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浙江省小微企业融资问题研究 摘 要：小微企业经济是浙江省经济的重要组成部 分，在推动全省经济发展方面发挥着非常重要的作用。然而, 浙江省小微企业的发展并非一帆风顺。尤其是近些年来，融 资难问题不断凸显。浙江省小微企业要想进一步的发展，就 必须采取措施破除融资难带来的瓶颈。本文将从浙江省小微 企业的现状出发，结合实际情况研究小微企业在融资方面面 临的具体问题，并且分析造成这种局面的内部与外部环境因 素，提出相关建议，以缓解融资难带来的压力。 关键词：浙江省；小微企业；融资难 一、浙江省小微企业融资现状 在中国，小微企业的作用之大已被普遍认知，而其在浙 江经济中扮演的角色则更为重要。但目前，融资难问题一直 制约着浙江小微企业的进一步发展。针对这一问题，2011年 6月，浙江省政府进行了一次问卷调查。结果中，有超过60% 的企业存在资金不足状况。2012年6月份，浙江省调查总队 进行了一次小微企业融资情况的省内调查。结果显示，对资 金存在迫切需求的企业占60. 6%o由此可看出，浙江小微企 业资金短缺已成为比较普遍的现象。浙江省小微企业融资困 难，可归纳为以下四个方面: 1 ?融资渠道窄 2012年，一项关于浙江省小微企业创业资金主要来源的 调查显示：以银行贷款为主的企业占23. 9%,自有储蓄为主 的占42.5%,亲朋好友的借款为主的占13.2%,合伙人参股 为主的占14. 4%,民间借贷为主的占5.9%。可以看出，向银 行等金融机构贷款是浙江省小微企业融资的重要渠道，浙江 省小微企业在融资渠道方面依然对传统银行贷款存在着高 度依赖。这在很大程度上增加了融资成本。根据2012年底 浙江省统计局的统计数据，约70%的小微企业认为从银行等 金融机构获得融资比较困难。 虽然我们也看到，为支持小微企业的发展，银行推出了 很多针对小微企业的金融产品和服务，贷款方式也有了相应 的创新。但是，质押和抵押依然是各大银行最为关注的两方 面因素，而对于缺乏足额抵押物的小微企业，金融机构的优 惠政策并不能起到很大作用。 2.融资成本高 浙江省小微企业除了要支付贷款利息外，部分小微企业 还需支付一些附加的财务费用。据调查资料显示，有近31.4% 的小微企业在银行贷款过程中支付了额外费用，其中，约有 6%的企业支付的附加费用超过了贷款利率的20%,其他企业 贷款利率大都在10%-20%之间。高附加费用，大大增加了小 微企业的融资成本。在银行贷款难以获得的情况下，很多小 微企业需通过民间借贷来获得资金。而民间借贷的利率普遍 高于同期银行贷款利率，小微企业的融资成本进一步提高。 2012年以来，浙江省小微企业的融资成本有不同幅度的上 升。68. 8%的企业上升幅度在10%-30%之间。 3?融资风险大 在正规机构难以获得融资的情况下，不少小微企业为解 燃眉之急，通过非正规的融资方式获得周转资金，其中最主 要的方式就是民间借贷。与正规融资相比，非正规融资利率 普遍偏高，而且存在较大波动。在浙江省有近50%的企业民 间借贷利率相当于银行同期贷款利率的1-2倍，有的甚至在 3倍以上。尽管近年来，民间借贷合法化正在省内各地区开 展试点，但由于处在起步阶段，很多保障机制不健全，相关 法规还不够完善，所以民间借贷依然存在较大风险。 4.融资缺口大 近年来，浙江省许多小微企业已进入发展轨道，对资金 的需求也在不断增加。2012年浙江省统计局数据表明，融资 需求在50万-100万的企业占多数，其次是融资需求在300 万以上的企业。尽管小微企业的资金需求旺盛，企业的资金 满足率却不高，仅能达到68. 3%o随着小微企业规模的不断 扩大，资金缺口将越来越大。截至2012年底，浙江省有超 过60%的小微企业出现资金缺口，缺口在50%以上的企业占 8%0随着资金缺口的不断增长，小微企业融资困境日益加剧。 二、浙江省小微企业融资困难的原因分析 内部环境因素 财务管理不规范 受自身条件限制，很多小微企业无法建立完善的财务体 系。由于缺乏必要的财务知识，缺乏应有的技能，对政策把 握不及时，小微企业常常面临困境。 浙江省很多小微企业在做财务时，往往只是简单的会计 核算，缺乏成本与效益监控以及全面的数据核算，因而无法 对企业的未来做出科学的财务规划和预测。这在一定程度上 增加了企业在生产经营过程中资金周转不灵的机率。有些小 微企业只追求眼前利润，忽略了财务规范要求的依法纳税、 成本管理等，在会计处理时太过随意，甚至存在做假账，逃 税、漏税的现象。这些行为给企业运营带来很大的负面影响, 在社会上也形成了很难改变的小微企业失信形象。 积累少，缺少有效担保 浙江省小微企业面临着大多数小微企业都存在的问题 ——企业资本少，这也是造成信用不足的一个重要原因。浙 江省小微企业大多发展时间较短，2012年