入世后网上银行发展之若干法律问题.pdf

入世后网上银行发展之若 干法律问题 摘要现今全球银行业正经历着一个激动人心的时代网上 银行顺理成章的成为这一时代的见证和表征 WT0 体制下金融 业的全面开放将令网上银行业务成为同业竞争的焦点所在现 行监管模式和法律规制在网上银行方面显得力不从心这已不 能适应网上银行蓬勃发展的客观需要本文试图就针对有关网 上银行及其业务的监管模式、归责原则、犯罪惩治等相关法 律问题加以探讨并提出一些浅见 关键词网上银行监管模 式民事责任犯罪惩治因特网(Internet)仿佛是一幅徐徐展 开、一望无垠、美不胜收的巨幅画卷每一寸延展都孕育着无 限的良机信息技术与金融全球化的高度结合使金融服务业进 入极富挑战的时代——网络金融时代传统意义上的银行业将 渐行渐远崭新的银行模式——网上银行正在网络金融时代诞 生 一、网上银行及其立法定位 1 1995年世界上诞生了第一家网上银行——安全第一 网络银行(SecurityFirstNetworkBankSFNB)自此网上银行进 入了爆发式的 “量子跃迁 ” 时代美联储对网上银行 (OnlineBankin9InternetBanking 或 NetworkBank)的定义是 利用互联网为其产品、服务和信息的业务渠道向其零售和公 司客户提供服务的银行与传统的银行相比其特点在于通过因 特网这一媒介为客户提供服务由此其优势便表现在 1．设立和经营成本较低包括物质成本和时间成本网 上银行以因特网为媒介故只要建立为客户服务的终端即可可 以大大节省传统银行营业网点的物质投入和建设周期同时网 上银行在经营方面自动化程度较高传统上由人工完成的业务 均可由计算机程序自动完成大大节省了运营成本 2．方便客户网上银行的任何客户(Anyone)可以随时 随地通过互联网办理各项银行业务享受在任何时问 2 (Anytime)、任何地点(Anywhere)、以任何方式(Anyhow)提供 的全天候银行服务无须远行无须久等 根据WTO有关协议2006年我国金融业将全面对外开 放并且我国入世时所作的金融服务承诺中对外资银行服务商 业存在的市场准入没有法律形式和外资股权比例的限制相对 于保险、证券等金融服务行业是最为宽松的因此步入金融业 全面开放时代中外资银行业竞争必将日趋激烈而中资银行与 外资银行的竞争从根本上就是高技术或者说是网上银行的竞 争原因是国内银行抵御境外同行的最大优势在于网点不管实 力多么强大的境外银行谁也不可能在中国突然密布网点在中 国提供全方位的金融服务而网上银行业务提供了类似的可能 性已经通过网络革命洗礼的外资银行进入中国市场后肯定不 会在营业网点上与中国同行进行正面竞争而会注重用电子 化、网络化手段来发展网上银行业务从而以相对较低的成本 吸引到企事业单位、知识阶层等最可以实现其价值的客户群 2002年香港东亚银行最先获得中国人民银行的批准成为首家 获准在内地经营网上银行业务的外资银行此后汇丰银行、渣 打银行、恒生银行、花旗银行等也纷纷 “抢滩登陆”如何面 对外资银行在因特网平台上的竞争将是内资银行所无法回避 3 的问题然而目前中国仍实行严格的分业经营管理政策很多发 达国家却都实行了混业经营外资银行凭借该优势可以向我国 用户提供诸如抵押融资、信托、融资租赁、保险、证券承销 等全方位一条龙服务对我国传统商业银行的经营构成极大的 挑战 法律作为适应一定的社会需要而出现的社会产品对 生产力的发展具有保障和促进作用网上银行作为一种蓬勃发 展的新生事物对法律的调整提出新的要求在 WT0 体制下国内 法即使可以对内资网上银行提供保护其力度也是十分有限的 并且从长远来看难言利弊当前在网络银行领域法律的作为应 当体现在三个方面 1.清除在网上