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论文独创性的声明
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内
内容摘要
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伴随着我国经济的迅速发展以及金融全球化的进一步扩张,我国金融消费领
域,如银行理财、保险销售、消费信贷等,已经逐渐受到愈来愈多的消费者的关 注和亲睐,而随之而来的便是呈倍增加的侵害消费者合法权益的金融消费纠纷。 由于金融消费领域特有的“信息性”、“专业性”等重要因素,金融消费者在金 融消费中常常处于弱势地位,而金融消费者的合法权益较普通消费者而言也更易 受到经营者的妨碍和侵害。因此,本文建议在金融消费领域引入冷静期规则以期 保护金融消费者之合法权益。
消费者之冷静期,又称“冷却期”,一些国家或地区将其称为合同之“撤回 权”或“取消权”,主要是指消费者与经营者就某个产品或某种服务签订合同后, 可以在法律规定的一定时间内,单方面无条件解除合同,从而使双方恢复到合同 签订前的状态。本文除引言与结论以外,主要内容由以下四个部分组成:
本文第一部分是对我国金融消费者冷静期规则的立法现状及不足进行分析。 中国保监会规定的保险“犹豫期”过于简单,新消法规定的“后悔权”未延伸至 金融消费领域,故现阶段我国关于金融消费者冷静期规则的立法几乎处于空白状 态。第二部分是对我国立法上引入金融消费者冷静期规则的必要性进行分析。建 立和完善金融消费者冷静期规则,可以约束不当劝诱行为、缓解信息不对称、降 低非理性消费以及减少金融消费纠纷。第三部分是介绍域外金融消费者冷静期规 则的立法经验。重点是介绍欧盟的金融远程服务合同、人寿保险合同、信贷合同 之冷静期规则;英国的一般及消费信贷合同冷静期规则;日本的金融投资顾问合 同、保险合同、分期付款合同之冷静期规则;以及德国的一般冷静期规则及撤回 直索制度。第四部分是关于我国金融消费者冷静期规则的立法构想。建议我国采 用分散立法模式,分别规定银行理财合同、消费信贷合同、保险合同的冷静期规 则,具体明确适用范围、适用期间及计算、行使方式及救济手段等,并建立冷静 期纠纷处理数据库制度、信息披露制度、专门机关监管制度等。
关键词:金融消费者;冷静期;理财合同;消费信贷;保险合同
A
Abstract
rul
rules of financially remote service contract, life insurance contract and credit contract
in EU; the “cooling-off period” ordinary rules and the rules of credit contract in Britain; the “cooling-off period” rules of financially investment consulting contract, insurance contract, installment contract in Japan; and the “cooling-off period” ordinary rules in German and its withdrawal system. The fourth part is about the legislation of the financial consumers “cooling-off period” rules in China. The legislation mode of the financial consumers “cooling-off period” rules should choose
the decentralized mode. The specific legislation includes the “cooling-off period”
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1
2
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With the rapid development of the Chinese economy
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