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浅议商业银行开展理财业务风险 摘要：随着经济的快速发展和生活水平的不断提高，人们 对理财的需求也呈现出不断增加的趋势。商业银行理财业务 的开展为投资者提供了多样化的资产管理选择，同时也相应 提供了投资与分散风险的渠道，使得理财业务的公众参与程 度日益加深，理财业务呈现出生机勃勃的发展势头。但是值 得我们注意的是，任何投资都有风险，商业银行理财业务也 不例外。该文主要从对商业银行理财业务的基本认识、商业 银行理财业务风险以及风险的防范措施等方面来进行探讨。 关键词：商业银行；理财业务；风险 商业银行理财业务也就是我们常说的个人理财业务，随 着我国经济的快速发展，个人财富大幅度增长并呈现出集中 化的趋势，与过去相比人们对财富的态度和处理方式发生了 较大变化，个人理财得到人们越来越多的关注。但是由于我 国商业银行开展理财业务的时间较短，各个方面还不太完 善，因此具有一定的风险。 一、对商业银行理财业务的基本认识 (-)理财业务的概念 商业银行个人理财业务主要是指银行依据客户的收入 状况、资产结构、以及自身需求等，凭借自身的信息、资金、 技术等各个方面的优势，为客户提供包括基金、国债、外汇、 资金融通、信息咨询等业务在内的个人理财方案和综合金融 服务。 （二） 理财业务的种类 商业银行向客户提供的理财业务种类主要有储蓄存款、 贷款、银行卡业务、中间业务类、个人投资业务、以及电子 银行业务等。 （三） 理财业务的特点 商业银行理财业务有多种特点，主要包括服务个性化、 服务综合性、服务增值性、服务主动性、以及普遍实行客户 经理制度和VIP制度、网络化和电子化程度日益提高等。 （四） 理财业务的理论基础 商业银行理财业务的理论基础主要包括金融创新理论 和资产负债管理与中间业务理论两种。其中金融创新理论又 包括威廉? L ?希伯的金融创新理论、弗雷德里克? S ?米什 金的金融创新说、特征需求理论、临界点和逆转现象学说、 以及竞争市场模型学说等。资产负债管理与中间业务理论包 括商业银行的资产管理、负债管理、资产负债综合管理、以 及中间业务等。 、商业银行理财业务风险 （一）法律风险 商业银行理财业务中的法律风险可能会造成无法估量 的损失，主要包括没有按照规定进行信息披露和风险揭示的 法律风险、宣传销售中存在的法律风险、证据保留法律风险、 金融分业格局下存在的法律风险等。 （二） 声誉风险 声誉风险主要指由于操作失误、违反相关法律、或不按 时履约等原因，给相关交易机构或交易一方的声誉造成不良 影响的风险。虽然声誉风险不会给银行造成直接损失，但却 会间接地损害银行形象，从而对银行各项业务造成不良影 响。特别是在银行间竞争更加激烈的今天，形象受损会在无 形中对银行造成沉重打击，严重削弱银行的竞争力。 （三） 市场风险 市场风险主要是指利率风险和汇率风险。一般商业银行 在发行理财产品时，会对客户承诺高额收益率，如果利率发 生变化，将会难以保证所承诺的收益，带来理财风险。同时 对于外汇理财产品，由于其价格受经济、政治、文化等各方 面的影响比较大，一旦出现较大波动，就会造成银行收益降 低，更严重的甚至会出现亏损。此外由于我国正逐步推进外 汇体制改革，政策的变化也会使汇率发生变化，从而给理财 带来风险。 （四） 操作风险 操作风险是内生性风险，主要是由于内部因素所造成 的，银行人员的越权或违规操作都可能会使银行遭受损失。 一般操作风险存在于银行所有业务环节，人员流动、新技术 的应用、规章制度建设、员工欺诈行为等可能会带来操作风 险，给银行和客户都带来较大的损失。具体来说，主要是由 于对销售人员的管理不到位、产品的设计机制不完善、没有 开展客户评估、代销机制不健全等。 三、我国商业银行理财业务风险的防范措施 （一） 积极借鉴发达国家经验 首先，要建立包括股票市场、贷款市场、证券市场、外 汇市场、以及黄金市场等在内的资本市场，并完善资信评估 体系以及监管体制和信誉机制等。其次，要具有稳固的理财 业务风险管理基础。这就需要建立严格的银行监管和市场约 束体系，以稳健经营为原则，完善社会征信体系，形成成熟 的财务风险管理文化，并建立与风险管理配套的专业咨询和 服务机构。同时，民间和政府机构要注重对中小投资者进行 适当的教育和保护，例如可以提供制度保护、法律保护、监 督保护、以及自我保护等。 （二） 创造良好外部环境 首先，要加大对理财业务风险的宣传力度，使投资者增 强风险意识，并向他们传授相关的专业知识。其次，监管机 构要促使银行积极加强风险管理。银监会作为银行的监管机 构，需要在防范理财业务风险中承担监督和指导的责任，健 全和完善相关监管制度，引导理财业务实现健康有序的发 展。并且要对理财业务的发展做出规范性规定，明确要求银 行充分履行风险揭示和风险告知的义务，