普惠金融发展应实现 - 广东省社会科学院.docxVIP

普惠金融发展应实现“广覆盖”到“上台阶”转变——以广东为例 任志宏 任志宏：广东省社会科学院财政金融研究所所长、研究员。 【摘要】广东作为中国率先进入小康社会和率先基本实现现代化的省份其普惠金融发展也应适应新时代发展要求。传统意义上的普惠金融的服务对象已经满足不了普惠金融公平性和包容性发展理念所应囊括的范围。服务手段、服务模式、服务对象以及服务内容都应普惠金融“广覆盖”的基本要求率先完成“上台阶”的根本性转变。 【关键词】普惠金融 广覆盖 上台阶 作为中国最发达的省份，广东普惠金融发展成绩有目共睹，但距离高质量发展要求还有一定距离。当前广东应紧紧围绕“四个前列”所要求的营造共建共治共享社会治理格局目标，推动普惠金融深入发展，充分发挥金融服务民生作用，完成普惠金融从“广覆盖”到“上台阶”的转变。 高质量发展对广东普惠金融发展需要提高新要求 经过多年发展和耕耘，广东普惠金融不论从普惠金融覆盖还是基础金融服务满意度等基础性金融服务都已完成了普惠金融“广覆盖”的基本要求。新时代发展下的广东普惠金融发展更应率先完成“上台阶”的根本性转变。 1、传统意义上的普惠金融的服务对象已经满足不了普惠金融公平性和包容性发展理念所应囊括的范围。普惠金融在中国推广肇始之初就存在概念厘定的冲突与歧义，在实践上也有偏离现象发生。“普惠金融”( Financial Inclusion)的原意为“包容性金融”，是与“金融排斥”相对存在而言。2005 年“国际小额信贷年”时率先提出这一概念，其含义是指:“让每一个人在有金融需求时都能以合适的价格，享受到及时的、有尊严的、方便的、高质量的金融服务。”传统意义上的普惠金融服务客体主要是指弱势群体。随着金融需求能级的提升，普惠金融更加注重公平性和包容性。国务院《推进普惠金融发展规划（2016～2020年）》开篇即指出：普惠金融是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体是当前我国普惠金融重点服务对象。可见，中国版“普惠金融”的落地生根更充分体现了以人民为中心的发展思想和共享发展理念，以及全面性、针对性兼顾的辩证唯物主义思想，当前应警惕普惠金融的发展异化成普遍金融和特惠金融。 传统普惠金融的服务对象上，存在着“结构性排斥”代替“整体性普惠”发展倾向。众多国内专家学者习惯简单用“增加供给”来回答“如何推进普惠金融发展”，这种认识局限在当前强调高质量发展背景下已经落后于现实发展需求。广东普惠金融发展存在的主要问题，更多表现为供给侧结构性矛盾突出，即不协调和不均衡问题，而不单纯是总量不足问题。不同群体间金融服务供给不足和金融服务供给过剩同时存在。部分“重点关注群体”已经反映不了“总体性包容”要求。普惠金融服务对象包括但不仅限于弱势群体，仅把弱势群体作为服务对象的普惠金融认知是片面的。当前广东普惠金融发展更应关注的是与包容性金融发展相对应的金融排斥现象。这些现象有自身禀赋不好被排斥者；有由于金融市场不完善如征信、支付、社保等金融基础设施不健全所造成的低级不充分金融服务；有由于金融机构服务能力弱带来的服务真空领域；还有导向性选择性金融政策金融机构所远离的相关业务领域。当前小微企业等6类特殊人群 国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，这六类特殊人群是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。仅是普惠金融重点服务对象中的一部分，普惠金融服务对象已远非这6类，其“普罗 HYPERLINK /logo/8/ \t _blank 大众”即“有金融服务需求的社会各阶层和群体”都应是普惠金融服务对象，如在粤港澳大湾区范围内部分相对富裕群体由于教育、健康等需要产生的个性化金融需求也应在此服务范围之内。不因民族、贫富、性别、年龄、文化等差异，都能平等享有接受金融服务的权利，这才是普惠金融服务的真正题中之义。 国务院《推进普惠金融发展规划（2016-2020年）》，这六类特殊人群是小微企业、农民、城镇低收入人群、贫困人群和残疾人、老年人等特殊群体。 2、普惠金融传统服务手段已经大大滞后于数字经济发展步伐。普惠金融发展至今已经走过小额信贷模式阶段、微型金融阶段和传统普惠金融阶段。普惠金融无论是小额信贷还是微型金融，其服务形式也大都在存款、借贷、理财、支付、保险等范围。即使是包容性金融服务体系也都局限在传统服务手段。传统的普惠金融服务手段，往往受限于物理网点、机具布设，以及人员的安排，难以做到基础服务均衡化、特色服务精准化等服务。而依托数字技术和移动终端，可以实现线上与线下有机结合，场景与流程的有效整合，为客户提供高效、便捷以及服务要素标准化程度较高的一站式综合金融服务