国台湾地区称为 “证券投资信托” 。 外资（合资）银行 外资银行含义：就是在一国境内有外国开设的银 行或银行的分支机构。 合资银行含义：指外国资本与本国资本联合投资 开设的银行。 第二节 我国金融机构体系(加) 我国现行的是多元化的金融机构体系. 内地现行金融机构体系是以中央银行 为核心，政策性金融与商业性金融分 离，以国有商业银行为主体，多种金 融机构并存的金融机构体系。 中央银行 中国人民银行 国有独资 中国工商银行 中国农业银行 中国人民银行中国人民银行中国人民银行 商业银行 商业银行 中国银行 中国建设银行