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浅析保险合同与附和合同的关系 “当我们的民法、合同法教科书还在津津乐道于阐述具有古典平等、自愿和 公平色彩并略带几分早期交易烙印的合同法概念的时候，当我们的合同法还堂而 皇之地将合同定义为双方当事人协商一致产物的时候，现实生活中的合同实践却 冲破法学家们的理性约束和国家立法框架，用定式合同（附和合同）开辟了自己 的发展道路。”自 19世纪末20世纪初以来，伴随着资本主义市场经济自由竟争向 垄断的转变，以及作为现代工业文明成果的城市公用事业的广泛开展，大量出现 的附和合同已经成为社会经济生活中一项至为重要的交易制度。譬如，投保人在 保险公司投报时拿到的保险单，诸如此类，不一而足，以至于一位西方学者指出， 在目前普通人所订立的合同总数中，附和合同的数量大约占99%，很少有人记得他 们最后一次签定合同的时候。而对于那些较为活跃的人来说，他们每天可要签定 几份附和合同。 法律只是把现实的经济生活翻译成法律语言，附合性保险合同的产生和发展 有其经济上的合理性，存在的许多问题也不容忽视。随着我国保险市场的发展， 保险合同已经成为保险活动的基础和保险经营的重要组成部分。然而在保险合同 的实施中，保险公司常常采用相对固定的保单巩固自己单方面的权力，是客户处 于被动地位，直接引起合同双方当事人的不平等，客观上也造成保险界事实上的 不正当竞争。附合性保险合同无论在理论上还是在实践中都存在明显的弊端，只 有通过国家以其强制力对之进行干预，以法律手段进行规制，并辅以其他有力措 施，才能切实保障当事人的利益，体现合同的公平与正义性。因此，在现阶段加 强对附合性保险合同的规制，已成为健全我国保险活动的客观需要。 第一、保险合同与附和合同比较分析 一 保险合同浅谈 合同，又称“契约”，是当事人之间关于确立、变更和终止民事法律关系的协 议。保险合同是保险关系得以产生的依据，其概念关系到保险的本质的反映。保 险合同是经济合同的一种，与其它合同一样，是当事人之间意思表示一致的结果， 是投保人和保险人约定保险权利义务关系的协议。是投保人支付规定的保险费， 1 保险人对承保标的因保险事故所造成的损失，在保险金额范围内承担赔偿责任， 或者在合同约定期限届满时，承担给付保险金义务的协议。它是通过一方提出要 约，另一方对要约表示承诺而成立的。 其特点是，合同成立需要一个过程，而不是合同双方当事人同时在一个合同上 签字盖章。在保险业务业务处理过程中，一笔保险业务在投保人提出要约后，保 险人要对要约内容进行审查，以决定是否承保。审查结果有三种，一是保险人拒 绝承保；二是保险人有条件承保；三是保险人无条件同意承保。第一种情况是保 险人拒绝承保，因此投保人与保险之人间不产生任何保险合同关系。第二种情况 是保险人针对投保人的投保要约而提出反要约，经投保人承诺后，保险合同才能 成立。第三种情况是投保人向保险人提出保险要约，保险人对该项要约无条件地 予以承诺，则保险人与被保险人之间就达成了协议，成立了一项对保险人与被保 险人都具有法律约束力的合同保险合同。 实践中，投保人要约是以标准化了投保形式提出的。投保单位投保人如实填 写交付给保险人，就成为投保人表示愿意与保险人订立保险合同的书面要约。投 保单上应载明涉及保险合同扩要内容，如财产保险合同的主要内容，如财产保险 事同中的保险标的、座落地点、保险金额、保险责任及责任期限等。人身保险合 同应包括被保险人姓名、年龄、职业、健康状况、保险期限、受益人姓名、保险 金额等项。投保单送达保险人时，就产生要约的效力。 需要指出的是，检验保险合同是否成立的遵循以下三原则：其一保险合同的 成立不以签发保险单为必务条件，其二保险合同的成立不以交纳保险费为前提， 其三保险合同的成立不受保险责任期间的限制。保险□Á‹Љ勰¿□□□ 2 橢 橢 쿽 쿽 □ 尲 □□ □ □□□lĐĐĐĐĐĐĐ