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基于大数据的网络金融风险管理体系研究 摘要：基于大数据的网络金融风险管理有着区别于传统金融风险管理的体系，因此，通过分析网络金融风险新特点，结合网络金融各行业实际应用的共性，提出基于大数据的网络金融征信和反欺诈领域的风险管理体系框架，并给出具有针对性的网络金融风险管理的对策与建议。 网:m 关键词：大数据；网络金融；风险管理；征信；反欺诈 中图分类号：F830文献标志码：A文章编号：1673-291X（2017）32-0136-03 引言 随着信息化技术的快速发展和不断普及，人类社会发展的方方面面日趋可用数字化表达，整个地球无时无刻不在加速生产各种数据信息，人类的“大数据时代”已然来临。大数据对许多行业的产生了巨大影响和冲击，金融业作为现代经济的中枢，将不可避免地与大数据融合。传统金融数据以结构化数据为主，而网络金融海量的半结构化、非结构化的数据更是加速猛增。显然，网络金融风险与以往传统风险相比出现了较大改变，尤其是以互联网金融为代表的新兴网络金融业态，其金融风险问题非常突出，而且产生的、未产生的各种潜在风险更为复杂多变。一旦风险爆发，造成的影响通过互联网放大波及范围有多广、危害有多大，其最终后果往往难以估计。因此，如何设计、开发、构建有效的网络金融风险管理体系，就成为了一个值得研究的课题。 一、金融大数据与网络金融 （一）金融大数据 麦肯锡全球研究所给出的定义是：一种规模大到在获取、存储、管理、分析方面大大超出了传统数据库软件工具能力范围的数据集合，具有海量的数据规模（Volume）、快速的数据流转（Velocity）、多样的数据类型（Variety）和价值密度低（Value）四大特征[1]。 目前，金融大数据的定义并未得到准确定义，百度百科中也没有给出具体的定义，但金融大数据的称谓却已经在很多报告文献中出现。从狭义看，金融大数据首先要符合大数据的定义和特征，其次数据是在任何与金融相关领域，涉及银行、证券、保险、信托以及新兴互联网金融各个分支领域中积累的数据。从广义看，有些大?稻菝菜朴虢鹑谖薰兀?但被金融家通过大数据技术手段获取了其中服务于金融业务的有价值信息，那么这类大数据也将“摇身一变”成为了金融大数据的范畴。例如，现在微博的数据量，早在PB级以上，华尔街的金融家们从金融微博中提取“数据财富”[2]，通过些挖掘出这些数据内含的股票投资者的情感信息，辅助决策金融市场投资获取收益。 （二）网络金融的定义与特征 网络金融，又称电子金融（e-finance），从广义上讲，就是以网络技术为支撑，在全球范围内的所有金融活动的总称。它不仅包括狭义的内容，还包括网络金融安全、网络金融监管等诸多方面。它是指传统金融与现代信息网络技术高度紧密集合而形成的一种新的金融服务形态[3]。随着网络成为人们生活中的一部分，网络金融也以移动支付、众筹、P2P风险管理等新型金融产品的方式涌入大家的视线。与传统金融相比，网络金融在大数据操作平台、构建征信体系、市场参与者、创新信贷产品、信贷风险管理、降低运行成本等方面存在着自身一些独有的特点。 二、网络金融的风险分析 网络金融风险主要归结为两类：一是网络金融信息化技术造成的技术风险；二是基于网络金融业务本身带来的经济风险。前者是一把“双刃剑”，发达的信息技术既促进网络金融繁荣发展，同时又带来巨大的安全隐患。它会带来网络金融的数据如何保证不被泄露，支撑网络金融的各项IT技术能否被正确选择应用、能否与原有系统保持兼容、否则会带来怎样的经济损失等问题，例如，IT技术跨地域兼容、业务流程复杂的跨境移动支付的风险管理等问题[4]。后者同样有利有弊，总体看利大于弊。网络金融打破了原有金融既定模式，推动了整个金融业利用网络基础设施迅速奔向混业经营，各种金融创新眼花缭乱，金融全球一体化发展呈现不可逆转之势。由于网络金融数据信息传递高速、海量且不受地域时空限制，网络金融业务会对金融风险的发生产生放大作用，一旦控制不力，造成的危害范围之广、程度之深，以至于其后果可能难以估计。网络金融的风险呈现出新的形式和内容，在大数据与云计算、数据挖掘、机器学习与人工智能开始盛行于金融领域的今天[5]，显然我们要积极利用这些先进技术对网络金融风险进行预警、评估、控制，这不仅能管控网络金融新风险，又能对传统金融风险管理方式进行优化和升级。 三、基于大数据的网络金融风险管理体系 各种金融行业内部业务网络与互联网融合交织在一起，构成了复杂、多维、实变、跨域的网络金融环境。置身于如此复杂的网络环境中，金融业务如何实施有效的风险管理，保障金融资产和业务的安全运营，无疑是网络金融发展的核心关键。本着“化繁就简，去粗取精”，网络金融风险管理主要是处理好两方面的问题：一是网络金融的征信风险管理；二是网络金融的反欺诈行动。征信与反欺诈几乎贯穿了所有的网络金融业