财险公司经营风险的防范与控制 第四部分 保险企业经营风险的特征与分类.pdf

第四部分 保险企业经营风险的特征与分类 一、保险企业经营风险的定义 • 保险企业的经营风险是指在经营业务过程中 由于各种因素，诸如风险选择、费率厘定、 市场竞争、通货膨胀、投资市场波动、法律 变更、国内外政治经济形势变动等的影响， 使实际经营结果与预期值发生偏差，从而遭 受损失的风险。 • 保险企业的经营风险包括系统性风险和非系 统性风险。系统性风险是由于经济或政治的 变动而造成的保险市场的全面风险，如经济 风险、政治风险、利率风险、政策风险等;非 系统性风险是保险企业经营面临的特殊风 险，主要是由于保险企业经营决策失误、经 营管理不善、投保人的道德风险和逆选择以 及保险欺诈等因素造成个别或部分保险企业 损失的风险，如新产品定价风险、核保风险、 准备金风险、投资风险等。 二、保险企业经营风险的特征 保险企业经营风险具备一般风险的特 征，即客观性、不确定性和损失性，由于保 险经营的特殊性，保险经营风险还具有以下 三个特性: 1、潜伏期长、反应滞后 2、隐蔽性强 3、事后震动大，危害性严重 三、保险企业经营风险的分类 1、环境性风险 环境性风险是由于保险公司的外部环 境，包括宏观经济环境、市场环境、经济政 策的调整，经济体制的变革等给保险公司带 来的风险。 A 、经济周期风险 B、市场竞争风险 C、政策性风险 a、税收政策性风险 b、利率政策性风险 c、汇率政策性风险 d、国家对保险资金运用的限制 D、监管风险 E、巨灾风险 2、经营性风险 经营性风险是指保险公司在市场预测、产品设 计、产品营销、承保、理赔、资金运用等整个过程 中因管理水平不高或决策不当而出现的风险。 A 、决策风险。 决策风险是指保险企业高级管理人员由于自身 素质，如管理能力、管理经验、洞察力等的局限， 在制定保险企业未来发展的重大决策时出现偏差或 失误而导致的风险。 B、险种策划定位风险。 险种策划定位风险主要是保险企业对保险市场 的调研不充分，对市场需求把握不准确，开发出的 险种不能真正符合客户的需要而给保险企业经营决 策带来的风险。 C、定价风险。 定价风险主要是保险企业在开发新险种 时因厘定的费率不准确而给保险企业经营带 来的风险。 D、业务管理风险。 业务管理风险是保险企业在营销、承保、 理赔过程中，由于缺乏风险意识，管理不严、 实务操作不规范而导致的风险，具体包括营 销风险、承保风险和理赔风险。 a、营销风险。营销风险主要是保险企业在展 过程中缺乏对标的风险的评估和选择而产生 的风险。 b、承保风险。承保风险主要是保险企业缺乏 严密的核保制度，缺乏完善的核保管理系 统，对保险标的没有进行严格的风险选择和 承保控制而给保险企业带来的潜在风险。 承保风险主要表现在: 一是忽视风险责任控制，随意降低费 率，放宽承保条件，采取高额退费等进行破 坏性竞争，使保险企业承保几乎变成一种赌 博行为。 二是超能力承保。 三是保险单证、保费收据等管理混乱， 使不法分子有机可乘，为他们倒签单、涂改 保单和截留、拖欠或挪用保费等提供机会。 c、理赔风险。 理赔风险是由于保险企业在理赔过程中缺少有 效的核赔手段和对各种骗赔行为的鉴别手段而导致 的风险。 理赔风险产生的原因有两个方面: 一是内部理赔风险： 首先，由于保险企业缺乏健全的理赔制度，核 赔核损由一人说了算，为虚假理赔和以赔谋私提供 了机会。 其次，保险理赔人员素质不高，有些理赔人员 对理赔工作不负责任，接到被保险人的损失通知 时，不及时赶赴事故现场勘察损失原因和损失程 度，致使有利证据丧失，为保险理赔工作带来困 难，也为道德风险的产生提供有利条件。 再次，有些理赔人员缺乏相关的保险、 法律、会计、金融、医学、建筑工程、汽车