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农村信用社改制中存在问题和对策 摘要：目前各地积极推行对农村信用合作社（以下 简称农信社）的改革，改农信社为农村商业银行（以下简称 农商行）是目前普遍探索的一条路。本文主要认为目前农信 社发展不能适应现阶段我国农村金融和地方经济发展的需 要，改制为农商行势在必行。针对改制过程中，农信社存在 的诸多问题，如不良贷款率过高、支农作用削弱和人事改革 落后等，给出政策建议。 关键词：农信社；改制；农商行 一、农村信用合作社现状及改制必要性 2003年6月27日，国务院印发了《深化农村信用社改 革试点方案》。 在我国经济建设的不同历史时期，农信社的工作都紧紧 围绕党和政府在农村牧区经济工作的中心任务。农信社不断 加大支农力度，积极支持农村牧区经济发展，为繁荣地方经 济做出了重大贡献。但农信社自身发展却经历了坎坷不平的 道路，特别是由于历史包袱沉重、不良贷款比例高、潜在风 险比较大、而服务对象又是处于弱势地位的三农，严重 制约着农信社的可持续发展。现阶段农信社的发展进入瓶 颈，长期经营上的漏洞与政策制度上的不完善，阻碍了农信 社的进步，对农村金融和经济的发展带来了一定的不利影 响。为了更好地推进农信社发展，农信社向农商行的改制势 在必行。 农信社作为农民自己的金融机构，与三农”有着割舍 不断的联系，在农民心中有着不可替代的地位。但是，现代 化农业生产和农村建设对资金和相关金融配套服务的需求 在不断扩大，对农村金融机构的要求也就更髙。适应我国社 会主义三农”发展，唯有将农信社改制为农商行，才能提 高农信社的金融自主权，才能更加灵活自主的为地方经济提 供金融服务，进而增加农民收入、刺激商品生产流通、促进 工商业快速发展。 农信社改制不仅是深化农村金融改革的需要，更是提高 自身管理水平、增强抗风险能力的迫切要求。农信社改制为 农商行将进一步健全三会”制度，完善股东会、董事会、 监事会三权分立，公司治理架构得到完善，更符合现代金融 企业的组织架构，有利于企业的持续健康发展，最终建立合 理、有效的营运和管理机制，真正实现自主经营、自担风 险、自负盈亏、自我约束”。 另外在组建农商行的过程中，需要在诸多方面达到商业 银行的标准，尤其是对于不良贷款的清收更是重中之重，资 产质量会大幅提升，抗风险能力将逐步增强。目前，农信社 的很多经营活动受到政策性歧视或者业务范围的影响，导致 农信社不能享受银行业的“国民待遇”，改制后，农商行牌 子更响，增强城乡客户的信赖感，增加资金来源，提高资金 实力，增强市场竞争能力。 二、农信社改制中存在的问题 （一） 不良贷款率高 1?历史沉积贷款。过去农信社为响应国家和地方政府的 号召，发放的诸如兴办农村教育、乡村道路建设等形成大量 不良贷款。目前乡镇企业大部分关停倒闭，导致贷款不能清 收处置。 2?设施农业贷款。受地方行政干预的影响，一旦出现农 村基础设施工程资金不到位等一些资金投入问题，政府往往 以各种方式要求农信社发放贷款，这部分设施农业贷款以担 保贷款为主，担保机制不健全，对农户贷款到期后约束力不 强。 （二） 支农作用削弱 由于市场竞争激烈，农信社组织存款更为困难，农信社 面临前所未有的竞争压力，曾占农信社绝对优势的三农” 业务也被削弱。农村信用社在对农业扶持的同时，受到的却 是各种歧视性的政策的对待，有一些部门甚至明文规定系统 内资金不得存入农村信用社。例如，财政部财办库【2006] 12号规定原则上各级财政国库部门应当在国有、国家控股银 行开立财政资金专户。这些歧视性规定直接影响了农信社的 发展，也弱化了农信社的支农作用。且随着股权改造的推进, 小额股东被逐步清理，其中主要就是农牧民，从参与到淡出, 农信社在农牧民心中的定位削弱，也必将影响对农村牧区的 金融服务。 此外，农信社改制成农商行以后，将实行商业化经营， 因此政府对农信社的各种优惠政策也将逐渐取消，这就更削 弱了农信社的支农力度。 （三）人事改革落后 1?专业人才的缺乏。由于受地域的影响，农信社职工素 质普遍较低。一部分人员未接受过国家正规院校教育，没有 经过正规的职业培训，还有一部分职工是靠顶替或照顾内部 职工子女就业和各种关系进来的。在职工文化素质、业务水 平、经营意识等方面与市场经济发展的要求很不适应，加之 信用社在学习、进修和培训等方面的薄弱环节，造成了整体 队伍素质偏低，缺乏专业人才，制约了农村信用社业务的发 展。 2?人员安置问题。在过去，经常有个别髙管人员以指标 考核或农贷竞争为由，通过政策导向、人员安排等手段，忽 视甚至有意掩盖风险放贷，追求表面文章或是私利。很多老 员工们都担心在农信社的改制过程中，他们过去的待遇会被 削减，甚至由于没有专业知识不能胜任工作可能会被清退， 所以在农信社的改制过程中遭遇到很多的人员阻力。 四、相关问题的